《淺析金融科技在企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的運(yùn)用》7900字（論文）

淺析金融科技在企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的運(yùn)用TOC\o"1-4"\h\z\u摘要 I一、緒論 1（一）研究背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 1二、金融科技相關(guān)概念 3（一）金融科技的內(nèi)涵 3（二）大數(shù)據(jù)技術(shù) 4（三）區(qū)塊鏈技術(shù) 4（四）人工智能技術(shù) 5（五）云計(jì)算技術(shù) 6三、企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中引入金融科技的必要性 6（一）推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇 6（二）技術(shù)更新迭代是社會(huì)新發(fā)展理念下的必然要求 7（三）智能化金融時(shí)代下商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì) 7四、企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及其現(xiàn)存的問題 7（一）企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 7（二）企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中現(xiàn)存的問題 8五、金融科技解決企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中問題的對(duì)策 11（一）引導(dǎo)商業(yè)銀行搭建風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)平臺(tái) 11（二）增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)人員反欺詐識(shí)別能力 12（三）優(yōu)化技術(shù)支持下信用評(píng)級(jí)評(píng)分體系 13（四）完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系 13參考文獻(xiàn) 15摘要隨著智能化金融時(shí)代的到來，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)加快，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的深化刻不容緩。加之各類隱性風(fēng)險(xiǎn)加劇，加強(qiáng)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理并對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)發(fā)放信用貸款具有重要現(xiàn)實(shí)意義。文章從引入熱門的“金融科技”技術(shù)出發(fā)，分析了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能和云計(jì)算等新技術(shù)的必要性。并對(duì)傳統(tǒng)的企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行梳理，從中挖掘流程中急需進(jìn)一步完善的地方，結(jié)合金融科技技術(shù)對(duì)其中缺乏監(jiān)管之處進(jìn)行了對(duì)策分析。創(chuàng)新地提出了利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算技術(shù)搭建風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)平臺(tái)、增強(qiáng)反欺詐識(shí)別能力、優(yōu)化技術(shù)支持下信用評(píng)級(jí)評(píng)分體系和完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系等建議。文章旨在能將金融科技的優(yōu)點(diǎn)發(fā)揮到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理之中，在商業(yè)銀行體系中建立起一套“全面、智能、主動(dòng)、前瞻”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。關(guān)鍵詞：金融科技；企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)平臺(tái)一、緒論（一）研究背景及意義保證良好的資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行持續(xù)高質(zhì)量經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)。銀行相關(guān)部門進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理過程，正是商業(yè)銀行保持資產(chǎn)質(zhì)量良好的關(guān)鍵步驟。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新時(shí)代，各類隱性風(fēng)險(xiǎn)逐步加劇。在金融產(chǎn)品與服務(wù)快速更新迭代的今天，傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系已經(jīng)不能很好地適應(yīng)新時(shí)代多樣的發(fā)展需要。因此，各商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理并對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)發(fā)放信用貸款在當(dāng)下具有重要現(xiàn)實(shí)意義。