就是懷念發生

12第一節人身保險概述人身保險的定義人身保險的特征人身保險的分類3一、人身保險的定義定義：以人的壽命和身體為保險標的的一種保險基本內容：投保人和保險人訂立保險合同確立各自的權利和義務，投保人按照合同約定向保險人繳納保險費，當被保險人在合同期限內發生死亡、傷殘、疾病、年老等保險事故或達到人身保險合同約定的年齡、期限時，保險人依照合同約定承擔給付保險金的責任4保險標的壽命、身體保險責任生、老、病、死、殘人身保險5二、人身保險的特征（一）人身保險是一種定額給付性保險（二）人身保險具有長期性和儲蓄性（三）人身保險具有必然性、變動性和穩定性（四）人身保險的保險利益決定于投保人和保險人之間的關系6生命表7三、人身保險的分類132548人身保險人壽保險人身意外傷害保險健康保險死亡保險兩全保險生存保險普通意外傷害保險特定意外傷害保險醫療保險收入損失保險疾病保險9團體保險團體保險是以團體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發一份總的保險合同，保險人按合同規定向其團體中的成員提供保障的保險。它不是一個具體的險種，而是一種承保方式。團體保險一般有團體人壽保險、團體年金保險、團體意外傷害保險和團體健康保險等四類。10團體保險與個人保險相比具有的特點

第一，危險選擇的對象基于團體。進行對象選擇的重點是審查團體的合法性和團體成員的比例。投保團體必須是依法成立的合法組織。投保團體中參加保險的人數與團體中具有參加資格的總人數的比例必須達到保險人規定的比例。通常規定，如果團體負擔全體保險費，符合條件的人必須全部參加；如果團體與個人共同負擔保險費，投保人數必須達到合格人數的75%以上。另外，對少于10人的團體不能投保團體保險。第二，被保險人不需體檢。第三，團體保險的保險費率低。第四，團體保險采用經驗費率。第五，團體保險使用團體保險單。不同類別的團體適用不同的費率11分紅保險

——是指被保險人可以每期以紅利的形式分享保險人的盈利的保險。分紅保險的保險費率高于不分紅保險。被保險人在得到保險保障的同時，還可分享保險人的經營成果。紅利來源：實際利率大于預定利率而產生的盈余（利差益）實際費用率小于預定費用率而產生的盈余（費差益）實際死亡率小于預計死亡率而導致的盈余（死差益）紅利的分配方式有多種，如領取現款、抵充保費、存儲生息、保單增額等。

126、按被保險人發生保險事故可能性分

健體保險和弱體保險

7、按照保險金的給付方式分

一次性給付保險、分期給付保險

13弱體保險承保的方法

保額削減法——是指投保人按正常費率投保，但在一定期間內按比例減少保險金給付金額的承保方法。該方法對于發生保險事故可能性遞減的被保險人適用。年齡增加法——是將被保險人的年齡人為增大，以增大后的年齡為依據，采用其所對應的費率作為保險費率進行承保的方法。該方法對于發生保險事故可能性遞增的被保險人適用。附加保費法——對投保人征收一定金額的額外保費。該方法適用于保險事故發生率與正常值的差值為固定值的被保險人。14第二節人壽保險人壽保險的種類人壽保險合同的常用條款15一、人壽保險的概念人壽保險----

以被保險人的壽命為保險標的以人的生存或死亡為給付保險金條件一、人壽保險的概念傳統的人壽保險新型人壽保險16死亡保險生存保險兩全保險死亡保險金期滿生存保險金死亡保險金生存保險金傳統人壽保險171、死亡保險定期死亡保險（定期壽險）約定保險期限，被保險人在保險有效期內死亡，保險人承擔給付保險金責任終身死亡保險（終身壽險）只要投保人按時繳納保費，自保單生效之日起，不論被保險人何時死亡，保險人都給付保險金18定期壽險特點：保險期限靈活保險費率低純保障性優點：以較低的價格獲得一定期限內的較大保障缺點：只提供固定期限的保障終身壽險特點：給付的必然性保險費率較高保障他人利益儲蓄性優點：1.提供終身保障

2.以均衡費率代替自然費率

3.具有現金價值

4.分紅終身壽險19暫時性的保障，適合在短期內急需要得到保險保障和家庭經濟收入較低的人投保（教育基金、償債基金、養育未成年子女）滿足人們終身保障和儲蓄的需要定期壽險終身壽險應用20保費被保險人的年齡均衡保費自然保費100歲終身壽險---自然保費與均衡保費20歲現金價值21均衡費率與自然費率均衡費率——保險人每年收取的保費的數量不隨投保人的死亡率逐年變化，而是每年收取相同數量的保費，費率在整個保險期保持不變。這樣使得投保人每年交費負擔比較均衡，不致因費用負擔過重而使晚年得不到保險保障,均衡費率不反映投保人當年的死亡率，自然費率——反映投保人當年死亡率保險前期的均衡費率高于自然費率，保險后期的均衡費率低于自然費率。22例：自然保費與均衡保費的比較年齡死亡率(‰)自然保費(元)均衡保費(元)352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.295513.0012.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.29保險金額1000元，年利率3%，35歲參保、90歲到期的死亡保險23終身壽險——分類按照交費方式劃分：普通終身壽險限期繳費終身壽險躉繳終身壽險242、生存保險普通的生存保險---以被保險人在保險期滿或達到某一年齡時依然生存為給付條件，并一次性給付保險金年金保險使用范圍最廣泛的生存保險---在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期地向被保險人給付保險金的保險目前并不常見25年金保險——分類（1）按照交費方式分類：躉繳年金年繳年金（2）按照給付開始的時間分類：即期年金（躉繳即期年金）延期年金26（3）按照被保險人的人數不同劃分：個人年金

