【《廣西“三農”發展的金融支持問題及發展建議》9400字】

廣西“三農”發展的金融支持問題及發展建議中文摘要廣西作為農業大省，農村的發展在廣西的發展中占有重要的地位，但由于農村受地理環境制約，導致農村的發展沒有一個良好的物質條件和金融環境，目前來看還有很大的發展潛力，有待進一步開發。雖然政府陸續出臺了相關的“三農”政策，但對于解決廣西“三農”中存在的問題沒有起到明顯的效果，廣西“三農”發展面臨的主要問題是：工業結構不合理，基礎設施不完善。在這個關鍵的時刻，金融支持在城市的發展越來越快，這也為互金融支持促進廣西“三農”發展提供了新的思路。本文旨在通過研究金融支持與廣西“三農”的發展現狀，發現金融支持背景下廣西“三農”存在的問題，并結合當地的實際情況為金融支持助力廣西“三農”發展研究提出完善涉農電商模式、提出了加強信息基礎設施建設，鼓勵互聯網金融產品的創新，以此來解決廣西“三農”發展面臨的難題，加速廣西農業現代化進程。[關鍵詞]:廣西“三農”；“三農”發展；金融支持目錄TOC\o"1-3"\h\u16100一、前言 127617二、金融支持“三農”發展的必要性 129227（一）“三農”發展與金融相輔相成 18189（二）產業興旺需要金融的支持 123331（三）生態宜居需要金融的支持 22003三、廣西“三農”發展的金融支持現狀分析 29102（一）廣西“三農”發展現狀 230313（二）金融支持下廣西“三農”的發展現狀 310597四、廣西“三農”發展金融支持存在的問題 429883（一）缺乏系統的農產品線上銷售渠道 428940（二）農村信息化基礎設施建設滯后 432650（三）農村互聯網金融產品結構單一 511886（四）農民缺乏對互聯網金融的認知與信任 59373五、金融支持助力廣西“三農”發展的建議 5807（一）完善涉農電商模式 519061（二）加強信息化基礎設施建設 64135（三）鼓勵互聯網金融產品創新 69580（四）加強互聯網金融知識宣傳教育 618174結論 716599參考文獻 8一、前言（一）研究背景2月5號，中共中央印發了《關于抓好“三農”領域重點工作確保如期實現全面小康的意見》，這是黨的第一版《關于加快推進“三農”發展步伐的意見》，指出了當前“三農”發展中的一些突出問題，并提出要把“三農”問題解決，就必須把農村建設搞上去。但是，目前我國農村金融服務的實際情況是，由于農村金融需求較小，對農村金融的需求較大。客戶群體不穩定、金融體系不完善和缺少穩定的抵押物等不足，導致傳統金融機構在服務農村過程中面臨著收益小、風險大等問題[1]。長此以往，傳統金融機構面對涉農方面的業務通常會采取保守操作，以此來降低風險，無形中阻礙了農村金融的進一步發展。雖然各政府部門都有出臺支持“三農”的政策，卻對徹底解決“三農”問題并沒有起到良好的效果。網絡金融具有成本低、覆蓋范圍廣和效率高的優點，更能彌補“三農”發展的空缺。（二）研究意義廣西農村金融體系存在諸多問題，制約著廣西農業增長、農民增收、農村經濟發展，需要采取如下措施：強化政府引導作用，尊重農民主體地位；引導商業性金融機構加大支農投入力度；調整農發行職能定位，拓寬其業務范圍和資金來源，強化其支農作用；加快農信社的改革和創新步伐，使其真正成為金融支農的主力軍；建立資金回流農村的長效機制，多渠道解決“三農”經濟發展所需資金問題；合理引導、規范和發展民間金融，促進廣西“三農”健康、穩健、長遠地發展。因此，本文通過分析“三農”和金融支持的現狀，為金融支持助力廣西“三農”發展提出合理的建議。（三）文獻綜述1.