我希望通過本文提出的相關(guān)一系列問題和相對(duì)應(yīng)的建議，能使得“金融科技”技術(shù)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中得到更好的運(yùn)用，幫助商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中有更好的突破。在商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需求越發(fā)重要和緊迫的當(dāng)下，尋找金融科技的優(yōu)點(diǎn)并將其發(fā)揮到風(fēng)險(xiǎn)管理之中,在商業(yè)銀行體系中建立起一套“全面、智能、主動(dòng)、前瞻”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系有著重大意義。（二）文獻(xiàn)綜述本文作者通過對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題不管是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外都是由來己久的。趙國(guó)杰指出信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的最大危害之一，尋找有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法對(duì)商業(yè)銀行來說，其意義是非凡的[1]。韓芳提出當(dāng)前我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在著的一些問題，例如銀行信貸投放行業(yè)單一化、質(zhì)押物價(jià)值低于貸款額、信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系缺失等，并基于此類問題給出了相應(yīng)的改善措施[3]。可見在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的地位是不容大意的。國(guó)外一些學(xué)者對(duì)金融科技的研究極其具有啟發(fā)性。特里萊文認(rèn)為，金融監(jiān)管的存在有利于金融創(chuàng)新和發(fā)展，并通過他的有效監(jiān)管理論提出了一套新的“大數(shù)據(jù)”企業(yè)監(jiān)管方案[5]。賈魯尼在研究中分析了金融科技的創(chuàng)新性，從而從另一個(gè)角度看到了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在提出創(chuàng)新性和發(fā)展性的同時(shí)為金融科技的發(fā)展提供了一定方向[6]。布羅德指出大數(shù)據(jù)監(jiān)管主要通過搜集和分析數(shù)據(jù)以降低金融風(fēng)險(xiǎn)。通過收集數(shù)據(jù)并分析數(shù)據(jù)背后體現(xiàn)出來的信息，進(jìn)行違約排查、信息實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)等步驟以完善貸款管理[7]。中國(guó)學(xué)者也在理論研究中探索將金融科技手段和商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合在一起的具體方案。龍璁提出觀點(diǎn)：新興的區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助銀行優(yōu)化信貸管理方案，解決貸款管理中隱藏的問題，對(duì)強(qiáng)化貸款跟蹤和管理體系有著很大的幫助[8]。饒方利表示當(dāng)前的金融體系正因?yàn)榻鹑诳萍嫉某霈F(xiàn)而發(fā)生著巨變，人力資源被大量替代的同時(shí)，銀行的基礎(chǔ)成本得到了很好的控制，網(wǎng)上銀行等一系列銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)也有效的提高了金融服務(wù)的可獲得性[10]。可見，金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的速度正在加快，金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫，金融科技的引入已經(jīng)成為了商業(yè)銀行下一個(gè)發(fā)展的戰(zhàn)略高點(diǎn)。同時(shí)，金融科技在商業(yè)銀行信貸管理中的一系列初步運(yùn)用理論也有效地推進(jìn)了本文的思考。李愛君認(rèn)為區(qū)塊鏈票據(jù)具有實(shí)現(xiàn)個(gè)人隱私保護(hù)和低成本交易的特點(diǎn)。此外，區(qū)塊鏈票據(jù)采用分布式賬本技術(shù)能防止數(shù)據(jù)被惡意篡改，因此能有效抑制信貸過程中票據(jù)造假問題[12]。郭為民在文章中提到，通過對(duì)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等一批金融科技技術(shù)的高效運(yùn)用，商業(yè)銀行可以對(duì)海量企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)化處理和分析，有效地減少了人力的使用，并且還能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)突發(fā)情況進(jìn)行預(yù)警，防止欺詐等問題的發(fā)生[13]。本文也將試圖通過借助金融科技中各種新興的技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行進(jìn)一步完善，探討金融科技如何能更好地作用于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。二、金融科技相關(guān)概念三、企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中引入金融科技的必要性（一）推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展是我國(guó)的主要任務(wù)之一。