網上支付與結算-教學PPT最新版

章節安排第一章網上支付與結算概述第二章網上支付工具第三章網絡銀行第四章網上證券、保險、金融信息服務第五章網上支付與結算的安全問題第六章網上支付與結算的相關法律知識第七章移動支付與微支付第一章網上支付與結算概述第一節電子商務、電子支付、金融體系第二節網上支付與傳統支付第三節我國目前的支付系統第一節電子商務與電子支付、網上金融一、電子商務1、電子商務的概念一般的理解：網上買賣活動理論界：廣義、狹義電子商務之分為什么會有電子商務技術上：互聯網、PC經濟上：效率、經濟全球化2、電子商務與電子支付的關系電子支付是電子商務的一部分，發展電子商務的瓶頸之一傳統支付方式不能滿足現代需求是電子支付發展的根源運作速度、處理效率低支付的安全性低涉及多個不同部門、設備時間與空間上有限制二、我國主要的金融機構1、中國人民銀行（央行）2、政策性銀行（94）：國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行3、商業銀行：（1）國有獨資商業銀行：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行（2）股份制商業銀行：交通銀行、深圳發展銀行、中信實業銀行、中國光大銀行、華夏銀行、招商銀行、福建興業銀行、上海浦東發展銀行、中國民生銀行、商業銀行4、非銀行金融機構：保險公司、信托投資公司、證券機構、財務公司、金融租賃公司網上金融業務：基本金融服務：銀行的存、貸款業務投資理財：通過金融機構買賣證券保險：保險業務的介紹、買賣保險金融信息服務業：金融的衍生產品，如銀行在客戶同意的情況下，把客戶相關信息出售給相關組織（要避免個人隱私問題）。三、支付概念按一般的理解支付：為了清償商務伙伴間由于商品交換和勞務活動引起的債權、務關系，由銀行所提供的金融服務業務。結算：上述結算債權、債務關系的經濟行為本書理解：二者含義相同支付結算的特征必須通過中央銀行批準的金融機構進行是一種必須使用一定法律形式而進行的行為其發生取決于委托人的意志實行統一和分級管理相結合的管理體制支付方式的發展物物交換支付方式貨幣支付的方式銀行轉帳支付方式：信用卡支付方式（個人為主）；資金匯兌方式（商業為主）；支票支付方式；自動清算所．類似于支票支付，但其指令均為電子化，常用于同城銀行間的中小額度的結算，；電子資金轉帳：企業間或銀行間的大額結算．第二節網上支付與傳統支付一、傳統支付方式的分類1、按應用特點分為：

借記支付（發起方主動向對方付款的行為，如匯款）工具

貸記支付（發起方主動向對方收款的行為，如代收水電費。）工具2、按應用范圍分為：同城、異地3、是否需要借助于現金：現金支付非現金支付：轉賬結算、實物結算、黃金結算現行轉賬結算方式1、支票結算方式支票是出票人簽發的，委托辦理存款業務的銀行或其他金融機構，在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。支票分為普通支票、現金支票、轉帳支票3種。支票結算有哪些基本規定？

支票的使用范圍。除定額支票外，支票一律記名。經中國人民銀行總行批準的地區的轉帳支票還允許背書轉讓，背書轉讓必須連續。支票金額起點為100元。支票的付款有效期為五天(背書轉讓地區的轉帳支票有效期為十天)，從簽發的次日算起，遇例假日順延。過期支票作廢，銀行不予受理。

不準簽發遠期支票。遠期支票是指簽發當日以后日期的支票。因為簽發遠期支票容易造成空頭支票，所以銀行禁止簽發遠期支票。不準出租、出借支票。已簽發的現金支票遺失，可以向銀行申請掛失；掛失前已經支付的，銀行不予受理。已簽發的轉帳支票遺失，銀行不受理掛失，但可以請收款單位協助防范。

2、銀行匯票結算方式概念

銀行匯票是匯款人將款項交存當地銀行，由銀行簽發給匯款人持往異地辦理轉賬結算或支取現金的票據。銀行匯票結算方式是指利用銀行匯票辦理轉賬結算的方式。

3、銀行本票結算方式銀行本票結算方式是指申請人將款項交存銀行，由銀行簽發銀行本票給申請人，申請人憑票辦理轉賬結算或支取現金的結算方式銀行本票的特點

銀行本票一律記名，可以背書轉讓銀行本票的付款期限為1個月，在付款期內銀行見票即付，不能掛失遺失的不定額銀行本票，在付款期滿后1個月，確認未被冒領后可以辦理退款手續

4、匯兌結算方式5、委托收款結算方式6、托收承付結算方式7、商業匯票結算方式8、信用證結算方式4、按是否需要借助網絡

電子支付方式網上支付方式傳統支付方式銀行卡支付方式（因特網上支付）電子票據支付方式電子現金支付方式傳統銀行卡支付方式（POS終端刷卡）票據支付方式現金支付方式二、網上支付1、網上支付概念

