消費金融對湖北農村消費的影響研究

PAGE1消費金融對湖北農村消費的影響研究PAGE26消費金融對湖北農村消費的影響研究AstudyontheInfluenceofConsumerFinanceonRuralConsumptioninHubeiProvince摘要隨著時代的發展，國家逐漸富裕，居民的消費思想也慢慢的改變，變得敢于消費，雖然消費金融現在很大程度都在城市發展，但是在湖北農村，隨著互聯網慢慢完善，網購逐漸間滲透與湖北農村居民的日常生活中，為消費金融線上和線下的結合發展提供了土壤，使湖北農村地區的消費金融業務具備巨大的后發優勢。并且湖北省農村居民的消費現狀呈現出消費水平逐步提高，消費結構明顯升級，消費率徘徊不前，消費方式初顯市場化。所以針對這一現象，從消費金融對其影響這一方向對其研究分析找出其中的問題，希望能改善湖北農村這一現象。本文以湖北地區為限度來進行區域研究，詳細論述了消費金融影響湖北農村消費基本理論來進行研究，通過消費金融對農村消費影響的現狀分析，深入分析湖北農村消費的變化趨勢，探究其消費金融的發展是如何影響湖北農村消費的水平，改變湖北農村的消費結構。提出現在的消費金融體系的對湖北農村消費的促進不足有限的原因，對促進不許的原因提出改進意見，希望能夠促進湖北農村現在的消費金融發展，豐富消費金融體系，能夠進一步的促進湖北農村消費的提升，進而通過提升湖北農村的消費，刺激內部需求，拉動湖北農村經濟的增長。關鍵詞：消費金融機構農村居民消費農村發展AbstractWiththedevelopmentofthetimes,thecountryhasgraduallybecomerich,andtheconsumptionthoughtoftheresidentshasgraduallychangedandbecomedaringtoconsume.Althoughconsumerfinanceisnowlargelydevelopingincities,inruralHubei,withthegradualimprovementoftheInternet,onlineshoppinghasgraduallypenetratedintothedailylifeofruralresidentsinHubei.AndtheconsumptionstatusofruralresidentsinHubeiProvinceshowsthattheconsumptionlevelisgraduallyimproved,theconsumptionstructureisobviouslyupgraded,theconsumptionrateisstagnant,andtheconsumptionmodeisinitiallymarket-oriented.Soinviewofthisphenomenon,fromthedirectionoftheimpactofconsumerfinanceonitsresearchandanalysistofindouttheproblems,hopingtoimprovetheruralHubeithisphenomenon.ThispapertakesHubeiasthelimittocarryontheregionalresearch,discussesindetailtheconsumptionfinanceinfluenceHubeicountrysideconsumptionbasictheorytocarryontheresearch,throughtheconsumptionfinanceinfluencecountrysideconsumptionpresentsituationanalysis,deeplyanalyzesHubeicountrysideconsumptionchangetrend,probesintoitsconsumptionfinancedevelopmenthowaffectsHubeicountrysideconsumptionlevel,changesHubeicountrysideconsumptionstructure.ThispaperputsforwardthereasonswhythecurrentconsumerfinancesystemisnotenoughtopromoteruralconsumptioninHubei,andputsforwardsomesuggestionsforimprovingthereasonswhyitisnotallowedtobepromoted.Keywords:ConsumerfinancialinstitutionsConsumptionofruralresidentsruraldevelopment目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 