國外研究現狀農村金融需求主體具有收入水平低、信息不對稱、缺少優質抵押物、生產不確定性大和銷售農作物市場風險高等特征。國外的許多學者早已對此進行了大量的研究工作。KimN,LeeH（2019）通過對美國工業企業整合的發展進行了研究，通過對大量的無組織的資料進行一般性的研究，得出這樣的結論：整體的農業一體化趨勢會持續增強，而且行業內部的發展要比其他行業的發展更快。此外，我們也認識到，沒有科技援助，農村發展無法繁榮，而科技的援助則是財政的援助[2]。Mark（2020）相信，當農村金融機構進行金融服務的革新時，可以從市場的發展趨向；從技術水平、產品種類、人才等角度考慮如何化解鄉村發展問題，從而減少農業經營中的危險[3]。Perrault（2021）指出，新興金融市場要加大改革和創新力度，綜合運用多種金融工具提供扶貧金融支持，無論處于何種發展階段的國家，政府都要制定金融政策，一方面為農村金融機構提供資金支持，另一方面為農村人口提供擔保、貼息等，促使農村人口獲得金融支持，助推鄉村發展[4]。綜上所述，國外學者雖然對互聯網金融的研究較早，理論豐富，但由于我國與國外在經濟、政治等方面存在較大差異，因此，不能直接采用他們的模式，而是應該借鑒其研究思路，并以此建立適合我國國情的農村金融模式。2.國內研究現狀我國農村金融在發展過程中存在著許多問題，國內學者對此進行了大量研究，取得了豐富的研究成果。陳雪（2020）指出，推動“農村微企”發展的重點在于發展工業，而“農村微企”作為其主要支柱，目前發展狀況不容樂觀，面臨著諸如“短期生存期”、“資金周轉不暢”等諸多問題；財政上的稅務扶持不足等。要想有效地改善我國財政稅收制度，提高我國綜合競爭力，使我國金融在促進農村發展中起到重要的推動作用，從而提高我國的整體實力[5]。任子賢（2021）指出，中國是一個二元社會，人口規模太大，導致了當前我國農村大量的傳統手工藝和城鎮的現代化產業共存，這也是“新矛盾”產生的一個重要因素。因此，唯有持續的鄉村吸引力，鄉村的發展將會更好的促進鄉村的發展。這也說明了財政對鄉村發展的重要作用[6]。張雪瑩（2021）指出，目前我國的農村金融監督制度還不健全，主要是由于現行制度建設不健全，致使其發展水平不高，從而制約了農村金融的迅速發展[7]。二、金融支持“三農”發展的必要性（一）“三農”發展與金融相輔相成“三農”發展與金融體系的實踐正深入融合，彼此之間是相輔相成的關系。從金融駐村工作隊到一些地方的“金融村官”，我們可以看到，把金融融入到農村，能有效促進農村的文明和諧建設，是一個很重要的突破口。廣西農信社是一個典型的例子，它在全區推行了與基層組織共建的模式，既有利于構建文明和諧的農村，又促進了農村金融服務的深入。廣西農村信用社所倡導的“雙基共建”與農村治理相融合的模式，為農村社會的文明建設提供了有力的支撐[8]。此外，金融體系與鄉村文明的結合，也促成了鄉村“信用文化”的形成，提高了鄉村人民的誠信意識，進一步實現了鄉村的文明和諧。例如，人民銀行長期以來，努力推進信用村、信用鎮的形成，加強農村金融消費者權益方面的維護，這些都是在普及和樹立金融知識、加強金融意識的形成，并且隨著金融體系的深入和廣度的增強，實現農村社會文明的目標已不再是遙不可及的事情。（二）產業興旺需要金融的支持首先，金融機構為鄉村產業提供間接融資。在農村經濟發展的進程中，各種類型的農村產業，一般具有高投入、長周期、高風險、低收益等特征。雖然資本市場是主要的融資渠道，但是資金投資者更注重資產的安全性和投資回報的持續性、穩定性，這與農村振興的經濟表現有一定的偏離。