以計算機和通信技術為手段，通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現的貨幣支付與資金流通。2、網上支付體系的基本構成客戶客戶的開戶銀行商戶的開戶銀行認證中心商家體系構成的七大要素客戶商家客戶開戶銀行商家開戶銀行支付網關：是互聯網與銀行內部網絡的接口金融專用網絡認證中心３、網絡支付的基本功能實現網上商務各方的認證，以防支付欺詐；對支付信息通過加密等技術進行保密；使用數字摘要等技術確認支付信息的真偽；保證支付的相關信息不可否認性；處理多邊支付問題；快速快，方便宜用且透明。４、電子支付的特征電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺（因特網）之中；而傳統支付則是在一個較為封閉的系統（金融專用網）運作的。電子支付具有低成本性。電子支付具有方便、快捷、高效優勢。電子支付具有較高的安全性和一致性。電子支付可以提高企業的資金管理水平。５、網上支付的基本流程客戶計算機商家服務器支付網關協議轉換鑒別管理安全保障商務管理安全保障支付管理銀行專用網絡銀行服務器內部網關銀行服務器１２３４６、網上支付方式的分類按開展電子商務的實體性質分類ＢＴＯＢ、ＢＴＯＣ按支付數據流的內容性質分類指令傳遞型；電子現金傳遞型按網絡支付金額規模分類微支付；消費者級網絡支付；商業級網絡支付按是否能移動完成支付有線網絡支付；移動支付７、網上支付面臨挑戰信用不足、相關知識缺乏改變已有的支付習慣不易金融機構在技術能力上還達不到要求短期內成本較高相關法律存在不足第三節我國目前的支付系統1、同城清算所清算所：金融機構交換支付指令或其他金融債務（如證券）的一個中心地點或一種中央處理機制。金融機構根據清算所的規則與流程在指定的時間交換要結算的憑證。在一些情況中，清算所可能作為重要訂約方，承擔清算系統的金融或風險管理責任。中國目前約有2500個;一天進行二次交易;大多數采用實物票據交換,但自動清算是發展趨勢.2、全國手工聯行系統它是一家銀行內的資金轉帳系統，其參與者主要是同一家銀行的各分支行。目前中央銀行與四大國有銀行都有自己的全國手工聯行系統；商業銀行的可以辦理貸記和借記支付業務；而央行可辦理更多的業務；其手段主要是電匯或信匯方式；分三級：縣轄、省轄和全國聯行；１９９６年后，四大國有商業銀行都以全國電子資金匯兌系統替代原來的手工聯行系統。3、中央銀行全國電子聯行系統（EIS）目的：克服紙質票據傳遞遲緩和清算流程過分煩瑣造成的大量在途資金，加速資金周轉、支付風險.1989年開始建設，91年投入使用，到目前有600個中央銀行分/支行入網。主要辦理：中央銀行各分/支行，及在中央銀行分/支行開設帳戶的商業銀行分行之間貸記轉帳、資金劃撥業務。區別同城清算所：解決本地區跨行業務EIS：異地跨行清算4、商業銀行電子匯兌系統主要是商業銀行面向行內機構的系統。主要是采用電子化的支付方式；具有多級結構，一般有全國、省級、中心城市和縣級處理中心四級；除提供支付結算功能外，還可以用于收集信息以加強銀行管理。5、銀行卡支付系統用于處理信用卡、儲蓄卡、借記卡等銀行卡支付的系統。6、郵政儲蓄和匯兌系統主要適用于邊遠地區及銀行營業點不普及的農村地區7、各商業銀行的網上銀行系統第二章網上支付工具第一節電子貨幣、電子錢包、ＥＤＩ第二節信用卡支付方式第三節數字現金支付方式第四節電子支票支付方式第五節其他網上支付工具第六節國外最新的支付工具及應用系統第一節電子貨幣、電子錢包、ＥＤＩ一、電子貨幣的形成與特點1、電子貨幣的形成過程商品貨幣金屬貨幣紙幣電子貨幣：是一種使用電子數據信息表達、通過計算機及通信網絡進行金融交易的貨幣。2、電子貨幣的主要特點是一種符號，其存在形式隨處理的媒介不同而變化；流通以設備的正常運行為前提；安全性是通過用戶密碼、軟硬件加密、解密系統以及路由器等網絡設備的安全保護功能來實現的。二、電子貨幣的發展１.電子貨幣的發展概況。電子貨幣的產生是經濟和科技發展到一定程度的成果。電子貨幣的使用,一是可以最大限度地取代現金的發行,使得貨幣的發行費用降低;二是發行主體將由中央銀行向其他主體轉變。

我國數字貨幣的發展現狀。從總體上講,我國電子貨幣的發展情況相對于發達國家起步較晚,尚處于起步階段,網上金融服務開展較少,電子貨幣系統的建設進展緩慢。一直到20世紀90年代中后期,隨著金融體制改革的深化,銀行被推向市場,商品經濟的生存競爭意識才迫使中國的銀行界開始思考電子貨幣的發展策略。在我國,目前發展的重點主要仍在信用卡業務上。我國的第一張銀行信用卡,是1985年6月由中國銀行珠海分行發行的“中銀卡”。

數字貨幣的發展趨勢。

目前數字貨幣的發展十分迅速。據專家預測,美國在近十年內可能有12%～15%的交易將以電子方式進行,并且該發展趨勢仍將不斷加快。2000年有約10%的人用數字貨幣進行商業交易。在我國,也有業內人士分析電子商務將會蓬勃的發展。可見,電子貨幣將會朝更便利、更安全、更規范化的方向發展,支付方式也會趨于簡單化和統一化,數字貨幣必然有更廣闊的發展前景。

三、數字貨幣的分類１、支付方式分儲值卡型；信用卡型；存款利用型：電子支票

現金模擬型：電子現金２、流通的形態分類開環型：電子現金。類似于傳統的紙質現金支付；閉環型：電子支票、ＩＣ卡等。流通路途：“發行主體－顧客－商店－發行主體”。四、電子貨幣發展中存在的問題安全性問題：交易的真實性＼雙方真實身份的確認＼使用電子貨幣如何保護個人隱私問題．標準化問題支付網絡平臺的標準化＼電子貨幣的標準化法律糾紛問題支付各方在支付過程中應該承擔什么責任＼責任多少？信用問題信用體系至今未能建立，導致網上交易量的不足審計問題通過電子貨幣進行經濟犯罪，如何審計？