2Abstract 3緒論 51消費金融對農村消費的影響的理論框架 81.1消費金融的定義 82消費金融對湖北農村消費影響的分析 102.1消費金融對湖北農村消費水平的影響分析 102.2消費金融對湖北農村消費結構的影響分析 143.消費金融對湖北農村消費促進有限的原因 163..1傳統線下消費金融對湖北農村消費促進有限的原因163.2線上消費金融對湖北農村消費促進有限的原因184對消費金融對湖北農村消費促進提升的建議 20結論 23參考文獻 26緒論本課題將以湖北農村地區消費的變化研究其消費金融在其中的作用，分析其是如何影響和和存在哪些問題，對此提出建議，本文將分為四個部分展開研究。第一部分，介紹消費金融的定義及農村消費水平，農村金融結構，農村消費行為等相關理論；第二部分，通過理論分析，通過分析我國居民消費趨勢和變化結合消費金融從消費水平，消費結構，這兩個方面方面影響湖北農村消費的數據報告，通過統計和變化曲線圖分析現狀，論證消費金融對湖北農村消費的影響及其影響程度。從消費水平，消費結構等這兩方面方面詳細分析消費金融對我國居民消費的影響，如何影響，影響的程度有多大；第三部分，分別從線上線下兩個部分分析，促進消費有限的原因；第四部分，總結全文提出消費金融如何正確并提高對農村消費的影響的建議?？v觀歷史上國外學者對消費金融的研究從意義上就有三個不同的出發角度，分別從消費者，家庭，功能不同方向進行研究。從家庭的角度出發，Samuelson在1969年從家庭的角度出發，提出消費金融指的是在消費者滿足一定的資產配置包括儲蓄、固定資產、債券的條件下等愿意承擔各類金融風險運用個人信用滿足當期消費需求一種金融服；Merton在1969年從家庭的角度出發，認為消費信貸的實質是家庭為了滿足家庭跨期消費需求的一種手段。StiglitzJ.E.在1981年從市場的角度出發，構建了信貸市場模型，觀測信譽風險不一的借款人的借款情況結果表明消費金融企業與客戶之間的信息不對稱，導致會提高消費信貸利率和不良貸款率從而制約消費金融市場的發展。邢瀚,唐磊在2010年通過實證后提出了現階段我國的消費信貸與經濟增長存在微弱的關系的觀點，實證結果二者之間的關聯度并不顯著相較于十幾年前湖北農村居民的收入與支出都大幅度的增長，促進了湖北農村居民的消費潛力，不僅增加了對休閑娛樂消費，基礎消費的水平也有很大程度的提高。并且隨著互聯網的在我國農村的普及，網購又在很大程度上取代了線下購物成為他們為消費便利的重要手段，所以由此看來我國農村地區的消費金融業務具備巨大的后發優勢，也能看出消費金融在一定程度上可以提高我國農村居民的生后質量。但是消費金融對農村消費不是只有正面效應，物極必反，要在正確的方向上用正確的方法引導其發展，并且消費金融在我國農村地區起步時間較晚，發展的還不太完善，也沒有完善的與之配套的系統。通過消費金融對農村消費的影響來進行研究，通過分析消費金融對農村消費的一些問題，以湖北地區為限度來進行區域研究，探究其消費金融的發展和對農村消費的數量，結構，行為的影響。總結現在的消費金融體系的對農村消費的促進作用和優缺點，對還存在的優點提出更優化的建議對存在的缺點提出改進的意見，豐富消費金融體系和消費金融更一步促進農村消費的實戰經驗。從大的方面，湖北農村的消費習慣由于我國國情在消費上的習慣比較偏于保守，所以湖北農村地區不太偏愛超強消費，家庭中有多余的財產一般就會趨向于將其儲蓄起來，這種消費觀念不僅在一定程度上對湖北農村居民的生活水平形成了限制，也對湖北農村地區的經濟發展在一定程度上形成了制約。因此詳細分析消費金融對農村消費的影響方式和效果，對幫助農村消費金融在農村釋放其潛力促進經濟發展，完善政府對其的履行的監管責任，為消費者提供保護對消費金融公司設立相關政策推動農村消費升級，促進消費金融的行業發展并且居民消費水平上升也會帶動其他行業的發展，有買才有賣，改善農村居民消費觀念，縮小城市農村生活消費的差距，加速農村振興戰略進程有重要意義。