因此，我國農村經濟發展的資金來源是通過銀行間接融資實現的。其次，金融機構能快速適應農村產業地新型需求。傳統鄉村發展經營模式已經逐步向專業化，合作化，規模化，產業化，專業化，的方向發展。現代農業使農村金融需求發生了巨大變化，以農村新型經營主體為例，目前，新型經營主體對金融需求的范圍、規模、內容都有了很大的改變，這是一種新的金融需要，需要對農村金融機構進行產品和服務的創新。而金融機構原有的基礎能夠更快更好的適應來自于新型經營主體的轉變，也能夠更快的滿足新型經營主體呈現的規模化、長期化趨勢，所以新型經營主體的建設需要金融機構的支持。（三）生態宜居需要金融的支持金融機構能夠滿足生態宜居長期低息的資金需求。農村振興的諸多因素，難以通過市場機制和可持續的經營方式來實現。例如，為推動農村的綠色發展，保護和節省資源，以及農村的基礎設施，從經濟效益的觀點來看，從許多角度來看，這些計劃項目都是低效的，但是從宏觀上和總體上看，它們都是有利于社會的，在一定的范圍內，它還具備了“公共物品”、“半公共物品”和“效果”的外溢特征。但是，當前僅靠鄉鎮財政投入很難實現。因此，長期的農村基礎設施建設和秀美鄉村的建設不能只靠政府投資，必須通過金融體系提供長期、低息的支持。此外，金融機構提供的綠色信貸，能夠支持廣西綠色、低碳、環保的發展模式，助力廣西推進綠色發展與生態文明建設。根據統計，廣西農信社實施的“綠色工業”項目，到2020年，全國將節省標準煤炭4761噸，水80噸，CO2排放量減少468800噸，氨氮排放337噸。極大地減輕了居住環境污染的突出問題。三、廣西“三農”發展的金融支持現狀分析（一）廣西“三農”發展現狀近年來政府陸續出臺扶持“三農”的相關政策，廣西“三農”的發展得到了有效推進。在農業方面來看，廣西有適宜的氣候、充足的降水量，這成為廣西獨有的地理優勢，在一定程度上促進廣西特色農業的發展。國家和區政府十分重視廣西特色農業化發展，并且明確指出，自2021年起每年建成60個以上廣西現代特色農業示范區，到2025年共建成300個以上廣西現代特色農業示范區，這不僅加快了農業特色化發展進程，而且對廣西農業轉型升級發揮了引領作用。與此同時，農業總產值也在穩步提升中，總體呈現一個好的發展趨勢。在農村方面來看，鄉村振興是關鍵，為實現這個目標，政府不斷提供資金支持，改善鄉村旅游條件，完善鄉村旅游設施，美化鄉村旅游環境，營造良好的旅游氛圍。在一系列改革下，廣西鄉村旅游業取得明顯的成效。數據統計，截止到2021年第三季度，全縣農村旅游接待了3.2億多名游客，占到了全國48%，農村旅游支出達到了2313億元，占到了全國的30%。廣西的農業發展總體上呈現出增長的態勢，而第三產業的迅速發展對鄉村經濟起到了一定的推動作用。在農民方面來看，廣西是農村勞動力集中的人口大省區，同時還是全國脫貧攻堅的重要地區。近年來廣西脫貧工作有序推進，截止到2020年底，廣西脫貧攻堅工作取得了全面勝利，最后的24.5萬貧困人口實現脫貧，全區一共實現474.5萬建檔立卡貧困人口脫貧，農民的生活也得到了保障。但是廣西“三農”發展中還是存在許多問題，廣西是第一產業相對發達的省份，2020年廣西壯族自治區農業、林業、畜牧業、漁業總產值分別為3268.80億元、437.36億元、1423.75億元、508.30億元。由圖2可知自2012年起廣西農業占比為就超過了50%，而且比重有逐年上升的趨勢。雖然廣西的優勢是農業發展潛力大，但農業占比過高，農林牧漁業結構不均衡，抗擊風險能力就會大大下降。除此之外，農林牧漁業結構的不合理化，導致內部的結構性矛盾比較突出，品種單一化等問題接踵而來。