黨的十九大首次提出了高質(zhì)量發(fā)展的新表述，表明中國(guó)經(jīng)濟(jì)迫切地需要由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，未來的一段時(shí)間內(nèi)發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)型將是我們的主要任務(wù)[29]。金融科技有著助力金融機(jī)構(gòu)依托新技術(shù)提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，優(yōu)化服務(wù)模式，滿足金融市場(chǎng)各類消費(fèi)者的多樣化需求，從而改善客戶體驗(yàn)并優(yōu)化服務(wù)模式的優(yōu)勢(shì)。金融科技也因其在提高效率和節(jié)約資本等方面有著強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，所以在企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域引入金融科技，對(duì)相應(yīng)國(guó)家號(hào)召，推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型向著高質(zhì)量繼續(xù)發(fā)展有著重要的作用，是推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。（二）技術(shù)更新迭代是社會(huì)新發(fā)展理念下的必然要求在中國(guó)新發(fā)展理念的指導(dǎo)下，企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)更新迭代刻不容緩。習(xí)近平總書記在黨的十八屆五中全會(huì)上的講話鮮明提出了創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的新發(fā)展理念[30]。新發(fā)展理念指出創(chuàng)新是發(fā)展的第一動(dòng)力，協(xié)調(diào)是健康發(fā)展的內(nèi)在要求。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在新發(fā)展理念下要堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展和變革，堅(jiān)持通過技術(shù)創(chuàng)新為其提供更為強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。金融科技的興起正是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展中實(shí)現(xiàn)技術(shù)更新迭代的一次難得的機(jī)遇，抓住機(jī)遇、乘勢(shì)而上，實(shí)現(xiàn)技術(shù)更新迭代、完善商業(yè)銀行信貸程序是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在新發(fā)展理念下的必然要求。（三）智能化金融時(shí)代下商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)商業(yè)銀行進(jìn)入智能化金融時(shí)代，意味著經(jīng)營(yíng)中需要以更低的成本滿足更高的效率。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，大部分的操作和分析是依賴于人工進(jìn)行的，效率有待提高且成本居高不下[26]。在智能化金融時(shí)代下，商業(yè)銀行大多數(shù)的創(chuàng)新型產(chǎn)品的研發(fā)是傾向于客戶在線上自主申請(qǐng)并由系統(tǒng)完成業(yè)務(wù)的審核和辦理，商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的發(fā)展也同樣有這樣的趨勢(shì)。金融科技正可以為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展與轉(zhuǎn)型提供相應(yīng)的技術(shù)支持。金融科技的主要技術(shù)有大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等，并結(jié)合商業(yè)銀行多年經(jīng)營(yíng)總結(jié)出的一套相對(duì)完善的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，已經(jīng)有足夠的理論和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)以完成對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。因此，在當(dāng)前智能化金融時(shí)代下，發(fā)展金融科技實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的創(chuàng)新勢(shì)在必行。四、企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及其現(xiàn)存的問題（一）企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀當(dāng)前商業(yè)銀行主要將企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理分為三個(gè)階段（如圖1）。貸前調(diào)查階段是指客戶經(jīng)理在受理客戶貸款申請(qǐng)后，對(duì)客戶信息進(jìn)行收集、整合并進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查的一個(gè)過程；貸中監(jiān)管階段需要風(fēng)險(xiǎn)管理部在貸款放款前對(duì)資料進(jìn)行進(jìn)一步審核并作出相應(yīng)決策；貸后管理階段是指在貸款發(fā)放后對(duì)客戶的資金行為、還款情況和抵押品變現(xiàn)能力等一系列企業(yè)指標(biāo)進(jìn)行定期的評(píng)估和核查，從而對(duì)商業(yè)銀行未來的資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行保證。