---一個被保險人，以其生存為年金給付條件聯合年金

---兩個或兩個以上被保險人，只要一個死亡即終止給付年金聯合及最后生存者年金

---兩個或兩個以上被保險人中，年金給付至最后一個生存者死亡為止27---指被保險人在保險期間內死亡或在合同期限屆滿時仍然生存，保險人均承擔給付保險金責任的人壽保險。定期死亡保險+生存保險給付的必然性、費率較高儲蓄性極強保單具有現金價值3．兩全保險（生死合險）兩全保險的特點28新型人壽保險變額人壽保險萬能人壽保險變額萬能人壽保險29關于新型產品相對于傳統壽險產品而言傳統產品：保額固定、保費固定、利率固定新型產品：保額、保費、利率、現金價值等相對可變能夠抵御通貨膨脹的風險301.變額人壽保險（投資連接保險）---變額壽險是保險金額隨其保費分離賬戶中投資收益的變化而變化的終身壽險。通常設有多個不同特點的投資賬戶供投保人選擇。如保守型、穩健型、激進型等保險公司根據投資帳戶資產類型收取一定比例的費用約定條件下，保單持有人可以在不同賬戶間自由轉換31變額壽險特點：

投資賬戶的設置：單獨設置，轉換為投資單位，根據投資單位價格和數量計算賬戶價值，至少每周評估一次，不保證最低投資回報率保險責任和保險金額：死亡、殘疾和生存領取方法A:給付保額和投資賬戶價值兩者較大者方法B：兩者之和，風險保額不變（死亡給付與投資賬戶價值之差）風險保額：不得低于保單賬戶價值的5%32保費：靈活繳費機制固定保費增加保險費假期：不按約定日期繳費保單照樣有效，隨時追加投保人隨時支付任意金額保費（最低限制），按約定方法進入投資賬戶費用收取：透明，詳細列明扣除費用的性質和方法變額壽險特點：人身保險新型產品信息披露管理辦法中國保險監督管理委員會令2009年第3號經2009年9月18日中國保險監督管理委員會主席辦公會審議通過，自2009年10月1日起施行。投資連結保險、萬能保險、分紅保險以及中國保險監督管理委員會（以下簡稱“中國保監會”）認定的其他產品信息披露，是指人身保險公司（以下簡稱“保險公司”）及其代理人向投保人、被保險人、受益人及社會公眾描述新型產品的特性、演示保單利益測算以及介紹經營成果等相關信息的行為。

保險公司銷售新型產品，應當向投保人出示保險條款、產品說明書。向個人銷售新型產品的，還應當出示投保提示書。訂立保險合同，采用保險公司提供的格式條款的，保險公司向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險公司應當向投保人說明合同的內容。向個人銷售新型產品的，保險公司提供的投保單應當包含投保人確認欄，并由投保人抄錄下列語句后簽名：“本人已閱讀保險條款、產品說明書和投保提示書，了解本產品的特點和保單利益的不確定性”。保險公司在產品說明書和其他宣傳材料中演示保單利益時，應當采用高、中、低三檔演示新型產品未來的利益給付。利益演示應當堅持審慎的原則，用于利益演示的分紅保險、投資連結保險的假設投資回報率或者萬能保險的假設結算利率不得超過中國保監會規定的最高限額。第八條保險公司及其代理人進行新型產品的信息披露，不得使用比率性指標與其他保險產品以及銀行儲蓄、基金、國債等進行簡單對比，也不得對投保人、被保險人、受益人及社會公眾作引人誤解的宣傳或者虛假宣傳。37是一種投資型產品，保障成分相對較低投保人可以享受投資收益投保人承擔全部投資風險更適合于中高收入階層關于變額人壽保險的總結：38繳費靈活：繳納首期保費后，續期保費可以多繳、少繳、甚至停繳。保額可調：可以調低，也可以調高，保額調高通常有一定限制。理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段的需要保單的現金價值和風險保額分別計算，現金價值隨繳費、費用、死亡率、利率而變化，風險保額與現金價值之和是死亡給付額2.萬能人壽保險---繳費靈活、保險金額可調整、非約束性39萬能保險的特征死亡給付模式：均衡給付：死亡給付固定，風險保額每期調整，風險保額與現金價值之和成為均衡的死亡給付額隨保單現金價值的變化而改變：死亡給付額為均衡的風險保額+現金價值，現金價值增加，死亡給付額增加風險保額：同投連險保費繳納：靈活，任何時間不定額交納萬能賬戶及結算利率40萬能保險提供最低保證利率。單獨賬戶的實際收益率低于最低保證利率時，萬能保險的結算利率應當是最低保證利率。保險公司為萬能保險設立萬能賬戶。建立平滑準備金，平滑不同結算期利率，實際投資收益率小于保證利率，減少平滑準備金萬能保險的經營透明度高。保單持有人可以得到有關保單的相關因素，如保費、死亡給付、利息率、死亡率、費用率、現金價值之間相互作用的各種預期的結果的說明。關于萬能壽險：泰康卓越財富終身壽險（萬能型）靈活規劃理財利率保底安心國際投資專家為您理財，確保投資資金運作安全，提供個人賬戶價值最低保證利率為年利率2％，還能按照人生不同財富積累階段隨時申請追加額外投資保險費，讓您放心理財的同時還擁有更豐厚的投資收益。·人生不同階段保障隨需應變打破了傳統保險產品只有固定保障的格局，使您能夠根據人生不同階段的保障需求，在個人投保規則允許的范圍內，靈活調整保險金額，同時即享有保障，又可充分利用您的資金進行投資理財。

