商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)管理辦法（2025版）

商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)管理辦法（2025版）第一章總則第一條為規(guī)范商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展，防范化解金融風(fēng)險，切實保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，促進(jìn)消費金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》、《消費金融公司管理辦法》、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等國家法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合本行實際情況，制定本辦法。第二條本辦法所稱消費金融業(yè)務(wù)，是指本行運用自有的資金或合規(guī)籌集的資金，向個人客戶發(fā)放的，用于個人及家庭消費用途（不包括購房和購車等特定大額消費，除非另有專項規(guī)定），并以個人信用為基礎(chǔ)，分期或一次性償還本息的貸款業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)范圍涵蓋個人耐用消費品貸款、一般用途個人消費貸款、信用卡透支分期及其他經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的消費信貸業(yè)務(wù)。第三條本行開展消費金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循“依法合規(guī)、風(fēng)險為本、服務(wù)實體、利率適當(dāng)、平等自愿”的原則。應(yīng)當(dāng)樹立科學(xué)的審慎經(jīng)營理念，堅持普惠金融與商業(yè)可持續(xù)并重，不得將消費金融業(yè)務(wù)異化為套取資金、非理性消費或違規(guī)流入資本市場、房地產(chǎn)市場的通道。第四條本辦法適用于本行總行各部門、各分行及附屬機構(gòu)從事的消費金融業(yè)務(wù)活動。本行與合作機構(gòu)聯(lián)合開展消費金融業(yè)務(wù)的，除遵守合作協(xié)議外，亦應(yīng)嚴(yán)格遵循本辦法及相關(guān)監(jiān)管要求，堅持獨立風(fēng)控，核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不得外包。第二章組織架構(gòu)與職責(zé)分工第五條總行董事會是消費金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的最高決策機構(gòu)，負(fù)責(zé)審批消費金融業(yè)務(wù)的中長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、年度業(yè)務(wù)規(guī)模計劃及重大風(fēng)險政策，并承擔(dān)最終風(fēng)險責(zé)任。第六條總行風(fēng)險管理委員會下設(shè)消費金融風(fēng)險管理專業(yè)小組，負(fù)責(zé)制定具體的消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險偏好、信貸政策、授權(quán)管理體系及風(fēng)險限額指標(biāo)。負(fù)責(zé)審議重大業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險暴露處置方案及關(guān)聯(lián)交易事項。第七條總行個人金融部（或消費金融中心）作為消費金融業(yè)務(wù)的主管部門，負(fù)責(zé)市場調(diào)研、產(chǎn)品研發(fā)、營銷推廣、客戶服務(wù)及業(yè)務(wù)推動。其主要職責(zé)包括制定產(chǎn)品管理制度、組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)、實施貸后客戶服務(wù)管理等非核心風(fēng)險操作環(huán)節(jié)。第八條總行信貸審批部負(fù)責(zé)消費金融業(yè)務(wù)的授信審批工作。根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險特征，實行集中審批與派駐審批相結(jié)合的模式，嚴(yán)格執(zhí)行授信審批標(biāo)準(zhǔn)，確保審批流程的獨立性與專業(yè)性。第九條總行風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)構(gòu)建消費金融業(yè)務(wù)風(fēng)險計量模型（如申請評分卡、行為評分卡、催收評分卡），實施風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警與分析，定期開展資產(chǎn)質(zhì)量分類及壓力測試，制定風(fēng)險處置策略。第十條總行法律合規(guī)部負(fù)責(zé)消費金融業(yè)務(wù)的法律文本審查、合規(guī)咨詢、反洗錢監(jiān)測及消費者權(quán)益保護(hù)工作的統(tǒng)籌管理。