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程中都將起到重要的作用，如圖1所示，此圖將商業(yè)銀行和企業(yè)客戶在各階段中需要完成的事項(xiàng)進(jìn)行了簡(jiǎn)要圖示。簽訂合同簽訂合同放款清償貸款定期評(píng)估接受質(zhì)詢等待審批配合審查貸款受理資質(zhì)審查定期評(píng)估貸款發(fā)放貸款審批貸款結(jié)清貸前調(diào)查階段貸后管理階段貸中監(jiān)管階段貸款申請(qǐng)?zhí)峤幌嚓P(guān)材料企業(yè)客戶流程商行業(yè)務(wù)流程圖1企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程簡(jiǎn)圖（二）企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中現(xiàn)存的問題1.企業(yè)信息獲取和核實(shí)難度大企業(yè)信息獲取和核實(shí)的問題發(fā)生在貸前調(diào)查階段。貸前調(diào)查最重要的是需要客戶經(jīng)理利用各類調(diào)查技術(shù)手段對(duì)借款企業(yè)開展調(diào)查，盡可能的獲取并核實(shí)相應(yīng)企業(yè)的基本信息、經(jīng)營(yíng)情況以及擔(dān)保品等各方面的真實(shí)性和有效性，總結(jié)出可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。并給出詳盡的企業(yè)還款能力調(diào)查報(bào)告。商業(yè)銀行和企業(yè)客戶之間的信息不對(duì)稱在互聯(lián)網(wǎng)不平衡且快速的發(fā)展下變得越發(fā)嚴(yán)重，因此，商業(yè)銀行信貸管理體系中存在客戶信息獲取和核實(shí)難度大等問題油然而生。另外，借款企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，借款企業(yè)內(nèi)部更愿意提供關(guān)于企業(yè)相對(duì)正面的信息，刻意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，甚至有可能還會(huì)出現(xiàn)變?cè)旎騻卧熵?cái)務(wù)數(shù)據(jù)、提供假抵押品等行為，增加了商業(yè)銀行客戶經(jīng)理和相關(guān)人員掌握企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的困難，使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員無(wú)法對(duì)企業(yè)進(jìn)行有效的信息收集，導(dǎo)致貸款后續(xù)過程難以正常進(jìn)行，加劇了商業(yè)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。此類問題在貸前調(diào)查階段發(fā)生較為頻繁，且對(duì)之后兩個(gè)階段的執(zhí)行將產(chǎn)生較大影響，應(yīng)該予以特別的關(guān)注。2.貸款抵押品風(fēng)險(xiǎn)難以識(shí)別貸款抵押品識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)同樣發(fā)生在貸前調(diào)查階段。商業(yè)銀行規(guī)定在抵質(zhì)押貸款的調(diào)查過程中要充分核實(shí)抵質(zhì)押品合法性和合規(guī)性，例如：抵質(zhì)押品的產(chǎn)權(quán)歸屬、抵質(zhì)押品的性質(zhì)和價(jià)值、抵質(zhì)押品的真實(shí)性等。一旦抵質(zhì)押品出現(xiàn)問題，商業(yè)銀行將面臨無(wú)法收回貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行的各類貸款中，抵押貸款的比重較大，對(duì)抵押品的過度依賴是商業(yè)銀行普遍存在的難題。貸款抵押品常見的風(fēng)險(xiǎn)有:一、評(píng)估不合規(guī)。在抵押品價(jià)值的判斷時(shí)，常常會(huì)因?yàn)樵u(píng)估人員或機(jī)構(gòu)不合格出現(xiàn)對(duì)抵押品評(píng)估價(jià)值偏差過大和低估抵押品風(fēng)險(xiǎn)等情況。二、抵押品不合法、不合規(guī)。企業(yè)將政策規(guī)定明令禁止的物品作為抵押品的，工作人員在抵押品操作上出現(xiàn)不合規(guī)行為的，都會(huì)導(dǎo)致銀行面臨一些法律性風(fēng)險(xiǎn)，例如將企業(yè)使用權(quán)之外的土地進(jìn)行抵押等情況。這兩類行為都將造成難以識(shí)別的抵押品風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理中缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系商業(yè)銀行缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系問題發(fā)生在貸中監(jiān)管階段。貸中監(jiān)管在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中屬于決策環(huán)節(jié)，在客戶經(jīng)理提交企業(yè)相關(guān)資料和調(diào)查報(bào)告之后，依據(jù)政策、法規(guī)和相關(guān)信貸審批文件要求，對(duì)材料的合理性進(jìn)行判斷。包含的內(nèi)容有貸款審核和貸款審批。