··滿足不同需求領取靈活自如隨著家庭不同時期的變化，部分領取可以滿足個人和家庭成員的不同需求，輕松理財，使資金運用更加靈活方便，一人投保，全家受益。持續按期繳費賬戶增值獎勵當您持續繳納各期基礎保險費時，從第五個繳費年度開始，您就可以獲得當期基礎保險費2.5％的獎金，增加您的個人賬戶價值，使保單利益更大化。·緩繳保費無憂人性最佳體現自您第2年繳納基礎保險費開始，因資金周轉困難暫時未繳納到期基礎保險費，如果個人賬戶足以支付保險單管理費及保障費用，您可以選擇暫緩支付基礎保險費，保單繼續有效。·個人賬戶價值費用透明公開公司將每月公布一次結算利率，您可以通過全國統一客戶服務電話（95522）、泰康在線（）及監管機構認可的公眾媒體了解上月的結算利率，也可直接至各分支機構客戶服務中心柜臺查詢當月的個人賬戶價值。同時，每個保單年度，您還會收到個人賬戶價值年度報告書，充分詳盡了解個人賬戶價值變化。45兼具保障與投資功能繳費方式靈活、保額可變投保人可以獲得最低保障和最低投資收益投保人承擔最低保障和最低投資收益以上的風險較強靈活性和透明性關于萬能保險的總結：463.變額萬能人壽保險---在變額壽險的基礎上，吸收了萬能壽險的優點萬能壽險繳費靈活變額壽險保額可調變額壽險投資方式、投保人承擔投資風險++變額萬能人壽保險474.分紅保險保險公司將其實際經營成果由于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人分配，分設賬戶、獨立核算現金紅利：領取、抵繳保費、累積生息、購買交清保額增額紅利：增加保額的方式分配紅利，合同終止時以現金給付終了紅利保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年可分配盈余的70%48分紅保險的特點保單持有人享受經營成果：保障、紅利客戶承擔一定的投資風險：經營狀況不佳，紅利少甚至沒有定價精算假設保守：預定死亡率、利率和費用率影響定價，與實際差距影響經營成果保險給付、退保金中含有紅利：受益人獲得保額和未領取的累計紅利和利息。二、人壽保險標準保單條款---不可爭條款，是指保單生效一定時期后，成為不可爭文件，保險人不能以投保人投保時違反最大誠信原則為由，否認保險單的有效性。（一）不可抗辯條款保護被保險人和受益人的利益對保險人的約束《保險法》第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。---年齡誤告條款規定，如果投保人在投保時誤告了被保險人的年齡，保險合同依然有效，但應該進行更正和調整。（二）年齡誤告條款

對于年齡誤告的處理---《保險法》第32條5252

年齡申告不實導致合同無效

1999年6月的一天，陳立為自己的兒子林鋼投保了5萬元的人壽保險。這類險種規定了被保險人的最低年齡為16周歲，林鋼是1983年11月19日出生的，投保的時候還不到16周歲，陳立很想為兒子買下這份保險，認為年齡差這幾個月，問題應該不會很大。于是她便在投保單上將林鋼的出生日期改成了1983年4月，保險公司經過書面核保后，便按規定簽發了保險單。531999年9月11日，林鋼和同學到江邊游泳時不幸溺水身亡。陳立傷心欲絕，隨后她向保險公司遞交了索賠申請。保險公司在審查陳立送過來的證明和資料的過程中，發現林鋼戶口簿上的年齡與投保單上不符，經過核實，戶口簿上的出生年月日是真實的，那就意味著陳立在投保單上所填寫的年齡是不實告知。保險公司基于這種理由，便向陳立發出了拒絕給付保險金的通知書。陳立收到這份通知書，很是不解，年齡相差不過是幾個月，出了事保險公司就借機不賠，保險公司這樣做是否有道理？

《保險法》第32條

投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第三款、第六款的規定。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。申報年齡<真實年齡申報年齡>真實年齡5555年齡誤告條款例如：36歲時投保1萬元，誤報為35歲，36歲的保費為320元，而35歲的保費為300元，則保險人給付保險金時可以按照實付保險費與應付保險費的比例支付，即：300÷320×10000＝9375元

指如果投保人支付首期保險費后未按時交付續期期保險費的，法律或合同規定給予投保人一定的寬限時間，在此寬限期間，即使未交納保險費，仍能保持保險合同效力。如果投保人超過規定的期限仍未支付當期保險費，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。我國保險法規定寬限期為六十天。（三）寬限期條款《保險法》第36條

合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款規定期限內發生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。（四）自動墊繳保費條款

投保人按期繳納保費滿一定時期（我國為兩年）以后，因故未能在寬限期內繳付保險費的，保險人可以用保單的現金價值自動墊繳投保人所欠保費，使保單繼續有效。前提：保單具有的現金價值足夠繳付所欠保費，而且，是在投保人和保險人事先約定并在保單上注明投保人若再繳納保費，應補繳所欠保費及利息若墊繳保險費期間發生保險事故，如何處理？保險人給付保險金時應從中扣除已墊繳的保險費及其利息60

