第四章 機動車輛保險

第四章機動車輛保險第一節機動車輛保險的基本特征第二節機動車交通事故責任強制保險第三節車輛損失保險第四節機動車輛第三者責任險第五節機動車輛保險的其他主險第六節機動車輛保險附加險第七節機動車輛保險費率第八節機動車輛保險核保第九節機動車輛保險理賠

第一節機動車輛保險的基本特征一、開辦機動車輛保險的意義二、機動車輛保險的特點一、開辦機動車輛保險的意義

（一）有利于減少交通事故以及交通事故的處理（二）有利于汽車工業的發展（三）有利于維護社會公眾的利益

二、機動車輛保險的特點（一）異地出險（二）業務量大，投保率高（三）保險賠償有特殊規定：車輛損失險賠償在保險金額內連續負責第二節機動車交通事故責任強制保險

（交強險）交強險條款包括總則、定義、保險責任、墊付與追償、責任免除、保險期間、投保人被保險人義務、賠償處理、合同變更與終止、附則十項內容共二十七條。總則：一至三條：

第一條：根據《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險法》、《機動車交通事故責任強制保險條例》等法律、行政法規，制定本條款。第二條：交強險合同由本條款與投保單、保險單、批單和特別約定共同組成。第三條：交強險費率實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯系的浮動機制。簽訂交強險合同時，投保人應當一次支付全部保險費。保險費按照中國保險監督管理委員會批準的交強險費率計算。

定義：四至七條第四條：被保險人：投保人：第五條：受害人第六條：責任限額第七條：搶救費用：交強險：保險責任：

總賠償限額：122000元（有責任）/12100元（無責任）

死亡傷殘：110000元（有責任）/11000元（無責任）

醫療費用：10000元（有責任）/1000元（無責任）

財產損失：2000元（有責任）/100元（無責任）

死亡傷殘賠償限額和無責任死亡傷殘賠償限額項下，保險公司負責賠償喪葬費、死亡補償費等。

醫療費用賠償限額和無責任醫療費用賠償限額項下，保險公司負責賠償醫藥費、診療費等。對于符合規定的搶救費用，保險公司在醫療費用賠償限額內墊付。墊付與追償：第九條第九條：被保險機動車在本條（一）至（四）之一的情形下發生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，對于符合規定的搶救費用，保險人在醫療費用賠償限額內墊付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫療費用賠償限額內墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責墊付和賠償。（一）駕駛人未取得駕駛資格的；（二）駕駛人醉酒的；（三）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（四）被保險人故意制造交通事故的。對于墊付的搶救費用，保險人有權向致害人追償。責任免除：第十條

條款明確表示，交強險不負責賠償和墊付的有以下四種：第十條：下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付：一是受害人故意造成的交通事故的損失；二是被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失；三是被保險機動車發生交通事故，致使受害人停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通信或者網絡中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；四是因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。保險期間：第十一條第十一條：除國家法律、行政法規另有規定外，交強險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起止時間為準。投保人、被保險人義務：

第十二條至十七條第十二條：如實告知第十三條：投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險人提出附加其他條件的要求。第十四條：投保人續保的，應當提供被保險機動車上一年度交強險的保險單。第十五條：保險標的危險程度增加，通知保險人。并辦理批改手續。第十六條：發生交通事故，施救和保護措施。第十七條：協助保險人進行現場查勘和事故調查。發生與保險賠償有關的仲裁或訴訟時，被保險人應及時書面通知保險人。賠償處理：第十八條至二十一條第十八條：被保險機動車發生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。被保險人索賠時，應向保險人提供以下材料：交強險的保險單被保險人出具的索賠申請書被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛人的駕駛證公安機關交通管理部門出具的事故證明、或者人民法院等機構出具的有關法律文書及其他證明被保險人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的，應當提供依照《交通事故處理程序規定》規定的記錄交通事故情況的協議書受害人財產損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關醫療證明以及有關損失清單和費用單據其他與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。合同變更與終止：第二十二條至二十四條第二十二條：在交強險合同有效期內，被保險機動車所有權發生轉移的，投保人應及時通知保險人，并辦理交強險合同變更手續。附則：第二十五條至二十七條第二十五條：發生爭議，協商解決。協商不成的，仲裁或訴訟。交強險條款名詞解釋