四、電子錢包一）含義用于存放電子貨幣及其它信息（信用卡信息、個人信息）的軟件或硬件。分成二類客戶端電子錢包服務器端電子錢包其主要功能有：提高購物效率－－－“一次點擊購物”記錄購物相關信息二）電子錢包支付流程電子錢包支付主要遵循ＳＥＴ協議電子錢包支付流程圖(P235)：前期準備、認證、使用三階段。五、ＥＤＩ１、概念

ＥＤＩ是將貿易或行政事務處理按照一個公認的標準形成結構化的事務處理或信息數據格式，從計算機到計算機的電子傳遞。特點：數據自動傳遞，自動處理；標準化、格式化數據２、作用縮短事務處理周期，降低成本降低錯誤率，提高工作質量在貿易伙伴間建立良好的合作關系取代紙質貿易，改變貿易方式３、ＥＤＩ的組成要素及工作流程組成三要素：標準化數據計算機應用系統（軟、硬件）通信網絡工作流程第二節信用卡支付方式一、信用卡介紹１、概念

信用卡（CreditCard）按照持卡人的信用事先確定一個透支限額。在每個結算期內，持卡人可花光卡上的余額，并允許賒賬不超過預先設定的透支限額。在結算期末，信用卡發行機構會對未結清的賒賬收取一定的利息。２、代表：ＶＩＳＡ、ＭＡＳＴＥＲＣＡＲＤ３、信用卡功能直接消費儲蓄存款與取款功能通存通兌：客戶只要在同一銀行系統各網點開立存款帳戶，便可以持存折在當地的同一銀行系統的任一聯網點辦理存取款業務。通存通兌分為全市通存通兌、異地通存通兌和金卡跨行通兌三種。

轉帳與支付結算功能透支信貸功能二、信用卡支付模式及其特點一）無安全措施的信用卡支付1、支付流程

買方（用戶）

賣方（商家）銀行電話、傳真、Internet訂貨信息、信用卡信息合法性檢查2、特點：網上訂貨，信用卡信息網上或網下傳輸，無安全措施。賣方承擔一定風險(如收不到貨款)。買方承擔信用卡信息被盜取和被賣方知道的風險。二）、通過第三方代理人的支付1、支付流程買方第三方賣方1、信用卡信息2、賬號3、訂貨單及賬號6、交易確認4、賬號5、信用卡信息確認發卡銀行或獨立的第三方中介2、特點支付通過雙方都信任的第三方；信用卡信息不在開放的網絡上多次傳輸；交易成本比無安全信用卡交易模式要高，一般適用于ＢＴＯＢ模式。三、簡單加密信用卡支付（ＳＳＬ）１、簡介ＳＳＬ三、簡單加密信用卡支付（ＳＳＬ）２、支付流程買方賣方信用卡發卡行賣方開戶銀行1、加密的信用卡號及訂單開戶６、交易成功信息確認2、加密的信用卡號５、確認信息３、請求驗證信用卡４、授權2、特點優點：購物只需一個信用卡號，用戶相對方便，且整個過程不足秒；安全，加密的信用卡信息只有第三方機構能夠識別。客戶可以對商家的身份進行識別，提高了交易的安全性。缺點：成本較高，不適合小額支付。四、安全電子交易SET信用卡方式1、支付流程持卡人商家支付網關認證中心銀行發卡行1、訂單及信用卡號6、確認，發貨2、審核5、確認3、審核4、批準認證認證認證2、特點訂單信息和個人帳號信息相互隔離；持卡人和商家相互認證。客戶需要安裝客戶端專用軟件。3、SET不足：交易成本較高，不適合小額資金的交易第三節數字現金支付方式一、數字現金含義是一種表示現金的加密序列數，可以表示現實中各種金額的幣值，具有現金的屬性。二、數字現金屬性：貨幣使用價值可交換性可存儲性不可重復性可分割性三、數字現金的應用過程1、請求開設E-cash賬號2、賬號銀行E-cash庫賣方3、購買E-cash請求4、銀行數字簽名的隨機數5、訂單及加密的E-cash6、加密的E-cash9、確認信息8、確認7、核對買方四、數字現金支付方式的特點優點：匿名性：電子現金在傳遞過程中只有在檢查是否重復消費時才顯示誰在用此筆電子現金．獨立與多功能性：不依賴于任何計算機系統（硬＼軟件）；可自由存取或轉讓．可分割性，特別適用于小額支付．較好的安全性：加密＼數字簽名．與紙質貨幣相比，具有低成本的優勢．缺點：沒有國際統一標準，導致使用范圍受限制；存在貨幣兌換＼稅收等問題；風險較大，會丟失；電子偽鈔出現；由于匿名性無法對電子現金進行跟蹤，有可能導致洗錢法律問題；需要安裝相應的軟＼硬件才能使用；五、數字現金軟件供應商1、IBM2、Digicash3、Cybercash4、Netcash5、Modex第四節電子支票支付方式一、電子支票含義是一種借鑒紙張支票轉移支付的特點，利用數字形式傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。屬性：貨幣價值性；價值可控性；可交換性、不可重復性；可儲存性；應用安全與方便性。優勢