對于消費金融的研究國外學者研究的已經非常的透徹，但無論如何要想應用國外學者的研究，還是得從我國自身的國情出發，國外學者的研究很大程度上都是對發達國家，而我們作為發展中國家不能生搬硬套人家的研究結果。我國的消費金融發展比較晚才剛剛起步，各方面都還不太完善，但我國的消費金融有很大的發展空間，但我國對此的研究也還大多停留在理論上，與實際結合的研究還不夠，對于農村的研究就更少了。本文結合前輩們的研究，以湖北農村地區為限，通過分析消費金融對農村的消費水平，消費結構，消費行為的影響，為如何更好的促進消費金融的發展，提高湖北農村的消費提出建議。

1消費金融對農村消費的影響的理論框架1.1消費金融的定義傳統消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。但是隨著互聯網的發展，金融產品與互聯網的結合，慢慢衍生出了傳統銀行在個人信貸業務方面難以全面惠及的領域，也有借助互聯網新型消費金融方式，通過建立系統化的個人消費金融體系，借助金融工具將服務于居民消費做到更好。用白話解釋，就是消費金融是指消費金融公司向消費者通過核查資格后，在日常生活中以消費為目的的貸款。比如，銀行發放的信用卡、支付寶的花唄借唄，京東購物平臺的京東白條等常見的消費金融，在線下或者線下，購買衣服首飾，手機電腦，家用電器，提前消費。消費金融的本質，就是消費者購買物品時短期內無法一次性全額支付，而消費金融可以滿足消費者提前購買這一需求，超前消費。1.2消費金融影響消費的機制分析我們將從消費金融的功能定義出發，以如圖1-1所示的流程圖消費金融影響消費的平滑機制：消費金融對居民消費行為的平滑機制主要體現在對居民消費的支付平滑和預算平滑上。支付平滑是將信用卡作為電子提前消費支付工具，還不需要帶著現金，用現金消費，為居民的消費提供了方便的形式；信用卡比現金攜帶要方便許多，通過大數據調查，大降價是愿意選擇攜帶現金去購物還是愿意攜帶信用卡進行購物，大部分人都愿意攜帶信用卡進行支付消費，只有少部分人覺得喜歡攜帶現金的感覺，我想大家應該都有這種感覺當你買東西時，如果讓你用支付現金的方式來購買你所需要的商品，可能有時候商品比較便宜會沒多大感覺，但是當超過了一定數量時，你就會發現只付出大量的現金會使人感覺到是不是花費的過于多了，從而克制自己的消費瞻前顧后，但是如果你是持有信用卡，用信用卡進行消費的時候，在你用現金進行支付在這個數額上已經感覺到消費疼感時，很大程度上對這種感覺要稍微遲緩一些，比較的寬容。大概這就是現金消費才是金錢的轉移，而信用卡消費知識卡的數字有一些變化吧，從容緩解現金支付帶來的消費痛感壓抑自我消費沖動這一現象?，F在網路越來越普及，我國的互聯網每年都呈現質的增長，從而信用卡也和互聯網的電商平臺和互聯網支付合作，讓用戶通過自我操作實現在購買平臺上和支付平臺上的綁定，如淘寶，京東，上面都可以選擇用卡消費，支付寶也可以自我綁定自己持有的卡從而通過支付寶平臺完成消費者消費這一過程。所以，可以發現使用信用卡消費的人往往從產生消費想法到做出消費決定要迅速高效一些，達到平滑消費的效果。預算平滑是指居民在受到流動性約束和預算約束的情況下經由消費信貸實現的現期和跨期的消費平滑。消費信貸能實現居民消費的預算平滑。消費信貸可以降低居民的預算約束和流動性約束上從而實現對居民消費的預算平滑體，可以通過銀行直接提供給居民的信用卡和透支消費貸款這兩種方式。一個人在思考要不要消費的時候，不僅受到以往的消費習慣，也會考慮未來收入和與我們未來所必須要支出，這種必須指出，就包括像結婚很多人都需要買婚房這一類金額龐大的消費，結婚后養育小孩和小孩的教育也是一筆大開銷，結合著過去未來在腦子里快速的快速的分析自己應不應該消費，和有沒有這個消費能力，在很大程度上意志力當期的消費沖動。而如果你有消費信貸對你的消費支持，當你有一筆當期的一筆大的必須支出，你就可以合理分配自己人生的收入，而不會因為一次性拿不出這么多錢焦急萬分，我們可以看一下車房貸，車貸先不說，房貸可視為很多人解決了買房的難題，特別是年輕的80、90后，很多人都是通過預計未來工資狀況結合現在手里的現有資金，選擇合理的房屋，然后先支付首付，在慢慢還房貸，緩解了一次性買不起房子和只用現有資金買了比較小的房子壓抑小飛蟲的的問題。