銀行卡基本知識

1、第一章 銀行卡差不多知識第一節、銀行卡的產生與進展一、銀行卡的產生與進展據考證，早在十九世紀八十年代，英國的“幸運衣著用品聯合商店”即開始使用類似當代信用卡的一種商業憑單，由商店發給客戶，后者用來向指定的商店購物，每周支付一次貨款，由商店按時派人上門收取。而信用卡興起于1915年的美國。最早發行信用卡的機構并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業、娛樂業和汽油公司。1924年美國美孚石油公司發行了可提供先加油后付款的加油卡。另外，一些一商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴大營業額，有選擇地在一定范圍內發給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變為用塑料制成的卡片，作為客戶購物消費的憑證，開展了憑信

2、用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業務，顧客能夠在這些發行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這確實是信用卡的雛形。1946年，美國的費拉特部什國民銀行領先發行了銀行卡，其后，大萊銀行、美國運通銀行、卡特布蘭奇銀行亦相繼發行了銀行卡。但現在，銀行發行的信用卡仍要緊用于旅游費用的支付，只是一種支付手段而非信用工具。1950年，美國商人弗蘭克麥克納馬拉在紐約招待客人用餐，就餐后發覺他的鈔票包不記得帶了，所幸的是飯店同意他記賬。由此麥克納馬拉產生設計一種能夠證明身份及具有支付功能的卡片的方法。因此他與其商業伙伴在紐約創立了“大萊俱樂部（Diners Club），即大萊信用卡公司的前身，并發

3、行了世界上第一張以塑料制成的信用卡大萊卡”。1952年，美國加利福尼亞的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先進入發行信用卡的領域，由此揭開了銀行發行信用卡的序幕。1959年，美國的美州銀行在加利福尼亞發行了美州銀行卡。此后，許多銀行加入了發卡銀行的行列。到了六十年代，信用卡專門快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速進展，不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等進展中國家和地區也開始發行信用卡業務。目前，國際上要緊有維薩國際組織（VISA International）及萬事達卡國際組織（MasterCard International）

4、兩大組織及美國運通國際股份有限公司（American Express）、大萊信用證有限公司（Diners Club）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）三家專業信用卡公司。二、我國銀行卡的進展歷程（一）進展歷程中國的銀行卡產業起步于二十世紀80年代，至今可大致分為三個時期：1、第一時期：1985年至1993年這一時期是中國銀行卡產業的起步時期。中、工、建、農等銀行相繼發卡，開創了我國銀行卡事業的先河。1985年3月，中國銀行珠海分行發行了中國第一張信用卡“中銀卡”，邁出了中國銀行卡業務進展的第一步。隨后，中國銀行北京、廣東、天津、青島、上海等分行相繼發卡。1986年10月，中國銀行總行在各省分

5、行發行銀行卡的基礎上，將長城卡作為中國銀行系統內統一使用的銀行卡品牌，至此，中國第一個全國性銀行卡品牌長城卡誕生。1987年中國工商銀行廣州分行發行紅棉卡，通過兩年試點，工行選定國花牡丹作為標記，在北京、上海、天津、廣州等都市發行統一的牡丹卡，成為第二個全國性品牌；兩大銀行卡品牌的面世，極大地推動了我國銀行卡事業的進展：1990年建設銀行發行龍卡，1991年農業銀行發行金穗卡，1992年深圳進展銀行發行“進展卡”，1993年交通銀行發行太平洋卡。截止1993年底，全國發卡量達到400萬、交易額達到2000億元。與此同時，各商業銀行電子化建設同時起步，投資建設了大量的計算機業務處理系統，為銀行卡

6、業務的起步和進展奠定了系統和網絡基礎。2、第二時期：1994年至1996年初這一時期里，不僅國有商業銀行各分支機構在大中都市獨立進展銀行卡業務，股份制銀行也紛紛加入發卡行列，全國金卡工程開始啟動。1994年以后，各商業銀行在大中都市加大銀行卡業務拓展力度，發卡機構數量、發卡總量、銀行卡種類、業務范圍、交易金額等方面都呈現出快速增長趨勢。除了國有商業銀行各分支機構以外，國家郵政儲匯局（1994年10月）、廣東進展銀行（1995年3月）、招商銀行（1995年6月）、浦東進展銀行（1995年4月）等都加入了發卡行列，同時廣東進展銀 行于1995年3月發行了國內第一張真正的貸記卡廣發信用卡。截止199

7、6年底，全國發卡量達到了4170萬張，比1993年底增加了9倍；交易量10377億元，比1993年底增加了5倍；存款余額559億元，共有1696個銀行網點受理銀行卡，自動柜員機總量9941臺，銷售終端機10萬臺，補步建成了一個遍布各大、中都市的銀行卡受理網絡。國內各要緊銀行差不多差不多上VISA或MASTER CARD的會員銀行，但因未遵守VISA、M/C統一標準，或未與之聯網，同時VISA、M/C網絡不可能為自由兌換的貨幣提供本幣清算，國內銀行的人民幣卡不能通過VISA或M/C進行跨行、異地授權清算，卡片缺乏通用性，限制了銀行卡的進一步進展；1993年，國務院辦公會議批準實施“金卡工程”，由

8、中國人民銀行牽頭組織，在12個試點都市組建都市銀行卡網絡服務中心和全國總中心，實現聯網通用，為人民幣卡的跨行異地授權、清算提供網絡服務，減少銀行的重復投入，擴大用卡范圍，減少現金流通。3、第三時期：從1997年至2001年這一時期，我國銀行卡逐步實現聯網通用。金卡工程啟動后，由人民銀行牽頭，在各商業銀行積極參與和各地政府的積極配合下，1997年首先在上海、北京、天津、海南、廈門、大連、青島、杭州、沈陽、廣東、江蘇、山東等12個都市試點，分不建成12個同城銀行卡跨行信息交換系統，初步實現了這些都市（區域）內的銀行卡跨行聯合資源共享，而后又推廣到深圳、昆明、福州、武漢、長沙、鄭州，總共建立了18個