1995年11月，李某向臺灣某保險公司投保了60萬元的分紅養老保險，指定受益人為其母親。1997年1月，李某因車禍身故，李母向保險公司申請賠付保險金。保險公司經審核發現，李某未繳納第三年度保險費，并且保險公司于1996年11月以掛號郵寄催繳通知書后投保人仍未繳納保險費，所以保險合同已于催告30天后失效，而保險事故是保險合同失效期間發生的，所以保險公司予以拒賠。而李母認為，就算保險公司履行了保險費催繳程序，按保險合同中保費墊交條款的規定，在繳納保費的寬限期終了次日，保險公司應以投保人的責任準備金，自動墊交其應繳保險費，使保險合同繼續有效。61---當保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以保留一定時間的申請復效權。在此期間，投保人有權申請復效。復效的合同與原有合同具有相同的效力，保險責任、保險期間、保險金額等都相同。（五）復效條款

復效申請不能超過規定期限

---通常復效期為兩年被保險人要符合可保條件須提供健康證明等材料投保人提出復效申請時須補繳失效期間未繳的保險費及利息，如果是分紅保單還要扣除應分配的紅利必須歸還保險單所有質押貸款申請復效應符合下列條件：保單復效比重新投保更有利：第一、隨著被保險人年齡的增大，新保險單的費率比舊保險單的費率高第二、新的保險單要在合同生效一兩年后才具有現金價值，保單復效現金價值恢復快第三、購買新的保單要填寫表格、體檢會比較麻煩、且有新單費用開支《保險法》第37條

合同效力依照本法第三十六條規定中止的，經保險人與投保人協商并達成協議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協議的，保險人有權解除合同。保險人依照前款規定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。寬限期60天可復效2年保單生效日應繳保費日保單中止保險人有權解除合同賠不賠（六）自殺條款---在保單生效后兩年內，被保險人如果由于其本人的行為而造成死亡時，保險人只退還保單現金價值，不承擔給付保險金的責任。防范道德風險68張某2001年1月4日投保了一份終身壽險，保額5萬元，指定受益人為其夫。2004年10月停止繳費，2005年8月辦理了復效。同年10月9日由于家庭矛盾慪氣而自殺身亡。其夫和其母為保險給付發生爭執，你認為應處理？《保險法》第44條

以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。---規定保單的所有權歸屬、保單所有人的權利等（七）所有權條款保單所有人擁有的權利通常有：變更受益人領取退保金領取保單紅利以保單作為抵押進行借貸在保單現金價值的一定限額內申請貸款

……---保單所有人享有保單現金價值的權利，不因保單效力的變化而喪失；保險合同解約或終止時，保單的現金價值依然存在。保單所有人有權選擇有利于自己的方式來處理保單所有的現金價值。（八）不喪失價值條款

退保---返還現金價值

變成展期定期保險（用現金價值購買與原保單具有相同保險金額的定期保險，保險期間為凈現金價值所能購買的最長期限）

變成減額繳清保險（用現金價值購買保險金額變化，保險期間相同的繳清保險）

投保人的選擇：7373減額交清保險如某人20歲投保祥瑞還本終身保險，保險金額5萬元，選擇10年期交費，年交保險費3100元，保險滿5年后，不愿再繼續交費，要求辦理減額交清保險，保險公司計算其保單當時的現金價值為8100元，減額交清后的保險金額變為19521元，原保險合同繼續有效，只是保險金額作了變更。返還現金價值的情況：申報年齡不符合投保要求1兩年復效期間內未達成協議2投保人故意造成保險事故，且合同已滿二年3被保險人二年內自殺4被保險人因犯罪行為傷殘、死亡，且合同已滿二年5投保人解除合同6（九）保單貸款條款

具有現金價值的壽險保單通常允許投保人以保單作抵押，向保險人或第三者進行貸款，貸款期限一般不超過一年貸款金額：保單現金價值的固定比例或小于“現金價值與貸款到期利息之差”的整數76保單現金價值貸款朱女士近日因生意周轉急需現金，在別人的提示下，想到了自己當初在一家保險公司投保重大疾病險可以進行質押貸款。朱女士投保該險種已經有5年了，當時所投的保險金額為20萬元。按照保單規定，只要保單在有效期內，并且累積有現金價值就可以用來申請貸款，貸款金額最高為當時現金價值的70%。目前，朱女士保單的現金價值已達50400元，可貸到35280元。該保單的貸款年利息為6.14%，假設朱女士貸款6個月，則要支付約35280×6.14%/2=1083元的利息。貸款期限內，朱女士仍然享有保障權益。77保單現金價值貸款限制家住蘇州的王女士已經在中國人壽投保了數十年，她于今年4月18日上午在中國人壽蘇州分公司某營業廳辦理保單借款時被告知，她的保單借款次數已超限。而當問及具體原因時，才知道是江蘇省公司規定投保人一份保單一年只能借款4次。

而更讓王女士氣憤的是，“合同外強制要求投保人與其簽訂協議，即保單還款時不得使用POS機刷卡的方式，否則依據保監會的規定有權限制我的借款權限”。而當時中國人壽給她的解釋是保險公司“響應保監會反洗錢、反套現、非現金管理的規定，限制投保人保單借款次數”