圖12012-2021年廣西第一產業的農、林、牧、漁業產值對比資料來源：wind數據庫（二）金融支持下廣西“三農”的發展現狀互聯網金融的普及一定程度上促進了廣西“三農”的發展，網上融資、支付結算和互聯網保險等都能隨處可見。特別是對于農戶們來說，相比于傳統融資，在線融資降低了融資的門檻，為他們解決了融資難題，讓農戶們在生產過程中能夠保持資金充足。中國農業銀行廣西分行為了進一步提升服務“三農”的能力和服務水平，將“三農”作為“互聯網金融”的重要內容之一，提出了“三農”金融“三位一體”的“電商金融平臺”、“互聯網金融”、“網上融資、網上支付、結算”，為廣大“三農”群眾提供更加便捷的網絡金融服務。近年來網絡融資逐漸深入農村，為了使農戶們開展春耕時能有充足的資金保障，中國農業銀行廣西河池分行積極開展“惠農e貸”的投放工作，截至到2022年三月三十一日，“惠農e貸”余額已達10.6億元，較年初增加了2.3億元。同時，為了促進廣西特色農業產業發展，中國農業銀行廣西分行還推出了蔗糖產業“惠農e貸”等農戶網絡融資業務，加大對農戶小額信貸的扶持和發放，幫助產業鏈上農戶精準脫貧致富，扶持產業鏈上新型經濟主體發展壯大。廣西政府為了廣西各類金融機構在進行鄉村振興的過程明確助農定位與目標，提出了《廣西壯族自治區人民政府辦公廳關于金融服務鄉村振興的實施意見》，通過將助農及鄉村振興職責細化，有助于充分發揮全區各類金融機構的作用。以農業商業銀行、農村合作銀行、農村信用社等農合機構為主體，政策性銀行及其他商業銀行共同發展，以在鄉村的村鎮網點為依托進行有效地支持鄉村振興發展，以此形成完善的鄉村振興發展的金融體系。表12021年廣西壯族自治區銀行業金融機構情況機構類別機構個數(個）營業網點從業人數(人）資產總額(億元）法人機構（個）一、大型商業銀行183636173150470二、國家開發銀行和政策性銀行66175456780三﹑股份制商業銀行194475042060四、城市商業銀行745108758150五、城市信用社000六、小型農村金融機構2344252001026495七、財務公司261258八、信托公司0000九、郵政儲蓄9761003622560十、外資銀行473700十一、新型農村機構5866854910346十二、其他5296471合計67589607246886446資料來源：廣西壯族自治區金融運行報告（2022）截止2021年，廣西擁有金融機構6758個，其中小型農村金融機構數量最多，擁有2344個，資產總額達到萬億元以上，經營規模龐大并且經營效益穩定，不良貸款不斷下降。2020年，在6758個金融機構中，大型商業銀行有1836個，國家開發銀行和政策性銀行66個，股份制商業銀行194個，城市商業銀行745個，財務公司2個，郵政儲蓄976個，外資銀行4個。對比其他銀行，小型農村金融機構規模龐大且數量也在不斷增加，在廣西，農村信用社對于農村發展影響力位于金融機構中的前列。對于鄉村振興也發揮著重要的作用，截至2021年末，廣西全區涉農貸款余額9913.46億元，同比增長13.31%，其中鄉村產業扶貧類貸款余額749.96億元，同比增長66.95%。廣西各類金融機構針對助農基礎設施設立及鄉村振興題材的金融產品也做了相關的實踐，并取得了一定的影響。截至2020年末，廣西全區金融機構共建成銀行卡助農取款服務點3.62萬個，累計發放鄉村振興主題銀行卡68.32萬張。為增加了貸款咨詢、征信知識的宣傳等提供平臺。廣西地方金融監管局積極構建多層次、廣覆蓋的農村支付環境。