A、處理速度快；

B、安全性能好。使用數字簽名或個人身份證號替代手工簽名；

C、處理成本低。減少銀行的工作量；

D、給金融機構帶來了效益。如第三方金融服務者1、注冊申請2、支票3、訂單和支票4、審核5、確認7、定期將電子支票存入賬戶6、確認買方銀行賣方二、電子支票使用過程賣方買方賣方開戶銀行買方開戶銀行結算中心1、注冊、申請2、支票3、訂單和支票4、審核10、確認9、確認5、驗證8、確認6、驗證7、確認三、電子支票特點：與傳統支票工作方式相同，易于理解和接受；電子支票較好地支持了企業間、企業與政府間的電子商務市場；利用數字簽名、惟一支票號等提供比紙質支票更安全的支付方式；只與少量銀行打交道，提高了交易的速度，加快了資金的流通；能自動化完成支付，且環保；給金融機構提供新的獲利點。第五節其他網上支付工具一、智能卡1、概念：在智能芯片上存儲用戶信息和電子貨幣。2、智能卡應用范圍：（1）電子支付（2）電子識別（3）數字存儲3、智能卡優點：存儲容量大安全性能高對網絡性能要求不高體積小，重量輕，便于攜帶和使用。４、智能卡的網絡支付模式在線支付模式帶讀卡器的智能卡網絡支付模式（流程）客戶進入商家網站，填寫訂單并選擇智能卡進行支付；如果利用智能卡里的銀行資金帳號支付，借助于ＰＣ上的智能卡讀卡器，凳錄到相應銀行ＷＥＢ站點上，智能卡自動告知銀行有關客戶身份、銀行帳號、密碼及其他一切加密信息；銀行根據客戶的要求從客戶資金帳號里轉移資金到商家的收單銀行帳戶里，通知商家確認客戶的訂單并發貨，由此完成電子支付；如果利用智能卡里的電子現金支付，對商家身份進行確認后直接把相應數目的電子現金發給商家，商家接收后借助銀行審核，確認訂單并發貨。不帶讀卡器的智能卡網絡支付模式（流程）客戶在邊網的ＰＣ上啟動互聯網瀏覽器，進入商家網站進行購物，雙方認證后填寫訂單選擇智能卡支付；類似前面提到的信用卡支付步驟，填寫智能卡的號碼、密碼，然后加密凳錄到相應ＷＥＢ站點上，準備進行支付；銀行通過持卡客戶的身份認證，確認智能卡號碼與密碼無誤后，根據客戶的需求從客戶資金帳號轉移到商家的收單銀行帳戶上，通知商家確認客戶的訂單并發貨，就完成網上支付。二、借記卡主要用于POS機和ATM機工作方式（以POS交易為例）：用戶刷卡——終端讀入用戶信息——用戶輸入PIN——終端將交易傳回用戶所在銀行求得確認用戶的命令——命令接受——資金由用戶銀行轉入賣方銀行三、光卡1、信息存儲量大；2、安全性好，記錄的數據在物理上不可更改；3、可靠耐用；4、使用多種加密技術。第六節國外最新的支付工具及應用系統一、Digicash

（數字現金）

1、1994年成立，位于阿姆施特丹；

2、允許消費者利用數字現金進行聯機交易；

3、使用條件：（1）銀行擁有相應軟件；（2）消費者在銀行開設賬戶（3）消費者在受理數字現金的商家進行聯機交易。4、工作過程：（1）軟件系統為消費者創立需要數量的coin；（2）將coin封裝在虛擬信封里；（3）將信封傳輸給消費者開戶行，開戶行根據請求從賬戶中提取相應資金，并在信封上貼上“郵票”證實coin的價值；（4）信封返回消費者；（5）消費者使用信封中的coin消費二、Modex1、英國西敏寺銀行開發，基于智能卡的系統，Modex卡具有儲蓄和支付功能。2、使用方式：（1）用戶將Modex卡插入終端；（2）終端接受信息；（3）用戶輸入密碼；（4）指令被確認并傳輸；（5）卡內貨幣用完，可以通過類似ATM機的機器將持卡人銀行賬戶資金調入卡內。三、FirstVirtual

1、是一種避免在網絡上傳輸的安全系統。2、特點：（1）虛擬PIN和客戶信用卡號離線存在一個安全的計算機內；（2）FirstVirtual要處理大量的E-mail。3、工作方式：買方FirstVirtual賣方6、確認5、信息確認（E-mail

）1、申請、填寫注冊單（可用電話）2、VirtualPIN

3、訂貨指令VirtualPIN

8、確認訂貨、發貨4、自己和買方的VirtualPIN

7、通知E-mail第三章網絡銀行第一節網絡銀行概述第二節網絡銀行的功能第三節網絡銀行的業務第四節網絡銀行的發展第五節網絡銀行實例分析第一節網絡銀行概述一、電子商務給銀行業帶來的機遇1、巨大的用戶市場，全新的銀行業競爭規則。2、銀行業服務模式的改變(一對多變成一對一)。3、銀行業運作模式的改變(廣設網點變成網絡技術)。4、銀行業可以降低成本，提高效率。二、電子商務給銀行業帶來的挑戰：1、對安全性的要求提高。2、與支付有關的集成問題。3、全球金融機構的并購改組風潮。4、新興金融市場的激烈爭奪。