但王女士則認為，自己作為一名中國人壽的老客戶，之前都是用信用卡繳納保費和還款的，怎么突然之間就變卦了?（十）受益人條款

一般包括兩方面的內容：一、明確規定受益人二、明確規定受益人是否可以更換受益人有兩種形式：不可變更的受益人和可變更的受益人應當用書面形式通知保險人

對于分紅保險而言，投保人可以享受紅利分配紅利來源：（十一）紅利任選條款利差益、費差益、死差益

紅利的領取方式：

1．現金領取

2．抵繳保費---用紅利抵繳續期保費3．累計生息

---將紅利儲存在保險公司4．增加保額

---將紅利作為一次繳清的保費，購買與原保險單剩余保險期限相同的同種保單，使原保單上的保險金額增加5．繳清增值保險

---根據被保險人當時的年齡，將紅利作為躉繳保險費購買非分紅繳清保險

紅利的領取方式：1、一次性給付現金方式2、利息收入方式

---保險金作為本金留存在保險公司，在約定的利率下，受益人按期到保險公司領取保險金產生的利息。受益人有權隨時提取部分本金。（十二）保險金給付任選條款保險金的給付形式：3．定期收入方式

---約定領取期限，以年金方式領取4．定額收入方式

---確定每次領取最高金額，直到保險金的本息全部領完5．終身年金方式

---受益人用領取的保險金投保一份終身年金保險保險金的給付形式：---戰爭和軍事行動作為人身保險的除外責任，該條款是保險人的責任免除條款。（十三）除外責任條款

責任免除條款舉例：明確說明84共同災難條款

共同災難條款是為確定在發生被保險人與受益人同時遇難事件時，保險金的歸屬問題的條款。只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中，如果不能證明誰先死，則推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，則保險金由第二受益人領取；若無其他受益人，保險金作為被保險人的遺產處理。。85被保險人與受益人同時死亡案張強送兒子張軍上學，不幸倆人同死于車禍。張軍是張強指定的保險受益人。事故發生后，張強的保險金應由：①張妻獨得。②與張強的父母均分。案例8-386案例分析1997年11月，周某為自己向某保險公司投保了20萬元人壽保險，指定受益人為周某的妻子葉某和弟弟，受益份額分別為10萬元。1999年1月，因夫妻爭吵沖突，葉某趁周某熟睡時擰開煤氣開關，夫妻雙雙死亡。經公安機關調查認定，周某系被葉某故意施放煤氣毒死，葉某系自殺身亡。事后，受益人周某之弟向保險公司申請給付被保險人身故保險金10萬元。保險公司以《保險法》第64條“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。”為由，拒絕給付保險金。受益人不服，訴至法院。在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，實施非法行為的受益人喪失受益權，但保險人不因此免除保險責任，被保險人的利益仍然受到保護。87沒錢交保費怎么辦一、利用寬限期條款，只要在寬限期結束前交納保費，保險合同就會一直有效。二、可以讓保單暫時失效兩年，在此期間如果個人的經濟情況好轉再申請復效。三、如果保險條款中有自動墊交保險費的功能，在保單現金價值余額足夠墊交保費的情況下，可以使用該功能以解決交費困難的問題。四、如果過去投保的保險金額較高，可以適當減少保險金額，以減少今后每期應交的保費。五、將保單轉為繳清保單或展期保單。六、如果保單具有貸款的功能，可以在保單的現金價值范圍內進行貸款用于交納保費。資料8-188產品特色：全方位的綜合意外保障（重大自然災害如地震、暴雨、雷擊都保），涵蓋門診與住院醫療保障，另有誤工、護理雙項津貼及緊急醫療救援服務，保額高達50萬元，是給家人、企業員工的有力保障！一次購買，全年安心！適用人群：1-65周歲保險期限：1年（到期可優惠續保，將以郵件、短信提醒）保單形式：電子保單紙質保單

支付方式：信用卡網銀電話支付萬里通積分

89保障項目保險金額保障范圍意外身故/殘疾/燒燙傷5-50萬元因意外傷害事故身故/殘疾/燒燙傷，我們將給付意外身故/殘疾/燒燙傷保險金；意外傷害醫療（可選）0.2－10萬因意外傷害事故需門診或住院治療，發生的醫療費用，我們將就其事故發生之日起180日內實際支出的按照當地社會醫療保險主管部門規定可報銷的、必要的、合理的醫療費用超過人民幣100元的部分給付醫療保險金；住院誤工津貼（可選）。10－50元/天因意外傷害事故入院治療，我們按照保險單載明的住院誤工津貼日額給付，累計給付天數以90天為限住院護理津貼（可選）。10－50元/天因意外傷害事故入院治療，我們按照保險單載明的住院護理津貼日額給付，累計給付天數以90天為限90被保險人僅限1-4類職業人員，若被保險人從事5類及5類以上職業或拒保職業的工作發生意外事故，不屬于保險責任范圍。91責任免除