確保業(yè)務(wù)流程符合最新法律法規(guī)及監(jiān)管動態(tài)。第十一條總行金融科技部/數(shù)據(jù)管理部負(fù)責(zé)消費金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)治理、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)及人工智能等新技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用。保障業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實性、完整性、保密性及系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性。第三章客戶準(zhǔn)入與營銷管理第十二條開展消費金融業(yè)務(wù)應(yīng)實施嚴(yán)格的客戶準(zhǔn)入制度，遵循“了解你的客戶”（KYC）原則，對客戶身份信息、財務(wù)狀況、信用記錄、借款用途及還款能力進(jìn)行全面核驗。第十三條客戶準(zhǔn)入基本條件包括但不限于：（一）年滿18周歲，且貸款到期日不超過60周歲，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；（二）持有合法有效身份證明，在貸款行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)擁有固定住所或穩(wěn)定工作場所；（三）信用狀況良好，無重大不良信用記錄，在本行及他行無過度授信跡象；（四）具備合法、穩(wěn)定、充足的經(jīng)濟(jì)收入來源，具有按期償還貸款本息的能力；（五）貸款用途明確、合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。第十四條本行在客戶營銷過程中，應(yīng)建立全流程的消保審查機制。營銷宣傳材料應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、透明，不得使用引人誤解或夸大收益的宣傳用語，不得隱瞞或不披露貸款利率、費用、違約責(zé)任等關(guān)鍵信息。禁止通過誘導(dǎo)性、欺騙性方式進(jìn)行營銷。第十五條針對大學(xué)畢業(yè)生、新市民、進(jìn)城務(wù)工人員等特定客群，應(yīng)結(jié)合其收入波動大、抵押物少的特點，制定差異化的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險控制措施，在風(fēng)險可控的前提下適度降低門檻，提升金融服務(wù)的可得性。第十六條嚴(yán)禁向無收入來源的未成年人發(fā)放消費貸款。嚴(yán)格管控在校學(xué)生信用卡及消費貸款額度，落實“第二還款來源”確認(rèn)制度，防止非理性消費和家庭債務(wù)風(fēng)險。第四章產(chǎn)品設(shè)計與定價管理第十七條消費金融產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)緊扣居民消費升級需求，注重場景化、線上化與智能化。產(chǎn)品設(shè)計要素包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式及風(fēng)險定價策略等。第十八條貸款金額應(yīng)根據(jù)客戶還款能力、信用評級及負(fù)債情況綜合核定，堅持“小額、分散”原則。單戶信用貸款額度原則上不超過人民幣20萬元，對于優(yōu)質(zhì)客戶可根據(jù)風(fēng)控模型適度調(diào)整，但需經(jīng)過嚴(yán)格審批。第十九條貸款期限應(yīng)根據(jù)消費場景、資金用途及客戶現(xiàn)金流特征合理設(shè)定。一般用途消費貸款期限不超過5年，場景類分期貸款期限根據(jù)合作周期適度匹配，最長不超過3年（住房裝修等特殊場景除外）。第二十條本行消費金融業(yè)務(wù)定價應(yīng)嚴(yán)格遵守國家關(guān)于利率管理的規(guī)定，建立基于風(fēng)險定價（RAROC）的精細(xì)化定價模型。貸款年化利率（IRR）不得超過國家法律保護(hù)上限，且應(yīng)在借款合同中明確載明。第二十一條收費項目與標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)公開透明。除利息外，如有服務(wù)費、管理費、咨詢費等其他費用，必須提前告知客戶并征得客戶同意。嚴(yán)禁在合同約定之外通過捆綁銷售、強制搭售、收取砍頭息等方式變相抬高融資成本。第二十二條本行應(yīng)建立產(chǎn)品后評價機制，每季度對存量產(chǎn)品的市場表現(xiàn)、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力及客戶反饋進(jìn)行評估。對于不再適應(yīng)市場需求或風(fēng)險暴露較高的產(chǎn)品，應(yīng)及時啟動退出或整改機制。第五章授信審批與風(fēng)險管理第二十三條消費金融業(yè)務(wù)應(yīng)實行“審貸分離、分級審批”制度。建立依托大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)的自動化審批與人工輔助審批相結(jié)合的機制。