1、保險人：是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。2、投保單：又稱投保書，是投保人表示愿意同保險人訂立保險合同的書面申請。3、保險單：簡稱保單，是保險人與投保人之間訂立的保險合同的正式書面憑證。4、批單：是指由保險人出具的，證明保險合同雙方當事人協商變更保單載明的合同內容的文件。5、特別約定：是指保險合同雙方當事人在保險單的基本條款外所作的其他約定，其內容是保險人與投保人對于保險合同內容的特殊約定，其效力優于基本條款。6、交通安全違法行為：是指違反道路交通安全法律、法規規定的行為。7、交通事故記錄：是指機動車在道路上因過錯或者意外造成的人身傷亡或者財產損失事件的記錄。

8、責任限額：是指在責任保險中，保險人承擔賠償保險金責任的最高限額。交強險條款中的責任限額是指被保險機動車發生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡、醫療費用和財產損失所分別承擔的最高賠償金額。9、死亡傷殘賠償限額：是指被保險機動車發生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的死亡傷殘費用所承擔的最高賠償金額。死亡傷殘費用包括喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。10、醫療費用賠償限額：是指被保險機動車發生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的醫療費用所承擔的最高賠償金額。醫療費用包括醫藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續治療費、整容費、營養費。11、財產損失賠償限額：是指被保險機動車發生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的財產損失承擔的最高賠償金額。12、搶救費用：是指被保險機動車發生交通事故導致受害人受傷時，醫療機構對生命體征不平穩和雖然生命體征平穩但如果不采取處理措施會產生生命危險，或者導致殘疾、器官功能障礙，或者導致病程明顯延長的受害人，參照國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準，采取必要的處理措施所發生的醫療費用。

13、保險責任：是指保險人承擔賠償保險金責任的風險項目。實際上是保險人承擔經濟補償責任的依據和范圍，同時也是被保險人要求賠償的依據和范圍。14、墊付：是指對于不屬于保險合同約定的賠償保險金的情形下，為了及時搶救道路交通事故受害人，保險人代致害人暫時支付應由其自行承擔的搶救費用的情形，保險人對于此部分費用有權向致害人追償。

15、追償：是指保險人代致害人暫時支付其應當自行承擔的搶救費用后，保險人按照法律法規的規定和保險合同的約定，要求致害人償還墊付費用的行為。16、責任免除：又稱除外責任，是指依照法律規定或合同約定，保險人不承擔賠償保險金責任的范圍。17、保險期間：保險人和投保人約定的保險責任的有效期限，又稱保險期限。

18、危險程度增加：是指在保險合同有效期內，保險標的發生危險的可能性較保險合同訂立時有所增加，如車輛被改裝、使用頻率較低的自用車輛改為經營性使用、運輸普通物資的車輛改為運輸危險物品等。交強險：保險費的計算辦法最終保險費＝基礎保險費×（1＋道路交通違法行為和道路交通事故相聯系的浮動比率）

第三節車輛損失保險一、保險標的

（一）按車輛類別分

1、汽車

2、特種和專用車輛

3、拖拉機

4、摩托車（二）按車輛使用性質分類

1、自用（非營業用）車輛（1）機關自用（2）企業自用

2、營業用車輛（1）營業運輸車輛（2）私有及個人承包運輸車輛

3、私家車（家庭自用汽車損失保險）二、保險責任（一）碰撞責任（二）非碰撞責任（三）必要、合理的施救費用三、保險金額（一）按新車購置價確定（二）按投保時的實際價值確定實際價值＝新車購置價×（1－折舊率）＝新車購置價×（1－）（三）由投保人與保險人協商確定四、保險費率和保費（一）確定保險費率的主要依據車、人、地（二）保險費的計算

車輛損失險的保險費＝基本保費＋保險金額×適用費率

五、保險賠償（一）全部損失

1、保險金額＞出險時車輛的實際價值賠款＝（出險時實際價值－

應由機動車交強險賠償的金額）×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

2、保險金額＜出險時車輛的實際價值賠款＝（保險金額－

應由機動車交強險賠償的金額）×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

（二）部分損失

1、保險金額＝投保時新車購置價賠款＝（實際修復費用－

應由機動車交強險賠償的金額）

×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

2、保險金額＜投保時新車購置價賠款＝（實際修復費用－

應由機動車交強險賠償的金額）

×

×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

3、保險車輛損失的最高賠償額以保險金額為限（三）按不同方法確定保險金額，在全部損失和部分損失情況下保險賠償的情況分析全部損失部分損失（四）施救費用

1、保險金額＝投保時新車購置價施救費＝實際施救費用×事故責任比例×

×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

2、保險金額＜投保時新車購置價施救費＝實際施救費用×事故責任比例×

××（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）媒體對車損險的質疑無責不賠：保險公司車損險按照被保險人事故責任比例承擔賠償責任所引發的訴訟車險賠款計算的變化高保低賠：行業協會車險新條款保險金額確定方式：按照車輛實際價值投保