9、都市銀行卡跨行信息交換中心，差不多覆蓋了全國經濟發達地區。這些銀行卡中心開通之后，逐步實現了當地各商業銀行的聯網通用，為各商業銀行拓展銀行卡市場提供了公共的網絡平臺，各地銀行卡發卡量、POS、ATM受理網點的數量和履蓋范圍也大大增加。隨著同城聯網的進行，各商業銀行大力推進行內銀行卡系統的建設和整合。以新興股份制銀行為代表的中小銀行領先實現行內聯網，促使實現銀行卡全國聯網逐漸提上日程。1998年12月底，全國銀行卡信息交換總中心建成異地跨行信息交換系統，各都市銀行卡中心逐步開始同總中心聯網，也有一些都市中心開始向周邊都市擴展，擴大聯網范圍。銀行卡業務在跨行交換的基礎上逐步實現跨行異地交換。199

10、9年，人民銀行頒布銀行卡業務治理方法，以加強銀行卡業務的治理，防范銀行卡業務風險，維護商業銀行、持卡人、特約單位及其他當事人的合法權益。4、2001年底到2003年底隨著中國銀聯的成立，“314”打算全面推進，聯網通用工作取得顯著成效。在2001年銀行卡工作會議的指導下，各商業銀行開始銀行卡經營體制的改革，衽系統主機的集中統一和機具標準化改造，金卡工程的目標得到了超額提早完成，并開始籌建銀行卡組織中國銀聯股份有限公司。2002年3月26日中國銀聯的成立標志著中國銀行卡產業進入一個新的進展歷程。在國務院和人民銀行的支持下，中國銀聯全力推動“314”打算，截至2002年末，全國300個都市級都市同

11、行異地聯網工作差不多完成，初步實現系統內銀行卡聯網運行和跨地區使用，98個都市實現各類銀行卡的同城跨行使用，在40個都市推廣全國統一的銀聯標識卡8670萬張，2002年，跨行交易6.3億筆，交易金額1790億元，分不比上一年增長100%和95%。截至2003年末，在348個都市級都市實現了各類銀行卡的跨行使用，15家全國性商業銀行發行銀聯標識卡2.51億張，2003年，跨行交易12億筆，交易金額3805億元，分不比上一年增幅90.4%和112.2%。（二）進展現狀1、銀行卡產業的市場規模不斷擴大從發卡機構數量來看，2002-2003年是銀行卡產業迅速擴張的兩年。從市場主體來看，首先，銀行卡經營

12、機構等市場參與主體逐漸增多，一些股份制銀行和商業銀行開始進入銀行卡領域發行銀行卡，2001年底，發卡機構僅22家，至2002年底，發卡機構便增至88家，到2003年底，發卡機構達到103家；其次，中國銀聯等一些銀行卡專業化服務機構差不多成立；此外，銀行卡機具制造商、軟件供應商等專業化服務機構也有了一定的進展。從發卡數量來看，從2000年開始，我國每年新發行各類銀行卡總量約1億張，截止2003年底，我國共發行銀行卡6.48億張。平均每兩個人便持有一張銀行卡。從收單市場來看，2003年，人民幣銀行卡銷售終端機交易總筆數3.4億筆，交易金額為3286億元。從受理市場來看，到2003年底，我國受理銀行

13、卡的特約商戶48萬家，銀行網點13.8萬個，自動柜員機5.7萬臺，銷售終端機36.5萬臺。從銀行卡儲蓄率來看，2003年底，我國個人存款余額11萬億元，銀行卡存款金額11387億元，銀行卡儲蓄率接近10.4%，即銀行卡存款總額占個人存款總額的10.4%。2、銀行卡市場的規范化和專業化程度不斷提高首先，隨著銀行卡聯網通用的展開，銀行卡收單市場的清理整頓工作大見成效，商戶POS機重復擺放，一柜多機現象大大減少，收單市場逐漸規范。其次，差不多形成了銀行卡全國300個都市的互聯互通。同時，銀行卡交易成功率有所提高，依照2003年底的數據統計，同城跨行交易成功率88.2%，異地跨行交易成功率81.9%。

14、2002年底，“銀聯”標識卡8670萬張，占整個銀行卡的比率約17.5%；2003年底，“銀聯”標識卡占整個銀行的比率上升至42%，“銀聯”標識的普及推廣，是整個銀行卡產業集約化程度提高的標志之一。此外，銀行卡經營市場化程度有所提高。銀行卡經營治理體制的改革促進了銀行卡經營的集約化程度；同時，各種專業化服務機構出現，使越來越多的商業銀行將制卡、送卡或ATM、POS機具的安裝、維護等銀行卡非核心業務外包，以降低經營成本、提高利潤。同時各發卡機構依照市場需求的變化，不斷創新銀行卡功能，相繼推出了“銀證通”、“銀基通”、“銀保通”、個人附屬卡、代發工資、代繳公用事業費、網上銀行、電話銀行、自助存款、

15、預訂酒店打折、安全帳戶、理財帳戶、存取款免填單、資金存取全國通存通兌、異地存取款實時到帳、POS消費全國聯網、刷卡消費積分獎勵等功能。銀行卡已逐漸從最初的現金支付替代工具向多功能金融服務載體進展。（三）進展趨勢自美國發行世界上第一張信用卡以來，通過半個世紀的進展，在歐美地區及一些國家，銀行卡業務成為一個龐大的產業體系，銀行卡業務尤其是信用卡業務，是國際金融界公認利潤最高的業務之一，資本回報率平均為30%，遠高于其他資產業務，如花旗銀行目前贏利的40%來自信用卡業務。銀行卡產業是一個信息技術密集型產業，資金完全以信息流的形式在銀行卡產業主體間流淌，業務處理系統高度集中化、治理信息化。隨著智能化（