而解決了消費是市場要考慮未來的大支出，那么也會在一定程度上提高消費，當你不學要考慮要留有很多資金的時候，就會產生跟多的消費沖動，就如同移開了石頭，壓力變小了，消費時覺得自己現階段可用資金增多，消費沖動也會增加。還有信用卡，現在與商戶的合作也越來越多，并且還推行多買多優惠著這類的活動，消費者在購買時是會產生我買的越多我收到的優惠就越多，人對于可以從中享受占到了便宜，是非常具有吸引力，有很多人本來只要買個圍巾，但是因為這種活動勾引出自己的潛在購買欲望，往往購買的就不止是條圍巾了，從而達到促進消費。消費金融影響消費的保障機制：消費金融對居民消費行為的保障機制主要通過儲蓄和保險兩大消費金融工具來實現，將錢財儲蓄起來，其實不過是人們對未來發展的不確定，影響到自己的生活，而提前通過這種手段，給自己的未來提供保障，也不至于發生意外時，如老人生病，家庭收入急劇下降沒辦法維持現在的生活水平，就可以通過對過去前才保留積累的一部分錢財，用來預防意外。而消費金融則可以緩解人們因為自我保障保留資金不進行消費的這一行為。這是為什么呢，因為消費者對于收入的不確定是非常矛盾的，不要看他非常的謹慎，但是如果可以通過消費金融機構來確定自我未來收入，居民就會一定程度上的減少儲蓄，手上能用的錢多了，就會促進消費的產生。而且金融機構通過保險這一金融工具，對居民消費起到了風險管理和金融保障的作用，主要作用是降低了居民為應對未來突發性事件和不確定性事件的預防性儲蓄動機，穩定了未來消費預期和保障甚至提升了居民的消費需求。消費金融影響消費的增值機制：現在很多金融機構是人們可以進行投資的，居民通過對金融機構的投資，從中獲得財富。那你的收入財富提升了，自然自我的消費水平提高了。從另一個方面將對消費金融的投資也看成對正常商品的投資既然這樣八九會產生收入效應。通過消費金融這個投資品的價格變動來引起的投資者實際收入水平變動，于是投資者的實際收入水平變動優惠引起的商品需求量的變動，又進一步促進消費。圖1-1消費金融影響消費水平流程圖2消費金融對湖北農村消費影響的分析2.1消費金融對湖北農村消費水平的影響分析農村居民購買力可以分為現實購買力和潛在購買力這兩種。對于農村居民的現實購買力主要取決于農村居民當期的收入水平，而這個潛在購買力很大程度上是取決于取決于農村居民的融集資金和償還債務的能力。湖北農村居民的人均可支配收入近幾年來有了很大提升。但是湖北農村居民的收入水平在從前是處于一個比較低的水準，所以相比于城鎮居民來說湖北農村居民收入水平整體不高，基于此很多農村居民對于消費是不敢和不能的。從而限制了農村居民的現實購買力。圖2-12013年至2018年湖北農村人均可支配收湖北省農村的人均可支配收入也在逐年上升如圖2-1所示。2018年湖北農村人均可支配收入為14977.8，而2017年湖北農村人均可支配收入為13812.1,提高了1165.7，而五年前湖北農村人均可支配收入為9691.8，上升了5286，但是每年平均收入水平還是比較低。湖北農村地區人均可支配收入提升的速度和度一直在增長，如圖2-2所示湖北農村占湖北省居民收入比從2016年的0.278436533，2017年的0.279413437，再到2018年的0.30299572持續升高，湖北城鄉收入差距雖然在繼續進一步縮小，但是差距還是很明顯的。圖2-22016年至2018年城鄉人均收入表湖北省2018年農村居民平均消費支出為13946.3元，比2017年的11632.5元增長了19.9%，而五年前的2013年湖北農村消費支出不過7849.5如圖2-3所示，圖2-32013年至2018年湖北農村消費支出表但是卻不是均等增長，2017年至2018年增長的比率尤為突出。人均消費支出也在不斷增加?？傮w上看湖北農村居民的消費支出連年遞增且增速逐漸加大，消費欲望不斷增長，消費支出是要高于消費收入的增長，那么對于此的增長，消費金融在此可以起到提高湖北農村的融資能力，在一定程度上支持湖北農村消費的增長，如圖2-4所示，湖北各大金融機構對農村貸款的年末余額從2015年的7363.50，到2016年的9339.51，到2017年的11670.90，再到2018年的13879.26，每年都在不斷的增長。