５、非金融機構紛紛加入金融服務市場，“非同業競爭”給銀行業帶來了巨大壓力。三、網絡銀行的概念指采用數字通信技術，以因特網作為基礎的交易平臺和服務渠道，在線為公眾辦理結算、信貸服務的金融機構或虛擬網站。四、網絡銀行產生的原因1、產生的技術動力——網上資金流（效率）2、產生的環境原因——電子商務的發展3、產生的內在原因——銀行自身發展的需要五、網絡銀行的特點1、經營服務成本降低，利潤空間增大；2、業務開展不受時空地域限制，可最大限度地擴大業務規模；3、網絡銀行服務更加多元化、個性化；４、實現電子化、無紙化操作；５、業務信息系統的管理控制能力要求高、集成性強，追求信息管理與知識管理；強調信息共享；６、需要社會良好的社會基礎設施與客戶的網絡應用意識支持；六、網絡銀行對傳統銀行業的影響1、削弱傳統銀行業的優勢；2、改變傳統銀行業的營銷方式和經營理念；３、改變傳統銀行業的經營目標的實現方式（安全性、流動性）；4、加快了銀行業金融產品的創新；5、引起銀行競爭格局發生變化；６、網絡銀行的出現將給金融監管提出新的挑戰。七、網絡銀行的技術架構及業務流程一）網絡銀行的技術架構１、客戶：內部與外部客戶；２、路由器與防火墻：對流入網絡銀行系統的數據進行過濾，并隔離銀行內部網絡與非安全的互聯網。３、ＷＥＢ服務器：是網絡銀行內外接口，是銀行外部客戶就要應用界面。４、應用服務器。５、數據庫服務器。６、ＲＳＡ服務器：當客戶需要訪問受保護的系統時，用到認證服務器。７、通信服務器：均衡負載；加密和解密；可擴展性。８、內部管理和業務操作工作站：提供給內部系統管理員和業務操作員使用的ＰＣ。二）網絡銀行系統一般業務流程1、客戶登陸網絡銀行的ＷＥＢ服務器，發出相關請求；２、ＷＥＢ服務器收到請求后，進行相應的安全檢查；３、由相應應用服務器將交易請求送交至后臺業務處理模塊進行處理；４、數據庫服務器更新相應數據；５、應用服務器的業務處理系統將交易結果經過ＷＥＢ服務返回給客戶。第二節網絡銀行的功能一、公共信息的發布二、客戶的咨詢、投訴三、賬戶的查詢四、申請和掛失五、網上支付功能1、內部轉賬功能2、轉賬和支付中介業務3、金融服務創新功能第三節網絡銀行的金融業務及支付程序一、網絡銀行的金融業務一）企業網絡銀行的金融業務１、主要業務包括賬務查詢、內部轉帳、對外支付、代發工資、信用管理、集團支付、銀行信息通知等。２、具體分三部分（Ｐ３３８圖７－６）１）面向一般企業客戶提供的基本功能帳務查詢內部轉帳網絡支付結算工資發放銀行信息查詢金融信息查詢２）面向集團客戶的特設功能集團與子公司的帳務管理集團部門的信用管理集團資金收支管理３）企業網絡銀行的增強服務網上信用證業務網上理財服務二）、公共信息業務1、公用信息發布2、銀行業務介紹3、存款利率發布4、貸款利率發布5、外匯牌價發布6、外匯利率發布7、外匯買賣牌價8、分行或營業所分布情況

9、ATM分布情況

10、銀行特約商戶

11、國債情況

12、最新經濟快遞

13、客戶信箱服務三）個人客戶（私人）銀行業務1、對私業務查詢2、自動轉賬業務3、網絡支付與結算業務4、私人儲蓄、貸款業務5、證券與外匯業務6、銀行信息查詢業務7、金融信息查詢服務8、個人信息維護二、網絡銀行業務的申請程序（招商銀行）一）個人網絡銀行業務申請程序１、個人網絡銀行（大眾版）２、個人網絡銀行（專業版）二）企業網絡銀行業務的申請程序企業網絡銀行（專業版、ＩＣ卡用戶）業務申請流程圖二、網絡銀行的網絡支付模式一）個人網絡銀行的網絡支付模式

１、基于信用卡帳戶的網絡支付模式（Ｐ３４４）

其本質是用戶信用卡號與個人銀行帳號是捆綁在一起的支付模式．其支付過程與前述的信用卡支付過程是一樣的．

２、基于網絡銀行獨立帳號的網絡支付模式

只有個人在銀行開設的資金帳號，無需申請信用卡等其他支付工具．二）企業網絡銀行的網絡支付模式

１、買方購買階段

買方去賣方網站購買貨物，選擇使用企業網絡銀行方式進行網絡支付。

２、買方支付階段

出現企業網絡銀行系統登陸頁面，輸入企業的用戶號和密碼進行支付。

３、銀行后臺清算兌付階段主要是用戶的開戶銀行與收單銀行之間的業務清算過程。第四節網絡銀行的發展一、網絡銀行發展的三個階段1、銀行上網：即計算機輔助銀行的管理階段，主要是銀行內部或銀行間的業務聯系。其目的是提高工作效率；2、上網銀行：即銀行電子化或金融信息化階段．把一部分面向客戶的業務放到網上去，提供客戶網絡業務服務；3、網上銀行：純網絡銀行的出現；二、發達國家網絡銀行的發展1、美國１９９５年出現ＳＦＮＢ，它是世界第一家網絡銀行；設立網站的銀行從１９９５年的１３０發展到２００２年的３８００家；２００５年美國網絡銀行的業務量占總量的近５０％．2、歐洲3、日本三、我國網絡銀行的發展狀況1、我國網絡銀行的發展過程1996年：招商銀行1998年：中國銀行1999年：中國建設銀行、中國農業銀行、中國光大銀行、華夏銀行2000年：中國工商銀行、交通銀行、中信實業銀行、深圳發展銀行2、我國網絡銀行面臨的問題（1）網絡經濟市場需求不足，交易規模小，效益差（2）市場文化尚不適應，網上交易的觀念和習慣還有相當差距（3）信用機制不健全，市場環境不完善（4）信息網絡基礎設施建設投入不足，金融業的網絡建設缺乏整體規劃（5）網上公用認證中心建立及網絡銀行互相聯網的問題（6）服務體系的建立問題第四章網上證券、保險和金融信息第一節網上證券交易第二節網上保險第三節網上金融信息第一節網上證券交易