16、IC卡）技術、互聯網技術、移動通信技術、短信技術、指紋技術等新興技術在銀行卡上的運用，銀行卡的功能及支付方式都取得了革命性的進展。由于IC卡安全性好、功能性強，支付更方便、快捷，國際銀行卡出現了以IC卡（智能卡）替代磁條卡的趨勢，VISA組織將在2008年底前，將全球現有磁條卡的90%轉化為芯片卡。隨著信息技術普及，銀行卡行業的固定成本增大，大量資金被投入到受理終端、電腦、通信、網絡等技術設備及軟件系統上，許多發卡機構從成本效益角度考慮將大量非核心業務外包，如卡片制作、市場推廣和拓展、信用審查評估、賬款催收等，發卡機構則專注于核心業務，即帳戶治理及資金墊付。第二節、銀行卡的特點和作用一、銀行卡

17、的特點銀行卡在傳入我國的短短幾十年內，得到迅速進展普及，成為當今各商業銀行進展最快、普及面最廣的一項業務。之因此如此，是因為其具有以下特點：（一）功能齊全銀行卡融消費信用、轉帳結算、存取現金等全部或部分功能為一體。持卡人不僅能夠在國內或國外的特約商戶消費，在銀行受理網點辦理存、取現金和轉帳業務，托付銀行辦理代收代付業務，而且信用卡可在需要時透支，獲得銀行的消費貸款，而不必辦理貸款的申請、審批手續。一張銀行卡，集多種功能于一身，對持卡人而言，是一種便捷的支付與結算工具。（二）使用方便、快捷、安全銀行卡是現代電子化金融服務工具。使用銀行卡，一是使用方便，幸免了用現金結算的繁瑣，降低了到銀行網點辦理

18、業務的頻率，節約了大量的時刻；二是使用快捷，實現了通存通兌，持卡人可隨時隨地用卡結算；三是使用安全，由于銀行卡依靠于現代化手段乾地治理，即使遺失也可對其進行止付而幸免更大損失，免除了攜帶大量現金的風險。（三）綜合效益高在國外，銀行卡業務收益已成為商業銀行要緊的收入來源之一。我國目前的銀行卡業務仍處于投入時期，手續費等直接收益尚不能體現銀行卡業務高收益的特點，但銀行卡業務的綜合效益已特不可觀。銀行卡業務既帶來了存款的增加，獲得利差收入，又拓展了金融服務的時刻和空間，帶來綜合效益。能夠預見，銀行卡業務將逐漸成為一項獨立的、支柱性產業。二、銀行卡的作用（一）具有推動社會經濟進展的積極作用1、減少現金

19、流通，節約貨幣流通費用；2、簡化收款手續，幸免繁重的現金清點及保管運送作業，節約社會勞動；3、為持卡人提供方便、快捷、安全的結算服務；4、刺激社會需求，促進商品銷售，加速商品流通，推動經濟進展。（二）具有提高商業銀行綜合實力的重要作用1、商業銀行豐富金融工具，完善服務功能，提高服務質量；2、促進商業銀行改善經營狀況，制造效益，增強競爭能力；3、提升商業銀行形象，提高商業銀行實力；4、帶動商業銀行其他業務的進展；5、推動我國商業銀行向國際化、現代化方向轉化。第三節、銀行卡的分類隨著銀行卡業務的進展，銀行卡的種類不斷增多，用途也多種多樣。依照1999年3月1日中國人民銀行頒布的銀行卡業務治理方法中

20、規定：“銀行卡是指由商業銀行（含郵政金融機構）向社會發行的具有消費信用、轉帳結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。”銀行卡業務治理方法依照不同的劃分標準，銀行卡大致可分為以下幾種類型：一、按銀行卡是否能提供信和透支功能，可分為信用卡和借記卡（一）信用卡是銀行或其他財務機構簽發給那些資信狀況良好的用戶，用于在指定商戶購物和消費，或在指定銀行機構存取現金的特制卡片，是一種專門的信用憑證，也是持卡人信譽的標志。信用卡是銀行卡中出現最早、同時也是最重要的一個分類。1、信用卡按是否向發卡銀行交存備用金，劃分為貸記卡和準貸記卡兩類。貸記卡是指發卡行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消

21、費后還款的信用卡，具有一定的免息還款期。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現金交易的利息。準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求存一定金額的備注金，當備用金帳戶余額不足時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。2、信用卡按發卡行對申請人的資信狀況及還款能力等因素評價的不同，又分為金卡和一般卡。（1）金卡是發卡行依照申請人的資信狀況及還款能力等因素，經審查認為條件較好，給予申請人較高的信貸額度的信用卡，金卡的信貸額度一般高于一般卡；（2）一般卡是發卡行依照申請人的資信狀況及還款能力等因素，經審查認為符合發卡條件，但未能達到金卡發卡標準時，給予申請人一般

22、卡。一般卡的信貸額度低于金卡。（二）借記卡是指先存款后消費（或取現）、沒有透支功能的銀行卡。借記卡按功能不同分為轉賬卡（含儲蓄卡）、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。轉賬卡監察部時扣賬的借記卡。具有轉賬結算、存取現金和消費功能。專用卡是指具有專門用途、在特定區域使用的借記卡。具有轉帳結算、存取現金功能。專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業以外的用途。儲值卡是發卡銀行依照持卡人要求將其資金轉至卡內儲存，交易時直接從卡內扣未的預付鈔票包式借記卡。二、按發卡對象不同，可分為單位卡（商務卡）和個人卡單位卡（商務卡）是由發卡銀行向企事業、機關團體、部隊院校等單位發行的銀行卡，其使用對象為單位指定

23、的人。個人卡是由發卡銀行向公民發行的銀行卡。三、按銀行卡的使用范圍，可分為國際卡、國內卡和地區卡國際卡是指可在全球任何一個國際信用卡組織或信用卡公司所屬的收單銀行或特約商戶中使用的銀行卡。國內卡是指只能在發卡銀行所在國家使用的銀行卡。地區卡是指只能在指定地區使用的銀行卡。四、按持卡人的從屬關系，可分為主卡和附屬卡個人卡的主卡可為其家人或朋友申領附屬卡，單位卡的主卡也可為單位其他職員辦理附屬卡。辦理附屬卡的條件和可申領附屬卡的張數由各發卡銀行自行規定。附屬卡的有效期限與主卡相同，其所有交易款項均計入主卡賬戶，主卡持卡人對其附屬卡產生的交易負責。主卡持卡人有權要求消銷或止付其附屬卡。五、按銀行卡的