圖2-42015年至2018年湖北農村金融機構的年末貸款余額基于數據顯示，湖北省農村信用社信于2015開始才推廣信用卡業務，但是截至2018年8月底已經約有88萬信用卡客戶，可以看出湖北農村的消費需求在一定程度上通過信用卡來實現消費，2015年2月11號京東在湖北荊門開啟了首家服務中心，并且湖北在2018年的時候奪得消費第八，隨著互聯網在農村的消費普及，湖北農村居民開始慢慢的親睞于接受互聯網等科技為生活帶來的方便快捷，通過互聯網實現做不出門就可購萬物的消費方式，所以在此次奪得第八的京東購物中，湖北農村提供的消費支持也占有很大一部分，而在京東購買的物品有很大比例是通過京東白條實現消費購買，由此可以看出，消費金融對湖北農村消費的促進作用，消費金融機構通過信用卡，花唄京東白條等為湖北農村居民提供生活性消費信貸，提高湖北農村的購買消費品的即時消費能力，對于湖北農村在消費是自己擁有的可支配資金不足問題提供了很好的解決辦法和途徑。對于農民來說，天公做不做美在很大程度上決定了他們收收入，假設湖北農村某一年的的年起不好，而有了消費金融對此也會產生減輕作用，例如，2016年湖北發生了洪水，不僅居民財產受到了損傷，湖北農村的很多農業行業受到了危害，造成了湖北很多農產業的收成慘淡，上文說到的保險再次就起到了緩沖作用，并且湖北農村通過消費信貸對湖北農村的消費水平起到了進一步的穩定作用;在湖北農村重要的是什么，是農業或者非農業與農村發展他們都可以說是從根本上對湖北農村的收入產生影響，那么如果金融機構能夠提供與這些產業相關的消費信貸，給與他們資金的支持，讓湖北農村農業和非農業行業得到發展，從而不僅影響湖北農村的消費收入，也提高了湖北農村的償還貸款能力和籌集資金能力，從里到外的了促進湖北農村的消費水平。并且湖北農村地區的非現金消費支的增速竟然有超過消費支出增速的趨勢是值得我們關注的，可以說明湖北農村地區的消費方式也在慢慢的由傳統的現金消費趨勢慢慢轉變為信息化支付，本文第一章論證了信息化的支付會更加促進消費欲望，雖然現在湖北農村的消費金融方式還是已現金消費為主，但是凡事都有個過度我相信在以后一定會慢慢的改變的。由于湖北農村收入水平比較低的，并且消費金融發展的比較晚，并且湖北農村養老、醫療等社會保障、保險服務體系并沒有很健全，湖北農村居民必須從有限收入中擠出相當一部分資金用于儲蓄，用于預防人生軌跡中所必要的龐大消費支出。所以湖北農村地區更傾向于儲蓄而非消費，就是為了預防例如到了年紀不能工作獲得收入，和人生中不能預測的意外發生，所以湖北農村地區儲蓄率相對較高。而農村消費金融服務，近年來消費金融的發展給湖北農村居民帶來了一些消費支持，讓農村居民在消費時可以減少一些后顧之憂，從而讓湖北農村的儲蓄壓力降下來，提高農村居民的消費水平，如若湖北農村醫療保障和養老保障機制的不斷完善，湖北農村居民收入也不斷地提高，湖北農村地區居民對儲蓄保障的需求就會逐漸降低，那么儲蓄率就會降低，消費支出所占的比例逐漸升高，逐漸改變湖北農村的消費習慣。從內里提升農村居民的潛在購買力，促進農村消費市場的發展。湖北農村的消費市場不斷擴大，那么湖北農村地區消費金融業務也將迎來新的藍海，但是與之一起的問題也隨之到來，湖北農村征信體質的缺乏和不完善，讓消費金融機構在征信難度比較大、風險可能很難控制和業務與當地結合需要機遇和時間等等方面有很大的問題。2.2消費金融對湖北農村消費結構的影響分析2018年與2014年湖北農村居民消費各項支出占比對比如圖2-5所示。在2018年其中所占比例最大的部分仍然是“食品煙酒”這一項，占據了總消費支出的28.17%，雖然煙酒支出的數量在增加，但依據歷年的數據進行對比，發現“食品煙酒”在人民生活消費所占的比例正逐年減少，而其他消費指標衣用品、住房、生活用品、出行、教育文化娛圖2-52014年至2018年湖北農村消費支出表樂、醫療保健、其他用品及服務等則分別占比5.62%、21.18%、6.11%、13.86%、11.12%、11.39%、2.55%。與四年前的各項消費指標相比，食品煙酒、衣用品、住房、生活用品、出行、服務教育文化娛樂、醫療保健、其他用品及服務分別占比為31.38%、5.71%、22.40%、6.62%、9.40%、11.64%、10.45%，2.40%相比，食品消費明顯降低，其他娛樂生活消費顯著提高，湖北農村人民有更多的消費選擇，恩格爾系數下降明顯，人民消費水平顯著升級湖北農村地去消費結構占比如圖2-6所示，圖2-62014年至2018年湖北農村消費結構占比表對于食品消費的支出很穩定且依然占據很大比例，消費金融的支持人們不再把錢財很大的局限在固定資產的投入，比如房屋購買等固定資產的支出，對于日常生活的消費，對于日常消費支出大而維持不了生活的擔憂減少，上由最初的占比很高的住房需求正在向提高生活質量的日常消費需求轉變，而湖北農村淘寶購物，京東商城的發展也表明，湖北農村使用而這兩個具有網購代表性的平臺，也分別有著花唄，京東白條消費信貸這種商品的數量也逐漸增加，湖北農村消費對日常消費品需求和購買力日漸加強，也同樣佐證了湖北農村地區消費金融的發展有很大的前景。