一是不斷完善支付基礎設施。在農村地區，人民銀行大小額支付系統、農村信用社資金結算系統等現代支付體系的覆蓋面繼續維持100%，并且不斷完善銀行卡助農取款服務點功能，除了基本的支付業務，一些服務點還開通了代付等功能，廣西農村地區農民對支付業務的需要。二是引導涉農金融機構利用“代收”服務，建設“支付+電商+物流”的金融服務平臺，打通農產品的銷售渠道。積極與當地政府、企業進行合作，為農戶提供包裝、物流、銷售等一條龍的幫扶，實現“線上訂購、配送到戶”的服務，為農民提供了便利。三是繼續深入開展手機支付下鄉活動。移動支付業務在農村地區的覆蓋面越來越廣，農村地區居民對移動支付的接受度也在不斷提高。總而言之，國家和區政府對互聯網金融在廣西“三農”的發展提供了政策支持，為發展創造有利的環境，與此同時，金融機構根據當地的實際情況為農民提供各種網上理財產品，以鼓勵他們積極參加網絡理財。因此，互聯網金融背景下廣西“三農”的發展呈現出良好的趨勢。四、廣西“三農”發展金融支持存在的問題（一）缺乏系統的農產品線上銷售渠道隨著廣西農產品產量逐年的增加，周邊居民對農產品的需求與農產品的實際產量相差較大，越來越多的農產品存在著滯銷的情況，農產品產銷不匹配的問題就會越發突出，造成農業產業應對市場風險的能力下降，甚至影響農戶們增產增收。最終容易形成兩個極端，在農村的農民們為大量滯銷的農產品擔憂，在城市的居民們為不能吃上新鮮低價蔬果抱怨。農戶們將面臨著農產品囤積的危機，特別是對于廣西地區的特色產品，例如龍眼、百香果等不易貯藏產品，更加急迫需要拓寬銷售渠道。隨著網絡時代的快速發展，網購也漸漸流行起來，也漸漸獲得消費者們的認可，但是農村農產品缺乏線上銷售渠道，囤積的農產品不能在短時間內售出，農民收入存在隱患，不利于推進農業的現代化進程。（二）農村信息化基礎設施建設滯后隨著互聯網技術的快速發展，經濟和技術相對發達的城鎮地區能夠快速適應互聯網時代的生活，而農村地區的信息化水平較低，不能及時跟上互聯網發展的步伐。雖然大部分廣西農村地區也接通了網絡，但是仍然有少數偏遠地區尚未實現網絡覆蓋，互聯網金融活動無法全面開展。而且，農村地區網絡更新換代速度遠遠落后于城鎮。例如網絡從3G到4G，再從4G到如今的5G，農村地區始終不能及時跟上發展的腳步。造成這些問題的主要原因是廣西農村地區的公共基礎設施投資力度不夠，投資規模不大，這就造成了我國農村信息化建設的落后，農村網絡金融發展的環境也很差，不利于促進“三農”的發展。（三）農村互聯網金融產品結構單一在廣西農村地區農民大多從事具有特殊性的農業生產，受自然環境影響較大，不確定性較強，而農民又缺乏穩定的可抵押資產，導致農業生產的風險較高。因此，金融機構在提供農村金融服務時面臨著風險大，收益小的情況，那么金融機構進行農村互聯網金融產品創新時就缺乏動力，造成互聯網金融產品結構單一，大多數產品還是以貸款和融資需求為主，沒有充分考慮農民對于保險和投資等方面的需求。在農業生產的多樣化的背景下，農民的需求也變得多樣化，由此可見，由于網絡理財產品結構單一，很難適應農戶的多元化融資需要，對“三農”發展的支持力度極為有限。（四）農民缺乏對互聯網金融的認知與信任首先，廣西農村地理位置比較偏遠，大部分常住居民也以農民為主，受地理環境限制以及家庭因素影響，一般人的文化水平不高，不容易接受新東西，對于金融知識了解相對較少，尤其對近幾年剛剛起步的互聯網金融的了解少之又少。其次，農民的接受和學習能力相對較弱，盡管智能手機已經普及了，但他們也只會進行一些簡單的操作，若要進行一些相對復雜的業務辦理操作還是存在困難，導致互聯網金融在廣西農村地區的發展速度緩慢。