24、清算幣種不同，可分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡人民幣卡是指持卡人與發卡銀行以人民幣作為清算貨幣的銀行卡，一般在境內使用。外幣卡是指持卡與發卡銀行可自由兌換的外幣作為清算貨幣的銀行卡，可國際通用，常見的外幣卡有美元卡和港元卡等。雙幣卡的清算貨幣有兩種：當持卡人在國內使用時，用人民幣清算；當持卡人在境外使用時，用可自由兌換的外幣進行清算。六、按卡片信息的存儲方式區分為磁條卡、IC卡和復合金融卡磁條卡是將銀行卡的有關信息置入銀行卡背面專用的磁條內的銀行卡。IC卡將銀行卡的有關信息置入銀行卡卡片專用芯片（IC）內的銀行卡。復合金融卡是磁條與芯片合一的復合型銀行卡品種。七、按國內發卡銀行的發卡品牌區分（

25、一）四大國有商業銀行1、銀行：牡丹卡2、中國農業銀行：金穗卡3、中國銀行：長城卡4、中國建設銀行：龍卡（二）中國郵政：綠卡（三）全國性股份制商業銀行1、交通銀行：太平洋卡2、興業銀行：興業卡（原名：興業順通卡）3、招商銀行：一卡通、招商銀行信用卡4、中國光大銀行：陽光卡5、中國民生銀行：民生卡6、中信實業銀行：中信卡7、華夏銀行：華夏卡8、上海浦東進展銀行：東方卡9、廣東進展銀行：廣發卡10、深圳進展銀行：進展卡11、都市商業銀行（1）北京市商業銀行：京卡（2）上海銀行：申卡（3）福州商業銀行：榕城卡（4）泉州銀行：海峽卡第四節、銀行卡的組織一、信用卡國際組織（一）維薩國際組織（VISA In

26、ternational）及其VISA信用卡維薩國際組織是目前世界上最大的信用卡國際組織。其宗旨是建立一個由全世界銀行參與的非股價、非營利的國際性組織，以期建立一個獨立的全球電子授權清算網絡。通過20多年的努力，VISA國際組織在200多個國家和地區共有22000多個會員機構，經營網絡覆蓋全球，是全球最大的信用卡支付系統。1、VISA國際組織的產生維薩國際組織的前身是美國“美洲銀行信用卡公司”。在20世紀50年代，美國的許多銀行發行銀行卡，但由于各家銀行分散經營，發卡數量有限，業務收入難抵成本開支，加上零售商店不情愿同意多家銀行提供的信用卡，使許多中小銀行的信用卡業務難以維繼。為扭轉銀行卡經營業

27、績不佳的狀況，曾于1958年發行過“美洲銀行卡（Bank Americard）”的美洲銀行在1966年成立了專營信用卡業務的“美洲銀行卡公司”，汲取了美國多家中小銀行加盟聯營。為了擴大美洲銀行卡的勢力范圍，美洲銀行卡公司在立足于美國市場的基礎上，開始向國際市場進軍。20世紀70年代，美洲銀行卡公司與一些西方國際家的商業銀行開展業務合作，勢力范圍迅速擴展到國際領域。1974年，在美洲銀行信用卡公司的基礎上成立了“國際信用卡服務公司（IBANCO）”，同年采納“VISA”作為該組織的標志，VISA國際組織正式成立。VISA國際組織是一個按地區進行組織和經營的跨國會員機構，總部設于美國洛杉磯的衛星城

28、圣曼托（St.Manto）。為了實施全球經營戰略，VISA分為6個相對獨立的地區性跨國組織：亞太區（AP）；加拿大區（CANADA）；歐盟區（EU）；中歐和東歐、中東和非洲區（CEMEA）；美國區（USA）；拉丁美洲和加勒比海區。VISA國際組織實行董事會負責制，董事由每年進行一次的會員年會選舉產生，由23名董事組成，除VISA國際組織總裁為因此成員外，其余董事均為各要緊會員的領導人。VISA國際組織內有國際董事會和地區董事會。VISA的會員由銀行、信用社、房屋互助協會等金融機構組成，每一會員均有權參與VISA經營與進展的重大決策，投票權按照會員的年交易額在會員中進行分配。為了規范VISA國際

29、組織和會員的經營行為，會員共同制定了VISA國際組織運用規章。只要會員遵守制度，即能夠針對本地區市場狀況推出了VISA產品。從這一意義上講，VISA國際組織既注重全球進展戰略的整體性，又給予會員相對獨立的經營自主權，充分調動會員的積極性和各地區的市場開發潛力。VISA國際組織是一個非營利性的會員組織，其資金來自兩個渠道：會員依照信用卡消費額每季度支付的服務費；會員向VISA國際組織交付的VISA通信網絡（VisaNet）的使用費。VISA國際組織通過提供以下服務滿足會員的需要；治理VISA擁有的商標使用和會員之間交易的規章和規則；入會會員在工業和市場事務領域提供通訊和支持服務；風險操縱和授權服

30、務；清分和結算服務等。VISA國際組織并不直接向持卡人發卡，也不與特約商戶直接發生業務關系，而是為會員提供一個經營框架，在框架范圍內，會員可依照既定的章程和規則向持卡人和特約商戶提供在全球范圍內的VISA產品與服務項目，自行決定經營模式、經營規則及收費標準，旨在激發會員的競爭意識和市場開拓能力。有兩種會員角色可供選擇，一是發卡行，二是收單行。（1）發卡行。向客戶發行VISA信用卡的會員即發卡行，其客戶為持卡人。發卡行和持卡人依照雙方簽署的合同協議作為維持業務關系的契約文件，發卡行負責向持卡人發卡、發送對賬單、收款、提供解決爭議的服務及其他可供選擇的服務。發卡行可從與持卡人協議中規定的持卡人的各