大致流程是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)客戶經(jīng)理上交的一系列材料進(jìn)行二次審核，并依據(jù)該筆貸款預(yù)計(jì)的效益和風(fēng)險(xiǎn)，人為感性地給出貸款審批的最后意見。可見，在此階段更多的是依靠業(yè)務(wù)人員的感性判斷，缺乏理性指標(biāo)。在貸中風(fēng)險(xiǎn)管理階段，信貸審批過度依賴于審批人的感性心理，缺乏相對(duì)具體、理性的量化指標(biāo)。商業(yè)銀行審批過程中，如果審批人員對(duì)不熟悉的行業(yè)進(jìn)行貸款審批時(shí)常常會(huì)依賴自身感性的認(rèn)識(shí)對(duì)企業(yè)進(jìn)行判斷，難以對(duì)貸款背后隱藏的各類風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行進(jìn)行全面的、有效的識(shí)別，這就使得審批決策在一定程度上出現(xiàn)了失真現(xiàn)象。因此，在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中建立起一套有效地風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系迫在眉睫。4.對(duì)企業(yè)動(dòng)態(tài)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力較差商業(yè)銀行動(dòng)態(tài)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力較差的問題發(fā)生在貸后管理階段。貸后管理需要完成及時(shí)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)行更新，并及時(shí)通知相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行必要處理，是及時(shí)發(fā)現(xiàn)、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)和保證銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要保證。貸后管理包括的內(nèi)容有：對(duì)借款企業(yè)信息、償還能力的更新和對(duì)企業(yè)真實(shí)貸款用途的追蹤等。管理形成的各類報(bào)告對(duì)后期貸款監(jiān)管和最終收回貸款都有著重要的意義。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行將流程崗位劃分為貸前、貸中與貸后。貸前調(diào)查時(shí)，客戶經(jīng)理收集、整理并核實(shí)信息的真實(shí)性，作為企業(yè)的基礎(chǔ)資料上傳；貸中監(jiān)管時(shí)，企業(yè)的信息和經(jīng)營(yíng)狀況經(jīng)常已經(jīng)發(fā)生了變化，而審批部門的信息依然同客戶經(jīng)理提交申請(qǐng)時(shí)的一致；貸后管理時(shí)，監(jiān)測(cè)和跟蹤到的企業(yè)新的風(fēng)險(xiǎn)信息也只是停留在相關(guān)部門，沒有及時(shí)回傳到銀行相關(guān)部門對(duì)貸前審批和貸后管理提供支持。可見，借款人的各類信息在貸前、貸中、貸后的過程中不能很好利用，無(wú)法綜合運(yùn)用各環(huán)節(jié)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)管理成果對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，也無(wú)法及時(shí)地采取必要行動(dòng)。各企業(yè)的信息應(yīng)該從貸前調(diào)查到貸款本息結(jié)清的整個(gè)過程中保持動(dòng)態(tài)更新，在系統(tǒng)中不斷的補(bǔ)充和完善，為各環(huán)節(jié)的決策和執(zhí)行提供數(shù)據(jù)支持。由此觀之，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)動(dòng)態(tài)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力較差的問題由來已久。五、金融科技解決企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中問題的對(duì)策（一）引導(dǎo)商業(yè)銀行搭建風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)的深度和廣度決定從根本上決定了商業(yè)銀行分析的準(zhǔn)確度。因此，要想進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，需要將所能擁有和獲得的數(shù)據(jù)擴(kuò)展并整合到一定的規(guī)模。那么商業(yè)銀行建立更加全面、更加主動(dòng)、更加前瞻的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)就顯得特別的必要。數(shù)據(jù)平臺(tái)可以借助金融科技技術(shù)完成數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)加工和共享數(shù)據(jù)三大功能的優(yōu)化。第一步需要完成的是數(shù)據(jù)采集。商業(yè)銀行在金融科技技術(shù)的幫助下可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立大型的數(shù)據(jù)系統(tǒng)以供內(nèi)部部門存儲(chǔ)和查找海量的客戶信息。同時(shí)，商業(yè)銀行各部門需要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)收集管理制度建立，通過建立新的管理制度以更好地為技術(shù)更新服務(wù)。