第六條因下列原因造成被保險人身故、殘疾或燒燙傷的，保險人不承擔給付保險金責任：（一）投保人的故意行為；（二）被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；（三）因被保險人挑釁或故意行為而導致的打斗、被襲擊或被謀殺；（四）被保險人妊娠、流產、分娩、疾病、藥物過敏、中暑、猝死；（五）被保險人接受整容手術及其他內、外科手術；（六）被保險人未遵醫囑，私自服用、涂用、注射藥物；（七）核爆炸、核輻射或核污染；（八）恐怖襲擊；92（九）被保險人犯罪或拒捕；（十）被保險人從事高風險運動或參加職業或半職業體育運動。第七條被保險人在下列期間遭受傷害導致身故、殘疾或燒燙傷的，保險人也不承擔給付保險金責任：（一）戰爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間；（二）被保險人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間；（三）被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間。發生上述第六、七條情形，被保險人身故的，保險人對該被保險人保險責任終止，并對投保人按日計算退還未滿期凈保費。---被保險人在保險有效期內，因遭受意外傷害而導致死亡或殘疾時，保險人按照合同約定給付保險金的保險一、人身意外傷害保險的概念兩層含義：①被保險人的身體受到侵害的客觀事實：致害物、侵害對象和侵害事實②被保險人事先沒有預見或違背主觀意愿傷害意外第三節意外傷害保險94意外傷害（1）非本意的。（2）外來的。“外來的”是指傷害是由被保險人自身以外的原因所造成的。判斷：抬舉重物時，因用力過猛，造成關節挫傷?因腦溢血摔倒后受傷?95（3）突然的。“突然的”是指意外傷害的直接原因是突然出現的，而不是早已存在的。強調的是事故的原因與傷害的結果有直接的因果關系，而不是長年累月形成的。

判斷：吸入劇毒氣體立即使身體遭受傷害。因長期在有毒氣體的車間工作，形成了職業病。96案情簡介

2005年馬某為其父投保老年意外險，同年老人在超市購物時突然倒地死亡。尸檢報告結論為“死者尸體全身未見重要外傷，心血中未檢出常見毒物，可排除外傷及中毒。結合案情，不排除猝死。此類疾病，可因過度勞累、情緒激動以及外傷等作為其誘發因素”。事發后受益人馬某依據死者所屬派出所出具的“非正常死亡”的身故證明申請意外身故保險金。

97案件點評

馬某認為，首先對老人的死亡，家屬感到很意外，其次認為派出所出具的“非正常死亡”等同于意外身故。保險公司認為，雙方簽署的保險合同中對意外事故有明確的定義，不同于情緒上的意外，另外依據有關規定，非正常死亡是指“自殺、意外事故、不明原因猝死等非正常原因導致的死亡”。顯然，意外事故僅為非正常死亡的情況之一，非正常死亡不等于意外死亡。

98結論結合意外事故的特征，以及本案中尸檢報告所排除的外力和中毒因素，我們認為保險公司認定本案不屬于意外事故，還是有充分的理由和證據的。99意外傷害保險

①必須有客觀的意外事故發生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的。②被保險人必須因客觀事故造成人身死亡或殘廢的結果。③意外事故的發生和被保險人遭受人身傷亡的結果，兩者之間有著內在的、必然的聯系。100人身意外傷害保險的特點

1、只承擔意外傷害責任，不承擔因病死亡等責任；2、被保險人面臨的風險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異；3、費率厘定不以死亡表為依據，主要根據以往各種意外傷害事故發生概率的經驗統計來確定；4、高齡者可以投保且不必體檢。（勞動能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。）101案情簡介某工廠為全廠職工投保了一年期的團體人身意外傷害保險，每一被保險人的保險金額為人民幣2萬元。被保險人楊某在工作時突然摔倒，昏迷不醒，急送醫院搶救無效死亡。醫院醫生在搶救病歷上注明“猝死”。受益人向保險公司提出給付2萬元死亡保險金的申請，保險公司拒賠。

102律師點評

猝死在法醫學上有明確的定義，是指“因患有潛在的疾病或機能障礙、突發急速、意外的自然死亡。”猝死具有以下三個特征：

1.死亡急速。世界衛生組織（WHO）規定猝死的時間限度為從癥狀發作到死亡的時間在24小時內。

2.死亡出人意料。

3.死亡原因是疾病，死亡性質是非暴力死。由上述特征可知猝死是因原患某種疾病而發生的非暴力性死亡，即是一種自然性疾病死亡，而非意外傷害死亡。所以，被保險人猝死屬于疾病致死，保險公司不承擔保險責任.1032000年1月31日，叢某之父在某保險公司購買了平安永利兩全保險及附加險，被保險人為其本人，身故受益人為叢某。其中平安永利險保額為2萬元，意外傷害險保額為5萬元，叢某之父如期繳納了保險費。2001年6月31日下午，叢某之父在水稻田里勞動時死亡，莊河市公安局經鑒定確定死亡原因為：死者系生前冠狀動脈粥樣硬化性心臟病急性發作致溺水窒息死亡，無外力性損傷。叢某于2001年11月13日向保險公司提出理賠申請，要求支付永利保險金2萬元，意外傷害保金5萬元。2002年12月9日叢某在保險公司處領取了永利保險金22000元。保險公司對意外傷害保險金拒絕理賠。但叢某認為，導致其父死亡的原因是溺水，符合保險合同中“意外傷害”的保險責任，因此將保險公司訴至法院。105張某以自己為被保險人投保了10份人壽保險，并附加投保了25份意外傷害保險，總保額為35萬元(其中壽險10萬元，意外傷害險25萬元)，指定其兒子小張作為受益人。在保險期間，張某外出旅游，不幸中暑死亡。張某之妻李某(是小張的法定代理人)即向保險公司報案并要求保險公司給付35萬元身故保險金。