31、種費用、會員費和年費（如有）、財務性費用、滯納金（如有）、交換回傭、國際交易中的貨幣兌換費等項目中獵取收入。（2）收單行。與信用卡特約商戶建立合同關系，使特約商戶依照合同關系VISA卡持卡人憑卡購物、消費及支付費用的會員即成為收行。收單行向特約商戶提供的服務包括：擬訂合同協議條款，其中規定商戶為同意信用卡而需支付的費用和收費標準；授權服務；將交易明細傳送給VIS國際組織；向商戶償付交易款項。收單行獵取的收入來自商戶折扣費和商戶服務費，通常按照商戶以VISA支付的交易銷售總額的百分比計算。2、VISA信用卡系列產品VISA信用卡品牌系列產品通行全球，要緊有：一般卡、金卡、商務卡、轉賬卡（互聯卡）

32、、自動提款卡、VisaCard、家庭卡、認同卡（慈善卡）及旅行支票等，其特點是產品呈系列化進展、科技含量高、功能齊全、適用范圍廣泛。為VISA卡的全球進展戰略作出重大貢獻的是覆蓋247個國家和地區的電子授權清算網絡，即VisaNet。近年來，VisaNet運用最新的計算機和通訊網絡技術，上通人造衛星，下接海底電纜，聯通了全世界2萬多家銀行、1400多萬家特約商戶和34萬多臺自動柜員機，每年處理1140萬筆價值1兆多美元的支付交易。它不僅覆蓋面廣，而且運行速度也據全球之冠。通過VisaNet進行國際信用卡支付款交易，信息傳遞從特約商戶到收單行再到發卡行，在歐美地區僅需2秒鐘，全球平均也只需4分鐘

33、，每秒鐘處理2000筆交易,同時實現了24小時全天候連線運行。3、VISA信用卡在中國的市場開發20世紀80年代初期，VISA開始實施中國市場開發戰略。1981年，中國銀行分不與香港東亞銀行和香港匯豐銀行簽訂了辦理VISA卡取現和直接購物業務的代理業務協議；1987年10月，中國銀行加入了VISA國際組織，1989rh 8月開始發行人民幣VISA卡，標志著中國金融機構與VISA國際組織正式開始合作。其后，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行和交通銀行、中信實業銀行、招商銀行、廣東進展銀行、深圳進展銀行、浦東進展銀行、華夏銀行等多家銀行相繼加入了VISA國際組織。其中,中國工商銀行和中銀集團

34、已成為VISA亞太地區的董事銀行。為了進一步開拓中國信用卡市場，經中國人民銀行批準，1993年初，VISA國際組織北京代表處正式成立。在中國市場開發領域，VISA卡業績斐然。此外，VISA國際組織配合中國人民銀行，開發制定了中國國家銀行IC卡規范，并于1997年12月在北京正式頒布了（中國金融IC卡規范1.0版本）。此外，VISA還實施了其他多項市場開拓戰略，臺開發中國的消費者支付系統基礎設施，包括全國銀行卡處理中心及芯片卡規范；接著擴大會員行范圍，拓寬會員行的培訓打算；接著支持支持并促進會員行擴大發卡對象；協助寬敞商戶受理卡片并擴大ATM網絡；接著提高品牌知名度，鞏固VISA在中國市場的地位

35、。（二）萬事達卡國際組織萬事達卡國際組織（Master Card International）是全球發卡量僅次于維薩卡的第二大信用卡國際組織。1、事達卡國際組織的生產20世紀60年代，以美洲銀行為主體的“美國銀行卡公司”發行了“美國銀行卡”（即現在的VISA卡），并在美國各大都市授權唯一的一家銀行作為其分支機構。由于信用卡業務帶來的收益可觀，加劇了美國銀行間的競爭。其間，一些沒有被美國銀行卡公司授權的美國銀行，發行一種“扣帳卡（Charge Card）”,僅限于在發卡當地用于購物和其它消費。“扣帳卡”具有明顯的地域特征，限制了持卡人跨地區使用。為向持卡人提供異地去付的便利，一些銀行于1966年

36、在美國的水牛城召開會議，并于同年8月9日成立了“銀行同業卡協會”，參加該協會的銀行開始發行帶有同業標志的銀行卡，相互受理各自發行的銀行卡,逐步形成了銀行卡業務合作網絡，并于1966年8月正式成立了“銀行間信用卡協會（ICA）”。但由于發卡銀行自行設計卡片，使特約商戶對種類繁多、功能各異的銀行卡難以分辨，同意起來十分不便，致使銀行卡難以推廣。為了使銀行卡的設計與發行實現相當程度的統一，更加便得持卡人和特約商戶，1969年ICA為其所有會員銀行授權了Master Charge（萬能支付卡）名稱及兩個相交圓形設計圖案的專利權。1979年，ICA協會正試更名為“萬事達卡國際組織”，注冊商標也從“Mas

37、ter Charge”變為“Master Card”（萬事達卡），一直沿用至今。萬事達卡國際組織是由全世界23000多家金融機構組成的非營利性信用卡會員協會組織，其宗旨是為會員及持卡人提供最佳支付服務和金融服務。萬事達卡國際組織的全球總部設在美國紐約，全球網管中收設在美國中部的圣路易斯市。除全球總部外，萬事達卡國際組織分不在全球設立了5個行政治理區，即美國區、加拿大區、拉美區、歐洲中東非洲區和亞洲太平洋區。除常設治理機構外，萬事達卡國際組織的最高決策機構是由會員銀行選舉出來的董事會。萬事達卡國際組織實行董事會負責制，董事會負責制定萬事達卡國際組織的章程和各項規章制度，審批各項經費。董事會由每年

38、一次的會員會選舉產生，由27名董事組成。董事會中除萬事達卡國際組織總裁外，其余董事均為各要緊會員的領導人。董事會下設執行委員會、審計委員會、財務委員、提名委員會和國際顧問委員會5個專門委員會。萬事達卡國際組織總裁負責該機構的日常事務，總裁下投執行副總裁、高級副總裁、副總裁。2、萬事達卡信用卡系列產品通過30多年的不懈努力，萬事達卡國際組織已成為世界信用卡領域最具有競爭力與開拓力的全球性信用卡會員組織之一，制造出以萬事達品牌為核心的系列產品。萬事達卡國際組織十分重視對其信用卡片的設計與品牌推廣，種類齊全、功能各異的萬事達信用卡享譽全球。(1)萬事達卡(Master Card)。萬事達卡是一種差不