一、網上證券交易含義及其特征一）含義

指投資者利用因特網（Internet）網絡資源，獲取證券的即時報價、分析市場行情，并通過因特網委托下單，實現實時交易。

二）網上證券交易特征1、打破空間限制2、豐富信息資源3、成本優勢4、方便快捷5、降低交易差錯率６、促進市場競爭和創新三）發展網上證券交易的基本條件完善基礎設施建設建設高水平的網上證券交易平臺（可用性、高效低成本、安全可靠）提高和增加網民素質和數量建立完善的法律保障四）網上證券交易對傳統證券業的沖擊對交易模式和證券市場結構的沖擊加劇證券業競爭證券公司的傳統經營理念受到沖擊券商的經營風險將增加五）網上證券交易一般流程二、國內外網上證券交易的模式一）自有傭金制度下的網上證券交易模式1、美林模式（1）專業化經紀隊伍（2）龐大的市場研究力量（3）現有業務為主，網上交易業務為補充2、ETRADE模式（1）完全在網上進行交易，無固定應用地點（2）營業成本低（3）適于對價格在意，對服務要求不高的自助投資者3、嘉信理財模式（1）同時提供網上交易、電話交易和店面交易（2）通過技術創新降低成本，進而降低服務價格（3）有較高的服務質量二）固定傭金交易制度下的交易模式——日本模式三）我國證券公司可用的服務方式1、通過IT公司網站提供服務2、券商自建網站提供服務3、券商和銀行合作，提供服務銀證合作的優勢1、有利于銀證雙方的優勢互補和資源共享，推動網上證券的發展2、方便股民進行股票交易3、有利于增加銀行的中間業務收入4、有利于銀行開展個人股票質押貸款業務，調整信貸結構銀證合作的方式1、通過銀行卡進行銀證互轉2、用銀行卡直接進行證券交易例：招商銀行與國通證券、河北證券合作，可用一卡通買賣股票3、投資者通過商業銀行和證券公司的聯名卡直接買賣股票例：中國工商銀行與國信證券合作發行的牡丹國信證券靈通卡三、網上證券交易的安全問題一）網上證券安全威脅１、物理威脅２、網絡威脅交易系統的的安全性被破壞：攻擊者利用系統的缺陷控制系統或者假冒合法用戶來改變用戶數據，解除交易指令，生成假文易指令等。客戶資料算被競爭者獲得。交易系統無法為合法客戶提供有效的服務，從而使公司的信譽及業務受到巨大損頭。非法獲取客戶交易數據。二）網上證券安全要求１、身份認證２、數據保密性３、數據完整性４、數據可用性５、交易不可抵賴性６、可控性７、交易不可修改性三）安全防范措施１、法律措施２、安全技術措施３、券商證券交易規范、制度第二節網上保險服務一、網上保險基本介紹一）含義一是指保險公司或保險中介機構的內部管理，即利用網絡對公司員工和代理人進行培訓，利用網絡與公司股東、代理人、保險監督機構等相關人員和機構進行信息交流或開展業務等；二是指保險公司通過因特網與客戶交流信息或提供有關保險的信息，乃至實現網絡“簽單”。二）網上保險的優勢可以降低保險公司和保險中介機構的運營成本。可以拓展保險公司和保險中介機構的業務范圍；提供了一種新型的營銷手段;提供了較高水平的信息服務；為客戶提供了一種便捷的工具使客戶能夠享受個性化服務降低了保險公司的風險能更有效地保護客戶隱私虛擬化的交易方式。三）網上保險產生的沖擊對業內競爭格局的沖擊對保險企業傳統組織架構的沖擊對保險監管的挑戰四）網上保險的國內外發展狀況國外網上保險業務的發展1、占全球保險交易量的1%2、利用互聯網進行內部管理網絡保險最早出現在美國。1997年，意大利KAS保險公司用微軟技術建立了一套造價為110萬美元的網絡保險服務系統，并在網絡上提供最新報價。1999年6月，日本的AmericanFamily保險公司開始提供可以在網上申請及結算的汽車保險IBM對全球160位保險公司資深董事，特別是對40多家保險與金融服務公司及客戶群體的調查顯示，到1999年末只有不到3％的保險公司允許投保人通過因特網進行咨詢或更改保單，但到2004年此數字將上升到49％。我國網上保險業務的發展1、1997年，中國保險信息網開通；同時誕生第一張互聯網保單；目前，大多數保險公司有自己的網站，一般提供信息查詢。2、2000年5月，人保推出網上保險業務，客戶可以選取自己需要的險種投保。3、2000年3月，推出電子商務保險網站——網險二、網上保險模式：1、完全基于網絡的全新的保險企業，虛擬保險公司。2、傳統保險公司通過網絡開展業務：保險公司建立自己的網站為客戶服務（除代理人和員工之外的全新的銷售方式）通過第三方網站進行保險服務例：中國保險網、中國平安三、網上保險主要業務內容及流程一）主要業務內容1.宣傳和推介保險公司、保險中介機構和業務員;2.提供信息咨詢服務;3.提供分析、選購保險產品的服務;4.提供在線投保服務;5.提供在線理賠服務;

6.提供在線交流服務;

7.提供在線導航服務。二）網上保險過程瀏覽網站選擇產品和服務填寫投保意向書核保及承保訂立合同交納現金右圖:太平洋保險公司的網上投保流程圖四、網上保險系統的構建一）網上保險的運行環境通過開放性環境，與其他相關部門的網絡組成電子商務運行環境。具體涉及：投保人保險公司認證中心銀行、醫院、稅收部門、保險監管機構二）制定目標、需求分析和市場定位滿足投保人的保險需求，擴大客戶群；提高企業運行效率，降低經營成本三）業務流程改造1、不是傳統保險流程的復制，利用信息技術構造合理有效的流程；2、不改變保險公司的業務內容，改變處理內容的方式四）資源重組和組織結構的調整：1、金字塔結構：不能快速有效地處理信息，決策指令常常扭曲：2、扁平化的組織結構五）改變觀念實施新型營銷1、營銷手段的改變（人海戰術變成一對一營銷）2、營銷渠道的改變（中介＼代理不存在，變成直銷）3、促銷手段的改變（感性變成理性）六）保險網站建設1、自建網站策略2、利用網上保險超市策略3、利用網上代理人策略五、我國網上保險的機遇和挑戰一）網上保險在全球范圍內迅猛發展