對于標(biāo)準(zhǔn)化、小額度的個人信用消費貸款，可采用全自動審批流程；對于大額、復(fù)雜或高風(fēng)險業(yè)務(wù)，必須實行人工審批。第二十四條授信審批應(yīng)重點關(guān)注客戶的第一還款來源，即現(xiàn)金流覆蓋債務(wù)的能力。嚴(yán)禁僅依賴抵押物或保證作為授信依據(jù)。在審批過程中，應(yīng)充分評估客戶的資產(chǎn)負(fù)債率、月債務(wù)支出收入比（DTI），原則上DTI不超過50%。第二十五條本行應(yīng)建立多維度的信用風(fēng)險評估體系，綜合利用央行征信報告、社保公積金數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、電信運營商數(shù)據(jù)及合規(guī)的第三方數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶畫像。禁止非法使用或倒賣客戶個人信息。第二十六條實施差異化授信策略。根據(jù)客戶信用等級、職業(yè)穩(wěn)定性、家庭資產(chǎn)狀況等因素劃分客戶風(fēng)險等級，并匹配相應(yīng)的授信額度、利率及擔(dān)保要求。對高風(fēng)險客戶（如多頭借貸嚴(yán)重、存在逾期記錄）應(yīng)實行“一票否決”制。第二十七條建立健全授信集中度風(fēng)險限額管理制度。針對單一行業(yè)、單一職業(yè)群體、單一消費場景或單一合作機構(gòu)渠道的授信余額，設(shè)定風(fēng)險上限，防止風(fēng)險過度集中。第六章合作機構(gòu)管理第二十八條本行與第三方機構(gòu)（包括但不限于場景方、助貸機構(gòu)、擔(dān)保公司、催收機構(gòu)）開展消費金融業(yè)務(wù)合作時，應(yīng)建立嚴(yán)格的合作伙伴準(zhǔn)入、評估及退出機制。第二十九條合作機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：（一）依法設(shè)立并有效存續(xù)，具備相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)和經(jīng)營許可；（二）治理結(jié)構(gòu)完善，財務(wù)狀況良好，無重大違法違規(guī)記錄；（三）擁有穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的目標(biāo)客群或消費場景資源，具備較強的技術(shù)對接能力；（四）風(fēng)險管控能力較強，能夠配合本行進(jìn)行客戶篩選和貸后管理。第三十條本行與合作機構(gòu)簽訂的協(xié)議中，必須明確雙方的權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險分擔(dān)機制、數(shù)據(jù)保密條款及消費者權(quán)益保護(hù)責(zé)任。明確約定合作機構(gòu)不得代本行審批貸款、不得代收客戶資金、不得通過非法手段獲取客戶數(shù)據(jù)。第三十一條嚴(yán)禁核心業(yè)務(wù)外包。本行必須獨立掌握授信審批、合同簽訂、資金發(fā)放等核心環(huán)節(jié)。合作機構(gòu)僅限于提供獲客引流、技術(shù)支持、貸后提醒等輔助性服務(wù)。對于聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，本行出資比例不得低于30%，并按照比例承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險責(zé)任。第三十二條建立合作機構(gòu)動態(tài)名單制管理。定期（每半年至少一次）對合作機構(gòu)的合規(guī)性、經(jīng)營狀況、代償能力進(jìn)行現(xiàn)場或非現(xiàn)場檢查。對于出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)、代償能力不足或聲譽風(fēng)險的機構(gòu)，應(yīng)立即中止合作并清退。第七章貸后管理與催收處置第三十三條貸后管理應(yīng)貫穿貸款整個生命周期。本行應(yīng)建立貸后監(jiān)測系統(tǒng)，對借款人信用狀況變化、還款行為異常、資金流向合規(guī)性進(jìn)行實時監(jiān)控。第三十四條貸后檢查采取非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場抽查相結(jié)合的方式。重點關(guān)注借款人是否發(fā)生失業(yè)、離婚、涉訴等重大不利事項，以及貸款資金是否違規(guī)流入股市、樓市等禁止性領(lǐng)域。一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)資金流向，應(yīng)立即要求借款人提前歸還貸款。第三十五條建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警信號體系，設(shè)置預(yù)警指標(biāo)（如連續(xù)逾期次數(shù)、多頭借貸增加、關(guān)聯(lián)風(fēng)險傳導(dǎo)等）。一旦觸發(fā)預(yù)警，系統(tǒng)應(yīng)自動生成風(fēng)險提示，并移交貸后管理人員進(jìn)行人工干預(yù)。