39、多貸記卡，又分為若干種類型：萬事達金卡是全球信用卡行業推出的第一張金卡；至尊萬事達卡為持卡人設有獎勵及專門的服務項目；萬事達公司卡專為經常旅行的商務人員設計服務項目；萬事達企業購物卡尤其使用于企業的采購交易支付。（2）順利卡（Cirrus）。順利卡是一種提現卡，持卡人可在全球35萬個自動取款機上使用全球最大的萬事達卡/順利卡系統提取現款。（3）萬事順卡（Maestro）。萬事順卡是世界上第一個具有單信息、即時連線扣帳和個人密碼授權功能的全球性轉帳卡品牌，該卡由萬事達卡國際組織發起，聯合歐洲國際支付組織共同設計并推出。目前有200多萬張萬事順卡在中國境內流通。（4）Mondex電子現金卡。該卡是

40、由萬事達卡國際組織控股的Mondex國際公司推出的全球統一標準的電子貨幣，是一種全新智能卡服務方式，它不僅能夠通過ATM和電話線進行上載和下載信息，同時在使用了MULTOS開放平臺后，還以增加多種個性化的服務項目。其突出特點是同意客戶與商戶之間直接進行電子現金交易，而無須通過中央電腦系統。Mondex幸免了現行磁條卡操作中清分與結算等繁雜過程。為適應全球通用，每張Mondex 卡可儲存有5種要緊貨幣。除具備正常消費功能外，它還能夠實現不同持卡人之間以及同一持卡人的不同賬戶之間的資金調拔。Mondex電子現金卡所具有的電子貨幣功能，便于中央銀行和商業急用地進行宏觀和微觀調控。此外，萬事達信用卡還

41、擁有萬事達一般卡、萬事達商戶卡，萬事達轉賬卡、萬事達旅行卡支票等產品。迄今為止，萬事達擁有分布于世界各地的1500萬個特約商戶和現鈔提款地點，年信用卡交易量超過6000億美元。萬事達卡國際組織特不注意科技產品開發，始終堅持科技領先，不斷提高產品的科技產量。1973年隨著銀行間國家授權系統（INAS）的進展，計算機技術被引入ICA。INAS是一個呈放射狀的中心系統，可將收單行和發卡行連接起來，從而改變了以往用電話進行聯系的傳統方式。1975年ICA建立了銀行間電子匯兌系統（INET），實現了通過電子程序自動進行銀行間票據交換和清算，從而取代了以往傳統的以郵寄方式傳遞發卡行與收單行間的票據。隨著現

42、代信息技術在金融領域的廣泛應用，萬事達卡更是體現出高科技競爭優勢。1983年，萬事達在信用卡行業中領先推出運用激光防偽反光標志技術的信用卡，為擴大該卡的全球推廣，于1984年推出了BankNet（銀行網絡）交易服務系統，并將INAT并入該系統。為了傳遞成員銀行間的授權托付，INAS也作出了相應調整，并于同年在美國全面推行萬事達卡自動銷售點打算（MAPP）。萬事達不斷加強與科技伙伴的合作，通過進展新的安全電子交易標準，使國際網絡上的交易更加安全可靠。另外，萬事達卡擁有周密和科學的產品設計開發體系，系列產品擁有一套完整的提款和付賬選擇，使各品牌卡的功能得以相互配套和補充。3、萬事達信用卡在中國的市

43、場開發萬事達卡國際組織亞太區總部設在新加坡。萬事達十分重視對亞太地區的市場開發，特不是20世紀90年代以來，該地區經濟快速進展，各國（地區）國民收入水平均有不同程度的提高，擁有寬敞的信用卡市場空間。統計數據顯示，萬事達對中國、印度、越南的市場開發最為出色。特不是在擁有巨大市場潛力的中國，萬事達已占有相當規模的市場份額。萬事達與中國金融機構的合作始于1981年。當年中國銀行領先在中國境內代辦萬事達卡的取現和直接購貨業務；1987年中國銀行成為首家加入萬事達卡國際組織的中國金融機構，并于同年在國內發行了人民幣長城萬事達卡；1988年又推出了國內第一張外匯卡長城萬事達國際卡。中國已成為萬事達信用卡的

44、全球第二大市場。為了推動中國信用卡市場的開發，萬事達領先將國際授權和清算網絡引進中國，其國際網絡BandNet已拓展至廣州、深圳、上海和北京等地，從而有效地協助會員處理國際交易業務。此外，萬事達十分注意與中國會員的合作，1995年連同中國工商銀行和上海航空公司推出了中國首張聯名卡“牡丹上航萬事達卡”，其后，萬事達卡在中國又陸續推出多個聯名卡和認同卡。（三）美國運通公司1、美國運能公司的產生美國運通公司是一家獨立的股份制有限公司，實行董事會負責制，公司總部設在美國紐約，總處理中心設在美國鹽湖城，是歷史悠久、實力雄厚的跨國金融機構，在信用卡、旅行支票、旅游服務、財務打算及國際銀行業等領域具有重要的

45、國際地位。美國運用公司創立于1850年，初期要緊經營速遞貨運業務。此后，美國運通公司不斷擴展業務領域，推出了一些與金融服務騰的新業務；1882年，發明了美國運通匯票，從而使貨運更加快捷、安全；1891年發明了美國運能旅行支票，為旅行者提供了免于攜帶大量現金的便利；1898年推出旅游服務業務；1919年為適應在拉丁美洲、歐洲與遠東地區的國際金融活動的需要，美國運通公司正式成立；1958年美國運通卡正式發行；1962年美國運通卡的國際銀行卡業務與旅行支票業務的不斷增長促成并進展了美國運通公司第一個全球電腦系統。目前，美國運能公司在全球170多個國家及地區設有2300多個辦事機構，擁有73000多名