保險公司審核后認為，張某在投保未夠1年的情況下死亡，按投保的人壽保險條款約定，只能按保額的10％即1萬元給付保險金，并退還保險費。而中暑則不屬于意外傷害保險合同所約定的保險事故，故保險公司拒絕給付意外傷害身故保險金，因此李某將保險公司告上法院。人民法院對本案進行審理后認為，中暑不是突然發生的，因此不屬于“意外事故”，因此最后判決駁回原告的訴訟請求。107中暑是否屬于意外傷害保險合同所約定的意外事故。（1）中暑并非被保險人所期待，其發生具有偶然性；（2）被保險人中暑的原因是外來的，即外在的氣溫過高才引起了張某中暑，因此其發生具有外來性。（3）中暑并非突然發生，從病理學角度看，中暑從其醞釀到最后的發生，要經過一段較長的時間過程，病人要在高溫高熱的環境下呆上較長的時間，使其身體內累積了很多的熱量才會發病。中暑既然不是突然發生的，則其不滿足意外傷害保險合同中意外事故的“突發性”。108一劉姓男子到情人家幽會，為防止被情人魏某的丈夫發現，情急之下從三樓窗口跳下，不治身亡。劉某生前曾購買了兩份保額為15萬元的意外保險。現劉某的妻子以劉某死亡是意外為由提出了索賠。請問：若你是保險公司的理賠人員，該如何處理？……（）A、劉某的死亡是意外事故，屬于承保范圍，應當給付保險金；B、劉某的死亡是因為劉某的主觀過失造成，不是意外事故，不屬于承保范圍，因此拒付保險金；109一劉姓男子到情人家幽會，為防止被情人魏某的丈夫發現，情急之下躲到三樓窗臺外面的空調外機箱上。不料該外機箱已經年久腐爛，承受不住劉某的體重，只是劉某從三樓摔下，不治身亡。劉某生前曾購買了兩份保額為15萬元的意外保險。現劉某的妻子以劉某死亡是意外為由提出了索賠。請問：若你是保險公司的理賠人員，該如何處理？……（）[案情分析]

A、劉某的死亡是意外事故，屬于承保范圍，應當給付保險金；

B、劉某的死亡是因為劉某的主觀過失造成，不是意外事故，不屬于承保范圍，因此拒付保險金；110一劉姓男子到情人家幽會，為防止被情人魏某的丈夫發現，情急之下明知三樓窗臺外面的空調外機箱已經年久腐爛，仍然躲到空調外機箱上。不料該外機箱承受不住劉某的體重，致使劉某從三樓摔下，不治身亡。劉某生前曾購買了兩份保額為15萬元的意外保險。現劉某的妻子以劉某死亡是意外為由提出了索賠。請問：若你是保險公司的理賠人員，該如何處理？……（）[案情分析]A、劉某的死亡是意外事故，屬于承保范圍，應當給付保險金；B、劉某的死亡是因為劉某的主觀過失造成，不是意外事故，不屬于承保范圍，因此拒付保險金；111一劉姓男子到情人家幽會，為防止被情人魏某的丈夫發現，情急之下躲到三樓窗臺外面的空調外機箱上。不料，魏某的丈夫發現了窗臺外面的劉某，于是就假裝去開窗，將躲在外面的劉某推了下去，致使劉某不治身亡。劉某生前曾購買了兩份保額為15萬元的意外保險。現劉某的妻子以劉某死亡是意外為由提出了索賠。請問：若你是保險公司的理賠人員，該如何處理？……（）A、劉某的死亡是魏某的丈夫故意造成的結果，是意外事故，屬于承保范圍，應當給付保險金；B、劉某的死亡是魏某的丈夫故意造成的結果，不是意外事故，不屬于承保范圍，因此拒付保險金；112

一劉姓男子到情人家幽會，正巧魏某的丈夫回家。劉某情急之下躲到三樓窗臺外面的空調外機箱上。不料，魏某的丈夫發現了窗臺外面的劉某，于是就故意大聲說：“啊！天太熱了，我去開窗！”劉某聽見后，為防止被情人魏某的丈夫發現，從三樓跳下，不治身亡。劉某生前曾購買了兩份保額為15萬元的意外保險。現劉某的妻子以劉某死亡是意外為由提出了索賠。請問：若你是保險公司的理賠人員，該如何處理？……（）

A、劉某的死亡是意外事故，屬于承保范圍，應當給付保險金；

B、劉某的死亡是因為劉某的主觀過失造成，不是意外事故，不屬于承保范圍，因此拒付保險金；

C、劉某的死亡是魏某的丈夫故意造成的結果，不是意外事故，不屬于承保范圍，因此拒付保險金；

D、劉某的死亡是魏某的丈夫故意造成的結果，是意外事故，屬于承保范圍，應當給付保險金；113超女武漢演唱會個個保險50萬2005年11月12日，“超級女聲”在武漢開唱。主辦方為李宇春、周筆暢、何潔等全體演職人員每人均投了50萬元意外傷害險、意外醫療險3000元，承保期限僅為演出當天晚7時至11時，共4個小時。同時，主辦方還對演唱會投了一份公共意外責任險，總保額達到800萬元，承保責任為演出現場財產、觀眾安全。武漢各類演出活動的保單，各保險公司并不感興趣。一家保險公司辦公室負責人稱，均是主辦方四處尋求贊助、保費給得極少，甚至不出保費，純屬“賠本賺吆喝”。據保險界人士透露，劉德華、王菲等明星來漢演出時，都由保險公司進行過巨額“特保”。資料8-2114二、意外傷害保險的內容（一）意外傷害保險的保險責任意外傷害保險的責任是被保險人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負責疾病所致的死亡。