從湖北農村消費結構的升級來看，交通通信、教育文化娛樂以及生活服務近年來都有顯著提高，也在一定程度上為農村消費金融的業務布局提供了一定的思路，對于交通通信方面主要布局汽車信貸和數碼3C產品信貸，教育文化娛樂方面主要布局助學貸款、貸款旅行等領域，生活服務方面主要布局婚禮籌辦等方面。3.消費金融對湖北農村消費促進有限的原因消費金融對湖北農村消費確實有促進作用，但是金融對促進湖北農村消費發展的作用還十分有限。分別從傳統線上消費金融機構和線下消費金融機構分析。3.1傳統線上消費性金融對湖北農村消費促進有限的原因湖北農村消費信貸比例明顯偏低，湖北鄉村人口占總人口的59.8%，已經超過了人口數的一半，而農村消費品的零售額卻只有總消費品銷售額的36.9%，金融機構其實并不是故意的苛刻對住戶的貸款，從2015年的7363.50到2016年的9339.51到2017年的11670.90到2018年的13879.26，一直在增長，漲的幅度大致不差，但是對湖北農村發放貸款卻遠遠沒有到達相同漲幅，并且放款的總量也遠遠地低于一半。所以由此看出湖北農村消費信貸有效供給嚴重不足；湖北農村信貸結構不合理。從農村信貸投向來看，資金大多投向鄉鎮企業或農業生產領域，2016年至2018金融機構對涉及農業的投放貸款一直在增加，并且這幾年前的平均漲幅大概為14.19%。2019年的一月至八月農發行的湖北營業部門投放的與支持農業有關的貸款達到了105.85億元，并且統計出截止至目前投放的有關農產品的余額還有651.28億元，前不久還有新聞報道湖北省農業農村廳與農業銀行湖北分行達成了戰略協議，未來五年內會將千億貸款投向湖北“三農”產業，這些數據和咨詢都表明金融機構對農村發放的貸款大部分還是投放在了農業有關的方向，對于投向消費領域的貸款的占比是比較少的，而且其中也主要集中于住房、耐用消費品、基礎教育等固定資產及發展領域，在消費領域進入一般性消費領域的比例較輕;農村貸款滿足率低。盡管農戶金融需求規模大，但真正獲得金融支持的比例偏低。根據數據顯示湖北縣域存款貸款的平均比例40.2%，最低的甚至為11.3%，從數據上分析有超過一半的當地存款被用到了當地以外的地界，在農村地區只有40.2%或者甚至只有11.3%的存款資金用在了本地區的經濟上，在這么少的比例下用于農戶的貸款就更少了。之前有一個案例湖北的某農戶想要承包魚池養水產，但是自身不可能會要那么多的啟動資金，所以想通過貸款來湊齊啟動資金，但是向親戚朋友等借款之后還是缺十萬左右的資金，于是想通過銀行、信用社等金融機構籌集剩下的資金，但是在他跑了二十幾趟這些金融機構也沒能貸到資金，他說道‘每次去不是現在沒有資金過一段時間，手續沒辦齊’，買魚苗承包魚塘的時機都沒有了。其實不難發現為湖北農村的在很多情況下，農戶的金融需求只能通過民間借貸，甚至高利貸等非正規金融途徑解決燃眉之急。湖北農北關村向金融機構借貸的顯性成本高。湖北農村消費信貸規模小、風險大。金融機構在發放此類貸款時，出于自身利益和風險考慮，一般不愿意放貸。通過詢問一些湖北金融機構的人員，有說“我們并不是歧視農民，我們不愿意貸款也是因為農民是靠天吃飯的，如果年限不好，就會比較難的能收回貸款”還有的說“農業生產的自然風險和市場風險都太大了，農業投資周期比較長，回資周期也長，收益取得的時間太慢了，我們懷疑他們的還款能力也是人之常情”。還有即使放貸，貸款利率也基本上是“就高不就低”，2019年湖北農村信用社的基準利率為短期貸款利率為4.35%，中長期為4.75%，長期利率為4.9%，在此基礎上調整利率以彌補較高的信貸風險;超過一定限額需要貸款抵押，但是這一操作不太好實現，有一個案例湖北一販賣土豆的蔡某在某一年嗅到商機，想要開一個能將土豆加工成土豆粉絲的工廠，去銀行等金融機構借款，但是蔡某的借款超過了五萬元，是需要貸款抵押的，通過與機構人員的核算，他所擁有的資產并不能作為抵押，他說道‘如果當初能借到錢的話現在就在開工廠加工土豆了，日子也要好過一些，不用每天起早貪黑了’，農民蔡某不僅浪費了時間也錯過了開工廠的好時機；隱性成本高。想一般貸款都是需要貸款抵押的，第三方收費業務高達十幾項。