46、職員。信用卡和旅游服務是美國運通公司的重要業務構成，在美國及全球市場份額中占有重要位置。在全球175個國家能夠使用美國運通卡；超過500萬個特約商戶同意美國運通卡；擁有4300多萬個美國運能卡會員；簽賬額超過2100億美元；1000多萬商戶同意美國運通旅行支票。2、美國運通公司信用卡系列產品與維薩和萬事達國際組織不同，美國運通公司是全球信用卡領域中最大的一家獨立經營信用卡業務的跨國公司。美國運通公司于20世紀50年代起涉足信用卡領域，充分利用其在美國及全球的旅游服務優勢，將信用卡與旅游服務兩類業務專門好地結合起來，在全球信用卡及旅游服務領域中獨樹一幟。1958年美國運通公司發行了一般型的信用卡

47、；1966年向美國中高收入階層推出了運通金卡；1970年美國運通公司推出了運通公司卡；1984年又向高收入基層推出了運通白金卡。目前，美國運通公司的信用卡品牌系列有：（1）美國運通卡。美國運用卡于1958年首次發行，將有標志名譽身份的美國運用完卡的3650萬名會員可在全球350萬家商戶持卡消費。美國運用卡為消費卡類型，不設消費限額，持卡人需在接到賬單后付清所欠賬款。（2）美國運通私人卡。發卡對象為具有穩定經濟收入來源的個人，持卡人享受便利消費、失物保險及世界各國運通旅游辦事處提供的環球會員服務。（3）美國運通金卡。美國運通金卡于1966年首次發行，持卡人除可享受美國運用私人卡的所有便利和服務外

48、，還可通過銀行機構獲得信貸便利。（4）美國運通公司卡。為適應公司客戶的商務公出及社會應酬的需要，美國運通公司于1970年推出美國運通公司卡，用于公司雇員公務消費，會員可享受專門為大、中、小公司設計和提供的各種服務。包括：全面財務治理、現金治理、全球支付、酒店保證定房及咨詢等服務項目。（5）美國運通白金卡。1984年推出，發卡對象為至少具有兩年以上美國運通卡會員資格，付賬消費記錄優良，并經美國運通公司邀請的會員，目前此種卡只在美國、加拿大、英國及日本發行。（6）美國運通運顯卡（OPTIMA卡）。會員除了享受美國運用卡的所有權益之外，還可享受靈活還款便利。除了美國運用卡系列產品外，美國運通公司還發

49、行美元、加元、英鎊、法郎、馬克、瑞士法郎、日元和沙特里亞爾等8種幣不的美國運用旅行支票，在全球旅行支票業務中占有重要位置。美國運通公司通過其全球聯網的自動銷售及結算系統和海外辦事處，只需不到6分鐘時刻即可為絕大多數顧客提供旅行支票補償服務。由于美國運通旅行支票業務快捷、可靠并有專門的速遞服務，故其在全球占有專門大的市場份額。3、美國運通公司卡在中國的市場開發美國運通公司與中國的業務聯系始于20世紀初期。1918年，美國運通銀行即在上海設立了分行，1921年又在北京和天津設立了分行。新中國成立后，特不是中國推行改革開放政策之后，美國運通公司加快了開發中國市場的步伐。1978年，美國運通公司開始同

50、中國銀行香港分行探討在中國進展業務的可能性；1979年美國運通公司在北京設立了非正式代表處（后于1981年正式注冊為美國運通國際股份有限公司旅游服務北京代表處）；1981年中國銀行開始為美國運通卡會員提供私人支票緊急兌現服務；1983年美國運通公司與中國銀行簽署收受美國運通卡協議，在中國開展美國運通卡直接購貨業務；1987年，美國運通公司同中信實業銀行和交通銀行簽署協議，在中國發行美國運通美元金卡和公司卡；1991年，美國運通公司與中國國際航空公司簽訂收受美國運通卡協議書，使美國運通卡成為中國航空公司收受的第一張國際性的信用卡；1993年美國運通公司與中國國際旅行社達成協議，指定中國國旅為美國

51、運通公司在中國的旅游代理，并于同年在廣州和上海設立代表處。（四）大萊信用卡公司大萊信用卡是大萊國際信用卡公司發行的信用卡品牌，也是世界上第一張簽賬信用卡。通過半個世紀的進展，大萊信用卡公司差不多成為世界聞名的信用卡國際組織，大萊信用卡也成為享譽全球的信用卡品牌。1、大萊信用卡公司的產生大萊信用卡的問世頻具戲劇色彩。1950年，美國商人弗蘭克麥克納馬拉在紐約招待客人用餐，就餐后發覺他的鈔票包不記得帶了，餐廳念其是信譽良好的客戶，飯店同意他記賬。由此麥克納馬拉產生設計一種能夠證明身份及具有支付功能的卡片的方法。因此他與其商業伙伴施奈德投資1萬美元，在紐約創立了“大萊俱樂部（Diners Club）

52、”，即大萊信用卡公司的前身。大萊信用卡發行初期，卡片為紙制品，會員只有200名。到1951年底，隨著持卡人數量的增多，大萊信用卡的交易額達到100萬美元，公司開始盈利，同意大萊信用卡的特約商戶也由高級餐飲店拓展至航空公司、珠寶店、租車服務、零售百貨及娛樂業等領域，服務網絡更由紐約擴展至美國其他都市乃至全球，公司也更名為“大萊國際信用卡公司（Diners Club International）”。1981年6月22日，美國花旗銀行集團收購了大萊國際信用卡公司。大萊國際信用卡公司總部設在美國芝加哥，下設北美區、亞太區、南美區、歐洲區和非洲區5大業務區域，各區依照當地市場狀況制定市場開發戰略，獨立經

53、營，獨立核算，自負盈虧。2、大萊信用卡公司卡在中國的市場開發1983年3月，美國花旗銀行與中國銀行簽訂了中國銀行代理大萊信用卡取現和直接購貨協議，標志著大萊信用卡進入中國市場。20世紀90年代以后，大萊信用卡在中國的市場業務迅速增長，大萊信用卡在中國的流通區域不斷擴大。（五）JCB信用卡公司JCB信用卡是JCB信用卡公司推出的信用卡品牌。JCB公司是日本最大的信用卡公司，也是唯一獨立于美國信用卡體系的信用卡集團。JCB信用卡是世界5大信用卡品牌之一，目前從發卡數量、特約商戶數量和交量額的排名來看，位居全球第四。1、JCB信用卡公司概況在美國信用卡進入日本往常，日本的分期付款和消費信貸業務差不多