只要被保險人遭受意外傷害的事件發生在保險期內，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(責任期限內，如90天、180天等)造成死亡殘廢的后果，保險人就要承擔保險責任，給付保險金。1151.被保險人遭受了意外傷害（1）被保險人遭受意外傷害必須是客觀發生的事實，而不是臆想的或推測的。（2）被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發生在保險期限之內。

1162.被保險人死亡或殘廢（1）被保險人死亡或殘廢死亡即機體生命活動和新陳代謝的終止：一是生理死亡，即已被證實的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。殘廢包括兩種情況：一是人體組織的永處性殘缺(或稱缺損)；二是人體器官正常機能的永久喪失。下落不明滿4年的；因意外事故下落不明，從事故發生之日起滿2年的。117（2）被保險人的死亡或殘廢發生在責任期限之內

責任期限是意外傷害保險和健康保險特有的概念，指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。宣告死亡的情況下，可以在意外傷害保險條款中訂有失蹤條款或在保險單上簽注關于失蹤的特別約定，規定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限(如三個月、六個月等)時，視同被保險人死亡，保險人給付死亡保險金，但如果被保險人以后生還，受領保險金的人應把保險金返還給保險人。責任期限對于意外傷害造成的殘廢實際上是確定殘廢程度的期限。1183.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因（1）意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。（2）意外傷害是死亡或殘廢的近因。（3）意外傷害是死亡或殘廢的誘因。當意外傷害是被保險人死亡、殘廢的誘因時，保險人不是按照保險金額和被保險人的最終后果給付保險金，而是比照身體健康遭受這種意外傷害會造成何種后果給付保險金。119不可保意外傷害（除外責任）

1、被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害；2、被保險人在尋釁斗毆中所受的意外傷害；3、被保險人在酒醉、吸食或注射毒品后發生的意外傷害；4、由于被保險人的自殺行為造成的傷害。120特約承保意外傷害1、戰爭使被保險人遭受的意外傷害；2、被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受的意外傷害；3、核輻射造成的意外傷害；4、醫療事故造成的意外傷害。121三、保險金的給付方式1、死亡保險金的給付全額給付。（一般的意外傷害保險都有最高保額限制。如我國的航意險，同一被保險人的最高保額為200萬元，即最多只能投保10份。）2、殘廢給付①一次傷害、多處致殘的給付∑各部位殘廢程度百分數＞100%——全額給付∑各部位殘廢程度百分數＜100%——∑各部位殘廢程度百分數×保險金額122②多次傷害的殘廢給付在保險期限內，被保險人多次遭受意外傷害，保險人對每次意外傷害造成的死亡或殘廢，均按合同約定給付保險金。但累計不得超過保險金額。123意外傷害保險給付案一被保險人在一次意外傷害中，造成一肢永久性殘廢，并喪失中指和無名指，保險金額為1萬元，保險公司應給付的殘廢保險金為多少？若該次事故還造成被保險人雙目永久完全失明，則保險公司應給付的殘廢保險金又為多少？查表可知，一肢永久性殘廢的殘廢程度百分率為50%，一中指和一無名指的殘廢程度百分率為10%，雙目永久完全失明的殘廢程度百分率為100%，則A、殘廢保險金＝（50%+10%）×10000＝6000（元）B、按保險金額給付：1萬元案例8-4124第六節健康保險一、健康保險的概念——是以人的身體為對象，保證被保險人在疾病或意外傷害時的費用或損失獲得補償的保險。構成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件：（1）必須是由人體內部原因引起，而不是外來原因造成；判斷：因飲食不慎、沾染細菌引發疾病。條件1的修正：一般地，以是否是明顯的外來原因作為意外傷害和疾病的分界線。（2）必須是由非先天性的原因所造成的；（3）必須是由于非長存的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病。125健康保險與意外傷害保險的區別意外傷害保險健康保險責任范圍不同意外事故所致死亡或殘廢因疾病或意外傷害而致的醫療費用和收入損失承保風險不同意外事故疾病+意外事故性質不同給付性質賠償性質126國壽康寧終身重大疾病保險(2012版127王先生，30歲，投保基本保險金額30萬元的國壽康寧終身重大疾病保險（2012版），選擇10年交費，年交保費16350元，可獲得如下利益：一、重大疾病保險金王先生于合同生效（或最后復效）之日起一百八十日內，因首次發生并經確診的疾病導致王先生初次發生并經專科醫生明確診斷患合同所指的重大疾病（無論一種或多種），合同終止，本公司按照合同所交保險費（不計利息）給付重大疾病保險金；王先生于合同生效（或最后復效）之日起一百八十日后，因首次發生并經確診的疾病導致王先生初次發生并經專科醫生明確診斷患合同所指的重大疾病（無論一種或多種），合同終止，本公司給付30萬元重大疾病保險金。王先生已經領取或本公司應給付特定疾病保險金的，本公司按合同基本保險金額扣除王先生已經領取或本公司應給付的特定疾病保險金后的余額給付重大疾病保險金。若因意外傷害導致上述情形，不受一百八十日的限制。128二、特定疾病保險金王先生于合同生效（或最后復效）之日起一百八十日內，因首次發生并經確診的疾病導致王先生初次發生并經專科醫生明確診斷患合同所指的特定疾病（無論一種或多種），本公司不承擔給付保險金的責任，合同繼續有效；王先生于合同生效（或最后復效）之日起一百八十日后，因首次發生并經確診的疾病導