第三十六條逾期貸款管理遵循“及時介入、分類施策、合規(guī)高效”的原則。根據(jù)逾期天數(shù)和風(fēng)險程度，采取差異化催收策略：逾期時段催收策略負(fù)責(zé)主體主要手段M1（1-30天）提醒式催收客戶經(jīng)理/系統(tǒng)短信提醒、智能語音、App推送M2（31-60天）警示性催收貸后管理專員人工電話、發(fā)送催收函、了解逾期原因M3（61-90天）重點催收催收團(tuán)隊上門訪談、聯(lián)系擔(dān)保人、律師函M4+（91天以上）資產(chǎn)保全法務(wù)/資產(chǎn)保全部門法律訴訟、仲裁、資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓、核銷第三十七條嚴(yán)禁采用暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等非法手段進(jìn)行催收。催收過程必須全程錄音錄像，并妥善保存?zhèn)洳椋４嫫谙薏坏蒙儆?年。催收人員不得向與債務(wù)無關(guān)的第三人（擔(dān)保人除外）泄露債務(wù)人債務(wù)信息。第三十八條建立不良資產(chǎn)清收與處置機制。對于符合核銷條件的不良貸款，應(yīng)嚴(yán)格按照財政部及本行核銷管理辦法進(jìn)行呆賬核銷，并實行“賬銷案存”，繼續(xù)進(jìn)行追索。對于抵債資產(chǎn)，應(yīng)規(guī)范接收、管理和處置流程，防止國有資產(chǎn)流失。第八章數(shù)據(jù)安全與科技應(yīng)用第三十九條本行應(yīng)建立健全消費金融數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，明確數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)部門。加強數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理，確保客戶信息、交易數(shù)據(jù)、風(fēng)控數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、一致性和時效性。第四十條嚴(yán)格遵守《個人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)，處理個人信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要和誠信原則。收集個人信息應(yīng)當(dāng)限于實現(xiàn)處理目的的最小范圍，不得過度收集。在處理敏感個人信息（如生物識別、金融賬戶、行蹤軌跡等）時，應(yīng)當(dāng)取得個人的單獨同意。第四十一條建立數(shù)據(jù)全生命周期安全防護(hù)體系。在數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲、使用、共享、銷毀各環(huán)節(jié)采取加密、脫敏、訪問控制等技術(shù)手段。嚴(yán)禁違規(guī)查詢、下載、出售客戶信息。發(fā)生數(shù)據(jù)泄露事件時，應(yīng)立即啟動應(yīng)急預(yù)案并按規(guī)定向監(jiān)管部門報告。第四十二條積極應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)賦能消費金融業(yè)務(wù)。利用機器學(xué)習(xí)算法優(yōu)化風(fēng)險模型，提升欺詐識別精準(zhǔn)度；利用知識圖譜技術(shù)防范團(tuán)伙欺詐；利用RPA（機器人流程自動化）優(yōu)化貸后審批流程，提升運營效率。第四十三條加強算法倫理與模型風(fēng)險管理。對應(yīng)用于授信審批、風(fēng)險定價、營銷推薦等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的算法模型，應(yīng)進(jìn)行可解釋性驗證、公平性測試及有效性回溯檢驗，防止算法歧視、價格掠奪等損害消費者權(quán)益的行為。第九章信息披露與消費者權(quán)益保護(hù)第四十四條本行應(yīng)建立健全消費金融業(yè)務(wù)信息披露機制。在業(yè)務(wù)辦理前，應(yīng)向借款人充分披露貸款主體、年化利率、費用明細(xì)、還款方式、逾期后果、違約責(zé)任等關(guān)鍵信息。披露形式應(yīng)便于理解和查閱，不得在格式合同中隱藏重要條款。第四十五條建立健全消費者投訴處理機制。在營業(yè)網(wǎng)點、官方網(wǎng)站、移動App等渠道公布投訴電話、郵箱及通訊地址。設(shè)立專門團(tuán)隊負(fù)責(zé)處理消費金融投訴，確保投訴渠道暢通、處理流程規(guī)范、反饋時效及時。投訴處理記錄應(yīng)完整留存。第四十六條尊重金融消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)和依法求償權(quán)。不得強制捆綁搭售產(chǎn)品或服務(wù)，不得在未獲授權(quán)情況下扣劃客戶資金，不得通過誤導(dǎo)性陳述誘導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)。第四十七條建立消費者適當(dāng)性管理制度。將合適的產(chǎn)品和服務(wù)提供給合適的客戶。