初級—中級—高級1997年11月28日，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立的我國第一家保險網站——中國保險信息網向公眾開通運行。同年12月，新華人壽公司在網上完成第一份網上保單。2000年3月9日，國內推出首家電子商務保險網站——網險，真正實現了網上投保。2000年8月1日，國內首家集證券、保險、銀行及個人理財于一體的個人綜合理財服務網站——平安公司的PA18正式向外界亮相，其強有力的個性化功能開創了國內先河。二）我國保險企業面臨外資企業的嚴重挑戰技術（硬件與軟件技術）資金（保險公司如何獲得投資？）服務方式（服務態度＼理念的差距）其他非價格方面的競爭（品牌）三）我國網上保險業面臨的發展機會保險市場巨大;同一起跑線本土化需求國內保險資金的運用僅限于國內銀行存款、買賣債券以及國務院特許的投資項目，而外資保險公司資金運用卻沒有這些方面的限制。在稅收上，國內保險公司的負擔也比外資保險公司重。“入世”后，這些政策非改不可。中國現代保險業是在改革開放后發展起來的，尚屬幼稚產業，外資保險公司的進入可為國內保險業帶來先進的管理理念，加快險種的升級換代，促進業界的觀念更新。四）影響網上保險發展的制約因素觀念及意識的調整互聯網硬件環境與網絡安全的進一步改善網上支付手段的改善法律與標準產品與服務保險公司現有經營能力和經營模式有待改進第三節網上金融信息服務

一、金融信息的需求一）銀行業信息化需求情況投資規模暴漲

CMP(Catch

MatchPoint)咨詢分析預計，在2007-2011年期間，中國銀行業信息化整體投資規模的年度復合增長率（CAGR）將達到8.75%，預計2007年投資規模達到432.7億元，到2011年投資規模將達到590億元以上。銀行業信息化的關注焦點是什么？

需求一：客戶關系管理及以客戶為核心的新一代核心業務體系需要不斷升級；

需求二：商務智能(BI)以及相應的決策管理系統的建設；

需求三：電子數據的災難性備份與信息安全體系建設；

需求四：從分業經營到混業經營的過渡將對銀行信息化提出更多的要求；

需求五：IT外包是國外銀行業成功的經驗，國內銀行業未來競爭過程中仍需要適度進行IT外包；二）證券業信息化需求

CMP咨詢分析認為，2006年中國證券業信息化整體投資規模達到了75.2億元，自2004年出現小幅負增長以后，市場呈現加速增長的態勢。預計在2007-2011年期間，中國證券業信息化整體投資規模的年度復合增長率（CAGR）將達到8.77%，預計2007年投資規模達到86.1億元，到2011年投資規模將達到114.5億元以上。

證券業信息化關注焦點問題

需求一：2006年中國股市的雄起將推動新一輪的IT投資需求，之前壓制下來的IT投資需求有望逐漸釋放；

需求二：2007年之后，滬深新一代證券交易系統的上線，對于系統與設備的升級將提出相應的要求；

需求三：集中交易系統繼續成為大部分廠商未來建設與應用的重點；

需求四：客戶關系管理（CRM）對于證券公司參與市場競爭的重要性將會越來越明顯，強調個性化與人性化，最終要提高客戶忠誠度；

需求五：商務智能（及決策管理系統）成為未來證券公司不得不關注的一個重要系統

需求六：安全與風險管理仍將成為未來幾年證券信息化應用方面的重點。三）保險業信息化需求CMP咨詢分析認為，2006年中國保險業信息化整體投資規模達到了43.7.2億元，自2004年出現小幅負增長以后，市場呈現加速增長的態勢。預計在2007-2011年期間，中國保險業信息化整體投資規模的年度復合增長率（CAGR）將達到10.53%，預計2007年投資規模達到49.5億元，到2011年投資規模將達到72.1億元以上。

保險業信息化需求關注焦點

需求一：進一步加強客戶關系管理，進一步加強“以客戶為中心”的業務平臺；

需求二：核心業務體系需要根據市場業務創新與變化的需求進一步升級、更新；

需求三：進一步加強商務智能（及決策管理系統）以及數據倉庫的建設；

需求四：網上業務等新型業務渠道以及數據集中對于信息安全與災備體系提出越來越高的要求；

需求五：進一步加強保險監管信息系統的建設與應用；

需求六：適度地IT外包仍將是未來保險業信息化的需求點之一；二、金融信息服務一）金融信息管理原因：能為企業及客戶帶來增值管理工作：收集、整理分類、使用、存儲和傳遞（一)金融信息作用金融信息是制訂金融政策措施的依據金融信息是交流金融工作經驗的橋梁和紐帶金融信息是提高金融工作效率的有力保證（二)金融信息獲得方式1、獲得金融信息原則準確性（數據準確；事例真實；資料典型）全面性系統性目的性預見性2、金融信息獲得方式充分運用金融部門已經掌握的資料；運用交換的資料。利用銀行聯系面廣的特點，與各級政府、經濟部門和管理部門以及企業，建立經濟信息網絡，定期或不走期地交換資料取得我們所需的經濟信息；參加各種會議獲得信息；調查研究通過新聞媒介獲取信息資料（三)金融信息管理原則1、保證信息的安全2、便于檢索、方便檢找3、節約空間4、便于更新補充三、金融信息的價值一）金融信息服務的對象1、個人用戶金融業的儲戶、投資者、利益相關者（股東）、學者2、團體用戶企業、金融機構、政府、研究機構二）金融信息的價值（一)金融信息價值觀點金融信息的價值與其效應有著多種密切的內在聯系。金融信息價值的大小，可以用對服務主體的有用程度來分。金融信息的價值應由運用該信息所產生的社會經濟效益來確定，或者說金融信息的價值就是使用后所產生的經濟效益。金融信息的價值應由獲得該信息所花費的勞動時間來確定。（二）金融信息價值的構成