還有湖北農村金融監管相對城市較為混亂，有些金融機構從業人員利用農民法律意識薄弱、資金需求迫切的心態，吃拿卡要、中飽私囊，加大了農民申請和獲取信貸資金的成本;還有些機構成員更是直接利用他們的信息冒名貸款，2013年湖北省荊州市監利縣信用社信貸員許某，楊某，李某，袁某利用他人信息涉嫌違法貸款，涉及逾期款371筆，涉嫌金額1313萬元，使得被他們利用信息的農民利益受損。；間接成本高。通過地圖搜索發現湖北農村金融機構大多布局在經濟較為發達、人口較為密集的城鎮，在金融機構比較少的地方隨機抽樣50個居民，對于如果急需貸款是會選擇向親戚好友舊款還是去金融機構如銀行，信用社等途徑借款，76%的人選擇向親戚好友借款，其原因大部分都是路途遙遠，不知道怎么貸款怕麻煩，還有表示害怕被騙。加大了農村消費性金融的獲取成本。線下消費金融服務質量差。首先表現為金融服務缺失。湖北農村有很多小地方并沒有單獨的金融機構，都是集中在發展比較好一點的地方，那沒有單獨金融機構的地方，那肯定是有很多居民不知道金融機構的貸款信息，就算通過別的途徑了解到了，但是如果這個用戶住的比較偏僻，要花費非常大的時間成本去機構所在地，得不償失，因此篩選了這些用戶。其次是金融服務品種單一，金融環境差。湖北每天日新月異的發展，那么湖北農村金融需求就日趨多元化，農村居民對信貸、資金結算、投資理財、信息咨詢等多方面有著需求，但湖北農村金融機構的服務很大部分仍然局限于傳統的“存、貸、匯”業務，其他新興發展的金融服務領域相對滯后;湖北農村的征信體系不完善，造成銀行信息不完善，貸款收不回來，或者被人利用他人信息騙取貸款，2013年湖北農村中就有李某等四人利用他人信息騙取貸款使得銀行向警察報案，造成銀行貸款的積極性消退，形成惡性循環。3.2線上消費金融機構促進農村消費有限的原因線上消費金融公司其資金的來源主要是通過投資人股東自掏腰包來充盈公司的資本，吸收外來的資金渠道非常缺乏。像支付寶的花唄借唄為什么做得好，出去淘寶平臺上的用戶支持，還有就是可以通過支付寶自有客戶來實現資金的運轉。而湖北農村的一些小貸公司資金，沒有這些資源，大多數都是投機一些應收賬款收不回來他們通過低價買來高價賣出或者自己收回這些貸款和通過和銀行的長期合作獲取公司的收入。就算是一些小額貸款企業，也是需要非常多的啟動資本，并且如果你沒有專業的知識和相關的經驗，可能會被吃得連渣渣都不剩，進入此市場門檻之高阻礙了許多投資機構進入該市場，不利于消費金融公司的發展與壯大，湖北農村的消費金融的產業壯大就受到阻礙，這些公司發展受到阻礙，那么湖北農村提前消費消費就不好通過他們實現了；雖然現在互聯網的發展在湖北農村越來越壯大，越來越普及和完善，互聯網消費金融市場在湖北農村還尚處于發展的初級階段，網絡消費金融觀念在湖北農村尚未深入人心，雖然從某一方面可以說消費金融在湖北農村具有比較大的的發展潛力。但是從現實發展來看，傳統的消費觀念仍然制約著湖北農村線上消費金融發展的步伐。在大城市里花著明天的錢圓了今天的夢的觀念人們已經大量接受，但是在湖北農村讓人們大量接受這一觀念，還需努力。量入為出仍然是湖北農村大多數人的消費觀念，對超出自己能力范圍的產品與服務多半會選擇放棄消費，通過借貸的方式來滿足自身當前的消費需求的比例還是較少的；線上信用風險較大。像湖北消費金融公司這種對湖北農村來說好一點的金融機構，表示在電子銀行已經了解的一些實際情況在互聯網上一些優質客戶，他們的壞賬率也不一定低。這說明，無需擔保和質押、貸款辦理速度快對互聯網消費公司來說是最大的優勢但是同樣也能成為最致命的缺點，這種業務模式會大大提升消費金融公司的信用風險。只要用戶提供了所需要的信息，消費金內容公司就會短時間內完成借貸工作，在有限的條件下消費金融公司不能準確辨識用戶所提供信息的準確性，可能會消費金融公司壞賬的可能性，使得其面臨較高的信用風險。4對消費金融對湖北農村消費促進提升的建議從本文上述論證來看，消費金融對湖北農村消費有促進作用，但是促進作用還是比較有限的，現在結合本文上述分析的原因已消費金融更進一步的促進湖北農村消費提供意見。大力發展農村合作經濟，通過合作增加對湖北農村貸款的廣度和深度，并提高農民家庭經營收入。但是我們知道對于湖北農村的小農戶來說，其實對貸款的需求量還是比較少的，如果通過呼吁召集把這些小農戶，讓他們從一盤散沙半程聚集的石頭，從而提高他們的生產規模從而獲得規模效益。