各部門管理人員和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員需要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)管理的意識(shí)將關(guān)鍵數(shù)據(jù)采集、整合形成數(shù)據(jù)包上傳內(nèi)部系統(tǒng)，在系統(tǒng)內(nèi)程序自動(dòng)將同一企業(yè)新舊信息保存在庫(kù)中，以供查閱人比對(duì)，從而增強(qiáng)了商業(yè)銀行后期數(shù)據(jù)分析、評(píng)估的有效性。通過此種方法，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)來源渠道將大大增加，準(zhǔn)確性也會(huì)有所上升。第二步則是數(shù)據(jù)加工。這一步驟需要將采集得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類加工并深度挖掘，人工智能技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)可以為商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)平臺(tái)提供相應(yīng)幫助。商業(yè)銀行可以利用通過人工智能技術(shù)對(duì)平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)和規(guī)律總結(jié)預(yù)測(cè)事務(wù)的發(fā)展變化的趨勢(shì)，進(jìn)而將數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，以便于數(shù)據(jù)提取。云計(jì)算技術(shù)則可以幫助數(shù)據(jù)平臺(tái)獲得充足的算力支持，在成本較低的情況下，完成對(duì)數(shù)據(jù)的深度挖掘。最后一步也是最重要的一步就是共享數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行之間需要樹立大數(shù)據(jù)開放共享的理念，在數(shù)據(jù)平臺(tái)中需要設(shè)置各商業(yè)銀行間、自身相關(guān)部門內(nèi)的訪問通道，在保護(hù)客戶信息的前提下，盡可能打通數(shù)據(jù)共享的道路，將各環(huán)節(jié)形成的數(shù)據(jù)連成閉環(huán)。通過對(duì)信貸相關(guān)信息的行內(nèi)數(shù)據(jù)共享，商業(yè)銀行擴(kuò)大了自身可獲得的客戶數(shù)據(jù)量，對(duì)平臺(tái)數(shù)據(jù)挖掘所獲得的結(jié)果更加有利，無(wú)論是對(duì)自身還是全行業(yè)的進(jìn)步都有著促進(jìn)作用。（二）增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)人員反欺詐識(shí)別能力欺詐風(fēng)險(xiǎn)的根本原因在于存在信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行反欺詐的核心是對(duì)信息的真?zhèn)芜M(jìn)行校驗(yàn)。在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)辦理中，大多數(shù)對(duì)信息真?zhèn)蔚呐袛嗍峭ㄟ^人工進(jìn)行的，這種利用業(yè)務(wù)辦理人員感性思維判斷的結(jié)果具有很大的不確定性，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不利。通過使用金融科技技術(shù)，可以幫助商業(yè)銀行優(yōu)化對(duì)信息的比對(duì)和判讀能力，在信貸業(yè)務(wù)各過程中對(duì)客戶行為的合理性加以分析，從而規(guī)避欺詐風(fēng)險(xiǎn)。例如：運(yùn)用人工智能技術(shù)構(gòu)建起一套計(jì)量體系，用量化可視的數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行有效甄別，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行理性識(shí)別。關(guān)于解決抵押品難以識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)問題，就可以嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈技術(shù)。對(duì)區(qū)塊鏈中塊鏈?zhǔn)降墓蚕硇畔⑦M(jìn)行監(jiān)控和分析，實(shí)時(shí)追蹤抵押品的狀態(tài)，就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)抵押品的所有權(quán)進(jìn)行驗(yàn)證和轉(zhuǎn)讓合同進(jìn)行查詢。同時(shí)，對(duì)區(qū)塊鏈信息的實(shí)時(shí)分析數(shù)據(jù)可以幫助商業(yè)銀行建立反欺詐識(shí)別體系，利用實(shí)時(shí)更新的客戶信息與貸款合同中客戶登記的信息進(jìn)行比對(duì)，及時(shí)對(duì)有出入的信息進(jìn)行預(yù)警，同時(shí)利用這些信息建立預(yù)防欺詐黑名單，未來的貸款審批就可以通過計(jì)算企業(yè)與欺詐黑名單的相關(guān)程度，作為對(duì)該企業(yè)貸款審批的一項(xiàng)重要指標(biāo)，評(píng)價(jià)其企業(yè)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。（三）優(yōu)化技術(shù)支持下信用評(píng)級(jí)評(píng)分體系評(píng)級(jí)評(píng)分體系的建立有利于增強(qiáng)貸款決策部門決策準(zhǔn)確度等，降低了信貸審批人員受主觀因素對(duì)貸款審批結(jié)構(gòu)的影響。我國(guó)部分商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)開始探索信用評(píng)級(jí)評(píng)分體系，但體系的復(fù)雜度和所取用的相關(guān)指標(biāo)存在明顯的局限性，有效的評(píng)級(jí)體系亟待進(jìn)一步的深化探討和檢驗(yàn)。