54、有了一定的規模。20世紀50年代日本信貸公司發行的“聯券”差不多初步具有了信用卡的性質。同時期，日本的一些大型商業企業發行了更具有信用卡性質的分期付款票據。1960年日本丸井分期付款百貨公司借鑒美國的“Credit”概念，向資信狀況良好的顧客發行“信用牌”。同年9月，日本交通會社、富士銀行等與美國大萊公司合作成立了日本大萊信用卡公司；1961年3月日本信貸公司與三和銀行合作成立了日本信用社即JCB信用卡公司。JCB信用卡公司的誕生，標志著日本信用卡產業的正式起步，比美國的信用卡產業進展晚了10年時刻。通過不懈地努力，JCB終于躋身于全球信用卡跨國集團的行列，并以獨立于美國信用卡體系的經營身份與

55、美國信用卡龔斷巨頭相抗衡。目前，JCB公司在167個國家擁有530萬家特約商戶，并在許多國家設立分公司、代表處，旨在謀求擴大JCB特約商戶和JCB信用卡在海外的發行。2、JCB信用卡公司的信用卡服務JCB信用卡公司總部及處理中心均設在日本東京。JCB卡的標準卡以淺藍色條紋為底色，在卡的上方印有深藍色的條幅及“JCB”標記，右下方印有藍、紅、綠三色和JCB字母的彩色圖案，卡的中央印有會員銀行名稱。目前，JCB公司在日本除了獨自發行JCB信用卡以外，還與70多家銀行、證券公司、保險公司、航空公司、百貨商店等在簽訂協議的基礎上共同發行JCB卡，約有1200多種標有上述機構名稱的JCB信用卡，所有這些

56、信用卡均可被JCB集團內的特約商戶同意。除發行JCB一般卡外，JCB信用卡公司還發行金卡。此外，JCB公司提出了TE（TRAVELENTERTAINMENT）服務宗旨，在世界各國的要緊都市設立了JCB服務站和接待柜臺，不斷提高服務水平和增加信用卡的附加值，以此提高持卡人的品牌忠誠度。3、JCB卡在中國的市場開發JCB公司在開拓市場初期就將中國市場作為重點開發地區。1982年3月，JCB公司與中國銀行簽訂了取現與購物收單業務協議。此后，又相繼與交通銀行、中信實行銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行等多家中國金融機構建立了業務合作關系。目前，中國境內的JCB特約商戶已近2萬家。1990年

57、2月JCB公司在北京設立了代表處，其后又在上海、大連等地設立了代表處。二、中國銀行卡組織（一）中國銀聯的差不多職能簡介中國銀聯全稱為中國銀聯股份有限公司（英文名稱：China UnionPay Co.,Ltd），2002年3月26日成立，總部設在上海，中國銀聯是經中國人民銀行批準的、由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融機構，注冊資本16.5億元人民幣。公司采納先進的信息技術與現代公司經營體制，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡，實現銀行卡全國范圍內的聯網通用，推動我國銀行卡產業的迅速進展，實現“一卡在手，走遍神州”，乃至“走遍世界”的目標。中國銀聯的經營宗旨是：采納先進適用的技術手

58、段和科學靈活的經營治理方法，建立和運營統一、高效、安全的全國銀行卡跨行信息交換網絡，保障銀行卡跨行通用以及業務的聯合進展，提供與銀行卡跨行信息交換相關的專業化服務，改善用卡環境，推動我國銀行卡產業的迅速進展。中國銀聯的成立，反映了各商業銀行應對WTO挑戰，聯合進展銀行卡產業的迫切要求，是金融信息化的產物。它所建立和運營的跨行信息交換網絡連接了所有國內發卡金融機構，以及遍布全國各地的幾十萬家商戶，不僅關系到眾多銀行、商戶和寬敞持卡人的切身利益，而且關系到國家金融信息安全以及金融秩序的穩定。作為直接推動我國金卡工程建設的機構實體，中國銀聯正致力于規劃和建設符合現代商業銀行進展趨勢和銀行卡進展方向的

59、高效率的全國銀行卡信息交換網絡，逐步建立和完善滿足社會生活需要、緊跟國際進展潮流的銀行卡服務體系。目前，中國銀聯經營工作的重點是以聯網通用為中心，不斷提高跨行網絡覆蓋面，不斷提高跨行交易成功率，不斷提高銀行卡的服務質量，改善用卡環境，不斷提高全民用卡意識，促進我國銀行卡產業的迅速崛起。推動銀行卡在醫療、交通、電信、社保等與人民生活緊密相關行業的“一卡多用”、真正實現“一卡在手，走遍神州”。（二）認識銀聯卡1、銀聯標識的含義“銀聯”標識以紅、藍、綠三種不同顏色銀行卡的平行排列為背景，襯托出白顏色的“銀聯”漢字造型，突出了銀行卡聯網聯合的主題。三種顏色，紅色象征合作、誠信；藍色象征暢通、高效；綠色

60、象征安全。三種不同顏色銀行卡的緊密排列象征著銀行卡的聯合。“銀聯”全息防偽標識要緊內容：立體天壇、雙色背景、全息放大鏡、銀聯圖章等內容。“銀聯”標識卡是經中國人民銀行批準，由國內各發卡銘機構發行，采納統一業務規范和技術標準，能夠跨行跨地區使用的帶有“銀聯”標識的銀行卡。A銀聯標識卡的要緊特征a銀行卡卡片正面右下角（限國內通用的銀行）或右上方（國內外通用的雙幣種卡）印制了統一的“銀聯”標識圖案。b卡片正面的“銀聯”標識圖案上方加貼有統一的全息防偽標志。c卡片背面使用統一的簽名條（有銀聯字樣）。B銀聯標識卡的使用范圍“銀聯”標識卡可在國內貼有“銀聯”標識的自動柜員機上提取現金和查詢，中國銀聯福州分