讓農民通過入股來組建成一個供銷社，通過自產或者集結收集各種通農產品，并且再收集儲藏的階段加工成農副產品的階段或者將最后的產品銷售而從中獲得一部分工商利潤，在按照來的收購湖北農村農產品數量和質量返還農民。與此同時，作為發展湖北農村居民集體參與進來的農信社，可以在資金方面為農民合作社和供銷社提供及時、方便、低息貸款，進而大大地降低農業生產和加工成本成本。通過之一操作實現生產合作、供銷合作和信用合作合為一體，進而影響湖北農村消費金融的發展和湖北農村經濟的發展。建立和完善農村合作金融制度，提高對農戶貸款覆蓋率。湖北農村商業銀行不應該故步自封，不應該排斥湖北農村居民和農業主體入股此中，作為農村商業銀行，就是要以湖北農村居民和湖北農村的農業經營為主體的服務對象。要改變原有的湖北農村信用體質，要積極的呼吁湖北農村居民積極地入股，實行社員管理的方式，以社員為主要服務對象體質。從內部擴大湖北農村合作誰與供銷社的合作，互利共贏。多措并舉提高農民還貸率。通過新聞，知識宣講，等傳媒途徑來加強湖北農村居民的消費金融知識，提高湖北農村農民還貸意識，解釋消費金融并不是什么洪水猛獸，潛移默化的改變湖北農村居民的消費思想。收入還是影響消費的大頭，所以要加強湖北農村產業知識的指導，從根本上促進產業發展，從而提升湖北農村居民的還款能力。采取聯和保障的后院措施，利用鄉里鄉親知根知底的信任關系來提供貸款擔保，不僅能讓湖北農村居民很快地獲取消費貸款，同時也能因為是用來領里關系，人情在里面，礙于面子也在一定程度上促進湖北農村居民還款的積極性。還有通過加強農業保險的投放，為因為發生重大自然災害而造成損失發生湖北農村居民還款能力降低提供保障。以滿足農民融資需求為著力點，加快農村金融服務體系建設建立健全農村金融服務體系。現有的農村金融機構的作用并沒有完全發揮出來，如若有好的體系不僅對現代金融機構的發展有幫助，還可以通過此體系引導符合條件的企業和集體通過設立小額擔保公司、村鎮銀行等微小農村金融機構，完善農村金融服務體系。我們要加強農村信用體系的建設，建立針對農戶的個人征信體系，完善的金融體系不僅可以全方位的了解借款者的曾經個人信譽情況，還能準確的對外來借款者身邊發生的各種具有影響其還款的因素進行跟蹤分析。同時還能加大金融對三農發展的信貸支持力度。同時優化湖北農村的消費金融發展的環境中和湖北農村能夠有效便利的使用消費金融的環境，多建立消費金融據點，對于不懂得安排認為他們解釋。改變湖北農村居民的消費觀念。湖北農村的消費觀念除了在尋求住房貸款之外的其他消費的時候都較為保守，對于消費來說更加樂于儲蓄財產。是因為從大的方面看我國的國情的消費觀念就是節約是美德，不去過分的追求一些超前消費。從小方面看，湖北農村的消費觀念滯后，與湖北農村地區處于比較偏僻的位置，又由于經濟有稍微的落后一些，所以在消費金融的傳播上有著很大的阻礙，是的出現了，消費金融知識落后，對消費信貸這一消費方式的熱情也不高。來自官方的數據調查表明雖然湖北農村地區的文盲率現在幾乎為零，但是金融知識還是屬于知識結構比價深的層級，而湖北農村的知識結構還是比較低的，湖北農村地區居民的保持和使用信用意識并不強烈。那么在湖北農村地區普及消費金融相關的知識，傳播為何可以合理的使用消費信貸的理念，讓他們接受并且不排斥習用消費信貸這一消費方式。還有湖北農村地方村政府積極承擔起聯絡地方消費金融公司開展一定程度的宣傳和促銷活動。還可以采取免費一段時間的消費金融使用，讓村民自己親身去感受消費金融對日常消費的便利，和在一定程度上緩解湖北農村居民的資金緊張。并且重點關注湖北農村的青少年這一人群主體，在該在湖北農村地區學校定期提供金融講座，如果在能在他們小時候就享受過消費金融帶來的方便，耳濡目染的建這一觀念深入到他們的心中，并且也為未來在一定程度上培育出了解并且能夠運用的消費金融方面的人才。湖北農村地區對金融的認識相對來說要淺薄，并且對金融產品的使用并沒有很多實操經驗，湖北農村地區的大部分消費者面對復雜多樣化的消費金融產品并不具備甄別能力，對于黑心不好好開證正常業務的消費金融機構來說，是一塊肥肉，并且發生這種事情之后又又不知道如何解決，在錢財方面受到損失后不僅對消費金融失望還會帶動其它人一同失望。所以要對湖北農村加強消費金融的正確呈現方式和正規途徑，還要加強他們受到傷害可以尋求保護的途徑，并對它們提供法律支持和保護。結論隨著農村振興戰略的提出與城鄉一體化建設的進一步貫徹落實，湖北農村如何發展農村經濟以此來提高湖北農村生活水品，改善農