隨著各商業(yè)銀行開始探索使用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)，針對(duì)客戶具體行為的評(píng)級(jí)評(píng)分體系得到了完善，更是在系統(tǒng)中迭代出了基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的自動(dòng)決策方案，為業(yè)務(wù)審批人員提供了更精準(zhǔn)、更全面的依據(jù)，進(jìn)一步降低信息不對(duì)稱對(duì)商業(yè)銀行的危害。接下來應(yīng)繼續(xù)深入探索使用金融科技手段，建立起一套更為有效的信用評(píng)級(jí)評(píng)分體系。（四）完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警是從全局對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防的關(guān)鍵，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型總是走在風(fēng)險(xiǎn)管理前頭的今天，商業(yè)銀行需要提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警重要性的認(rèn)識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制通過監(jiān)測(cè)大數(shù)據(jù)中行業(yè)相關(guān)信息并結(jié)合銀行自身信用貸款信息對(duì)進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，能夠讓商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理中更加具有主動(dòng)性和前瞻性。企業(yè)貸款客戶其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是多樣且多變的，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)一般包含經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、管理等諸多方面的活動(dòng)，存在著不確定性，有時(shí)企業(yè)內(nèi)部發(fā)生局部的變動(dòng)就有可能會(huì)對(duì)整體經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況造成影響。因此，商業(yè)銀行都應(yīng)著力完善貸后動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，為貸后風(fēng)險(xiǎn)管理提供保障。云計(jì)算技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)運(yùn)算資源有著很大的提升，并且還能夠在很大程度三降低商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)推動(dòng)商業(yè)銀行產(chǎn)品不斷更新迭代有著很大的促進(jìn)作用。利用此項(xiàng)金融科技技術(shù)可以對(duì)完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系有很大的促進(jìn)作用。參考文獻(xiàn)[1]趙國(guó)杰.強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理之我見[J].經(jīng)濟(jì)師,1998(04):40-41.[2]劉鐵錘.論基于內(nèi)部控制視角的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2013(24):135-136.[3]韓芳.新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的相關(guān)研究[J].企業(yè)改革與管理,2017(23):104+110.[4]YanJ,YuW,ZhaoJL.HowsignalingandsearchcostsaffectinformationasymmetryinP2Plending:theeconomicsofbigdata[J].FinancialInnovation,2015,1(1):1-11.[5]TreleavenP.FinancialRegulationofFintech[J].JournalofFinancialPerspectives,2015,3.[6]WonglimpiyaratJ.FinTechbankingindustry:asystemicapproach[J].Foresight,2017,19(6):00-00.[7]BroedersD..PrenioJ.2018.InnovativeTechnologyinFinancialSupervision(Suptech):TheExperienceofEarlyUsers.FSlInsightsonPolicyImplementation,No.9.[8]龍璁.“區(qū)塊鏈”技術(shù)在銀行信貸管理業(yè)務(wù)中的運(yùn)用探析[J].中國(guó)城市金融,2017(09):39-42.[9]陳輝.金融科技框架與實(shí)踐[M].北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2018.5[10]饒方利.金融科技文獻(xiàn)綜述[J].江蘇商論,2020(11):94-98.[11]趙昌文等，科技金融[M]，科學(xué)出版社，2009:24-30[12]李愛君.區(qū)塊鏈票據(jù)的本質(zhì)、法律性質(zhì)與特征[J].東方法學(xué),2019(03):64-71.[13]郭為民.大數(shù)據(jù)助力普惠金融發(fā)展[J].中國(guó)金融,2019(12):3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