33第四節機動車輛第三者責任險一、保險責任（一）使用車輛過程中：車輛行駛和停放期間；吊車在起吊中（二）第三者人身傷亡（三）第三者財產直接損毀（四）被保險人依法應當支付的賠償金額

二、保險賠償辦法

（一）賠償限額（二）賠償責任的劃分（三）賠償處理（三）賠償處理１、被保險人按事故責任比例應負的賠償金額＞賠償限額，賠款＝賠償限額×（1—事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）２、被保險人按事故責任比例應負的賠償金額＜賠償限額，賠款＝應負賠償金額×（1－事故責任免賠率）

×（1－絕對免賠率）

被保險人應負賠償金額（如A車應負賠償金額的計算）

3、第三者責任事故賠償后，保險責任繼續有效，直至保險期滿。三、保險費第三者責任險的保險費按照投保時確定的每次事故最高賠償限額對應的固定保費收取。

第五節機動車輛保險的其他主險一、全車盜搶險二、車上（人員）責任險一、全車盜搶險

（一）保險責任

（二）除外責任（三）保險金額

（四）賠償處理（五）被保險人義務二、車上（人員）責任險（一）保險責任１、意外事故所致車上貨物的直接損毀２、意外事故所致車上人員的人身傷亡３、合理的施救費用（二）除外責任（三）賠償限額（四）賠償處理

第六節機動車輛保險附加險

一、車載貨物掉落責任險二、玻璃單獨破碎險三、車輛停駛損失險四、自燃損失險五、新增加設備損失險一、車載貨物掉落責任險（一）保險責任（二）責任免除（三）賠償限額（四）賠償處理二、玻璃單獨破碎險（一）保險責任（二）責任免除（三）賠償處理三、車輛停駛損失險（一）保險責任：部分損失賠款=日賠償金額×實際修理天數全車損毀賠款=日賠償金額×約定賠償天數（二）責任免除：（三）特別約定１、每次賠償后要沖減約定的賠償天數。２、如果本附加險的保險期限到期時，保險車輛尚未修復完畢，保險人在約定的賠償天數內繼續承擔保險責任。

四、自燃損失險（一）保險責任：保險車輛因本車電器、線路、供油系統發生故障及貨物自身起火燃燒，造成保險車輛損失（二）責任免除：（三）保險金額：（四）賠償處理１、全部損失：２、部分損失３、每次賠款均實行20%的絕對免賠率五、新增加設備損失險（一）保險責任：（二）保險金額：（三）賠償處理：（四）投保注意事項：列明新增加設備明細表及價值。

第七節機動車輛保險費率一、保險價格理論（一）保險精算的目的（二）機車險業務具有滿足保險精算的一些基本特征（三）費率依據：對于特定類型的風險事故的損失率進行分析。（四）合理確定費率的現實意義二、機動車輛風險因素（一）車輛自身風險（二）駕駛人員風險（三）地理環境風險（四）社會環境風險（五）機動車輛所在單位的經營管理風險

三、機動車輛保險費率模式

（一）從車費率模式（二）從人費率模式第八節機動車輛保險核保一、核保制度的建立核保手冊二、機車險核保的運作（一）核保的依據（二）核保的具體方式

（三）核保的主要內容１、投保人資格２、投保人或被保險人基本情況３、投保人或被保險人的信譽４、保險標的５、保險金額６、保險費７、附加條款

三、投保單（一）投保單的性質：（二）填寫投保單的要求（三）必要的附件

四、保險單（一）保險單的性質：（二）保險單的形式：（三）保險單號的編制和管理：（四）保險單的基本內容

1、保險單明細表部分

2、保險條款部分

3、附加條款、批單部分（五）保險證：

五、保險單的批改（一）批改的性質：（二）批改的種類：

1、一般性批改：

2、重要批改：（三）批改的內容以及措辭：（四）批改的要求和程序：（五）批改的方式

（六）批改的效力

六、保險費的管理（一）保險費的類型簽單保險費=實收保險費＋應收保險費

（二）保險費管理的基本原則（三）保險費的合同管理：（四）保險費的財務管理

七、單證的管理（一）機動車輛保險單證的類型１、正式單證：投保單、保險單、批單２、相關單證：保險證（二）保險單證的管理１、單證的印制２、單證的領用３、單證的銷毀

第九節機動車輛保險理賠

一、機車險理賠的特點二、理賠工作的模式三、報案四、檢驗人員必須具備的素質五、檢驗工作的基本要求六、檢驗工作的基本環節七、檢驗報告八、維修及其成本九、第三者賠償的標準與認定十、