對于風(fēng)險等級較高的信貸產(chǎn)品，應(yīng)加強對客戶的風(fēng)險認(rèn)知教育，確保客戶具備相應(yīng)的風(fēng)險承受能力。第四十八條積極開展金融知識普及與宣傳教育活動。引導(dǎo)消費者樹立理性消費、量入為出的觀念，提高個人信用保護(hù)意識和風(fēng)險防范能力，警惕過度借貸及以貸養(yǎng)貸陷阱。第十章監(jiān)督與問責(zé)第四十九條總行內(nèi)部審計部門應(yīng)至少每年對消費金融業(yè)務(wù)開展一次全面審計，審計范圍包括但不限于業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險控制有效性、系統(tǒng)安全性及消費者權(quán)益保護(hù)落實情況。審計報告應(yīng)報送董事會和高級管理層，并抄送監(jiān)管部門。第五十條建立違規(guī)積分管理制度與員工行為排查機制。對在消費金融業(yè)務(wù)中存在以下行為的機構(gòu)和人員，依據(jù)《商業(yè)銀行違規(guī)行為處理辦法》進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)：（一）放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、逆程序操作、化整為零規(guī)避審批的；（二）虛假宣傳、誤導(dǎo)銷售、強制搭售的；（三）泄露、出售或非法使用客戶個人信息的；（四）參與或協(xié)助客戶偽造資料騙取貸款的；（五）違規(guī)與不符合準(zhǔn)入條件的機構(gòu)開展合作的；（六）采用暴力或非法手段進(jìn)行催收的；（七）在貸款業(yè)務(wù)中收取回扣或不正當(dāng)利益的。第五十一條監(jiān)管問責(zé)方式包括但不限于：約談、通報批評、扣減績效薪酬、調(diào)離崗位、降級、撤職、解除勞動合同等。對于涉嫌違法犯罪的，依法移交司法機關(guān)處理。第十一章附則第五十二條本辦法未盡事宜，依照國家有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及本行其他規(guī)章制度執(zhí)行。第五十三條本辦法由本行總行風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)解釋和修訂。第五十四條本辦法自2025年X月X日起施行。原《商業(yè)銀行個人消費貸款管理暫行規(guī)定》（20XX版）同時廢止。在本辦法施行前頒布的有關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。以下為消費金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制相關(guān)指標(biāo)的詳細(xì)設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)及數(shù)據(jù)治理規(guī)范，作為本辦法的補充執(zhí)行細(xì)則。附件一：消費金融客戶風(fēng)險等級分類管理標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險等級客戶特征描述征信評分區(qū)間建議授信額度上限建議利率定價水平擔(dān)保要求AAA級優(yōu)質(zhì)客戶，職業(yè)穩(wěn)定（公務(wù)員、世界500強高管等），資產(chǎn)雄厚，信用記錄完美，無任何逾期。750分以上50萬元或按規(guī)定最高上限基準(zhǔn)利率下浮5%-10%純信用AA級良好客戶，工作穩(wěn)定，收入較高，信用記錄良好，近2年無連續(xù)逾期。700-749分30萬元基準(zhǔn)利率純信用A級穩(wěn)定客戶，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和還款能力，偶有非主觀逾期但已結(jié)清。650-699分20萬元基準(zhǔn)利率上浮10%-20%純信用/增信BBB級一般客戶，收入波動性較大，或負(fù)債率較高，需嚴(yán)格審核還款來源。600-649分10萬元基準(zhǔn)利率上浮30%-50%需提供擔(dān)保/抵押BB級關(guān)注客戶，征信記錄存在瑕疵（如M1逾期），需審慎介入。550-599分5萬元基準(zhǔn)利率上浮60%-80%必須提供有效擔(dān)保B級及以下高風(fēng)險客戶，存在多頭借貸、歷史嚴(yán)重逾期或被執(zhí)行記錄，原則上不予準(zhǔn)入。550分以下0拒絕授信拒絕授信附件二：合作機構(gòu)風(fēng)險評估指標(biāo)體系本行對合作機構(gòu)實行百分制量化評估，評估周期為每年度一次，觸發(fā)重大風(fēng)險事件時啟動臨時評估。總分低于70分的機構(gòu)不予準(zhǔn)入或列入退出名單。評估維度權(quán)重關(guān)鍵指標(biāo)評分標(biāo)準(zhǔn)資質(zhì)與合規(guī)性20%營業(yè)執(zhí)照、相關(guān)金融牌照、稅務(wù)登記、合規(guī)經(jīng)營記錄證照齊全無瑕疵得滿分；發(fā)現(xiàn)一次違規(guī)扣10分；存在重大處罰項直接0分經(jīng)營穩(wěn)定性20%注冊資本、成立年限、盈利能力、現(xiàn)金流狀況成立3年以上且盈利得滿分；成立不足1年扣10分；連續(xù)虧損扣15分