再者來說，農民對于資金的安全性尤為看重，面對陌生的互聯網金融會有一定的抵觸心理。由于互聯網金融的快速發展，廣西農村互聯網金融各種各樣的金融產品層出不窮，農民不能有效辨認真正合理正規的產品，容易遭受金融詐騙，農民對網絡理財產品的信任程度下降。總之，由于農戶缺乏對網絡金融產品的認識和信任，使得廣西“三農”發展的網絡金融工作難以推進。五、金融支持助力廣西“三農”發展的建議（一）完善涉農電商模式按照《廣西現代特色農業示范區高質量建設五年行動方案(2021—2025年)》的要求，廣西現代特色農業示范區高質量發展的目標是：國家和區政府非常重視農產品的銷售，并且明確指出要加快構建線上線下產銷對接平臺。第一，要想提升農村電商應用水平，就要確保線上線下一起抓，并且還要健全農村電商公共服務體系，保障服務鏈能夠正常高效運行，加快貫通農村電子商務體系和快遞物流配送體系，降低物流成本，提高物流效率。第二，要充分考慮市場的需求，緊跟經濟發展的步伐，鼓勵電商平臺進駐農村，提高農產品的銷售熱度。第三，要加強農產品的品牌建設，加大品牌宣傳力度，樹立良好口碑有利于產品的銷售與持續發展。第四，為了電商平臺在農村地區的長遠發展考慮，政府應該要注重人才引用，可以通過出臺相關政策引進電商方面的人才，幫助農村建設完善的電商體系，讓電商模式能夠順利地融入農村地區。（二）加強信息化基礎設施建設在基礎設施建設上，要加強支持，在資金、技術等方面給予支持。網絡覆蓋是互聯網金融發展的基礎，也是“三農”朝著新方向發展的保障，因此，信息化建設顯得尤為重要。強化信息化基礎設施建設，必須做到：第一，對尚未接入寬帶網絡的地區，要盡快完成網絡普及，通過政府主導和市場參與，進一步擴大投資規模，盡快實現農村網絡全覆蓋。第二，對于一些貧困家庭和沒有智能手機的家庭，政府可以提供補助，減少農民上網和移動電話的費用，并鼓勵他們上網和移動電話。第三，政府也應該扶持農村物流網絡體系建設，減輕農民們因為物流增加成本上升而導致收入減少的情況。健全網絡信息化基礎設施能夠為互聯網金融助力廣西“三農”的發展提供良好的發展環境和保障。（三）鼓勵互聯網金融產品創新政府應鼓勵當地金融機構從廣西獨有特色著手進行創新。第一，在現有網絡理財產品的基礎上，結合農戶的需要，進行網絡理財產品的創新。比如廣西的甘蔗、百香果等屬于特色農產品，但農產品種植受氣候影響大，因此金融機構可借助這一特性，創新互聯網保險產品，為農戶們提供專屬的農產品保險產品。從農戶們的需求入手，既能促進互聯網金融產品的創新，也能促進廣西“三農”的發展。第二，我們也要充分的考慮農戶們的實際情況，鼓勵部分金融機構加大對非營利性網絡借貸產品的研發，緩解農民們的貸款壓力，從而達到促進互聯網金融在農村發展的目的。第三，互聯網金融平臺也可借助其自身的優勢，利用大數據、物聯網和云計算等新技術，通過平臺的自有資金以及與銀行等金融機構合作，為農戶和涉農企業提供貸款，解決了傳統金融中辦理信貸渠道少、手續復雜等問題，從而為農民們提供方便、靈活、成本較低的小額信貸產品。鼓勵互聯網金融產品創新，促進產品的多元化，滿足農民們的各種需求，從而達到互聯網金融助力廣西“三農”發展的目的。（四）加強互聯網金融知識宣傳教育政府應該積極向農民們普及互聯網金融的相關知識。第一，積極鼓勵金融機構下鄉指導操作業務、宣傳互聯網金融等金融知識，還可以通過電視、廣播、手機等傳播渠道全方位地進行宣傳。第二，可以向農民們介紹經典的詐騙手段、普及防范電信詐騙和金融詐騙的知識，讓人們樹立正確的金融觀念，拒絕盲目投資、遠離非法集資，增強農民