金融信息商品的價值構成，與其他商品一樣,包括C、V、M三部分。C：金融信息商品的收集、加工、整理等生產過程中所耗用的物化勞動；V：不僅包括部分金融信息工作者的體力勞而且主要包括金融信息工作者的知識、技術、智能等腦力勞動；M：是金融信息工作者奉獻給銀行、企業及個人的剩余價值即為銀行、企業及整個社會所產生的經濟效益(指純利潤)。（三）金融信息價值的確定（影響因素）

1、金融信息特殊性有用性和時效性；非消耗性和共享性，生產、流通與利用困難較大，內涵復雜勞動較多；轉換讓渡具有擴散性傳輸媒介具有非固定性，使其價值具有多種表現形式，再生性使其價值具有開發性。

2、金融信息商品的層次性。

它一膠可分為初級產：品、中級產品和高級產品三種，與此相適應的其價值也就有所不同。（四）金融信息價值的實現1、金融信息價值實現的含義對于組織系統來說，信息價值的實現是指自組織系統無序性的減少和組織程度的提高。對于人工控制系統來說，信息價值的實現是作為調節系統行為的輸入信息和反饋信息，在控制器的控制和調節下，將系統的行為與系統的目標逼近，或使系統保持著某種穩定性。對于人來說，信息價值的實現包含三層意思：①情思轉化為知識，儲存在人的大腦中；②信息通過人的作用，轉化為物質或精神的產品；⑤信息使人實現了某種目的。2、金融信息價值實現的條件第一，信息必須對信息接受者有價值，并能被接受者接受；第二，信息在傳遞中受到噪聲干擾后，必須能夠復原；第三，信息接受者必須具有識別、利用信息的能力。第五章網上支付安全問題第一節網上支付安全概述第二節網上支付安全隱患與防治措施第三節安全體系第四節加密系統第五節CA認證中心第六節個人隱私保護第七節安全管理第一節網上支付安全概述

一、網上支付安全問題的概念未經授權而在電子支付過程中所產生的支付信息、客戶機、服務器等資產受到損失的活動或行為稱電子支付安全問題；出現問題的根本原因：互聯網本身及支付信息價值；后果：交易雙方不能正常完成交易資金的轉移。二、網上支付與結算安全的現狀1、一些黑客和上網成癮的人在日以繼夜地尋找信息系統的缺陷；2、美國聯邦調查局資料顯示，美國目前每年因為網絡安全造成的經濟損失超過170億美元；３、電子攻擊分為3個層次：（1）局部的威脅(軟件后門)（2）有組織的威脅（3）國家規模上的威脅(信息戰)４、1995年，美國提出“戰略信息戰”概念；三、網絡安全十大不穩定因素1、Cookie2、Java腳本語言開發的小程序3、CGI(公共網關接口)

一般的HTML文件都是死的，使用者只能看到事先安排好的資料，而透過CGI則可使WEB資料使用者的請求而動態的變化。例如：搜索引擎、網絡購物等都是利用CGI做出來的。4、電子郵件病毒5、非法的認證和授權6、微軟操作系統壟斷式的營銷模式-----我們能選擇的余地越來越少了；全能化系統的開發趨勢----系統漏洞越來越多了；7、比爾.蓋茨8、自由軟件：

指用戶運行、拷貝、研究、改進軟件的自由．

9、ICP(InternetCommunicationProvider)---<中華人民共和國電信與信息服務業務經營許可證>

10、網絡管理人員第二節網上支付安全隱患與防治措施一、網上支付與結算面臨的安全隱患1、電子商務中的主要安全隱患系統的中斷與癱瘓信息被竊聽信息被篡改信息被偽造對交易行為進行抵賴(否認)2、網上支付與結算的主要安全隱患支付賬號和密碼等隱私支付信息在網絡傳送過程中被竊取或盜用支付金額被更改無法有效驗證收款方的身份對支付行為或支付的信息內容進行抵賴、修改和否認網上支付系統突然人為性中斷癱瘓或故意被攻擊或使網上支付被故意延遲二、網上支付與結算的安全需求1、保證網絡上資金流數據的保密性2、保證網絡上資金流數據的完整性3、保證網絡上資金結算雙方身份的認定4、保證網絡上有關資金的支付結算行為發生的事實及發生內容的不可抵賴性5、保證網上支付系統運行的穩定可靠、快捷，做好數據備份與災難恢復功能，并且保證一定的支付結算速度三、網上支付的安全策略及防治措施１、網絡支付安全策略涵義是一個組織機構在從事電子支付中關于安全方面的綱要性文件；以書面的形式描述所需保護的資產、保護的原因、誰負責進行保護、哪些行為可接受，哪些不可接受、各種安全防護方法與工具的應用；描述必需明確，而不能含糊不清。２、網上支付與結算安全策略制定的目的和原則（1）制定網上支付與結算安全策略的目的為了保障相關支付結算信息的機密性、完整性、認證性、不可否認性、不可拒絕性和訪問控制性不被破壞；能夠有序地、方便地鑒別和測試網上支付系統的安全狀態；能夠對網上支付可能的風險作出基本的評估；制定措施，用于網上支付系統的安全被破壞后的恢復工作。（2）制定網上支付與結算安全策略的基本原則預防為主

必須根據網上支付結算的安全需求和目標制定安全策略，并且不同組織應根據其實際情況與實際需求采用適應的安全策略根據掌握的實際信息進行分析:安全的現狀\趨勢等.2、網上支付與結算安全策略的主要內容定義實現安全的網上支付所需要保護的資源定義保護的風險完全理解、遵循和利用有關電子商務安全與網上支付安全的法律法規建立相關的網上支付安全策略，確定一套安全防護機制3、網上支付與結算安全隱患的防治措施對支付流程中涉及各方身份的認證保證網上支付數據流內容的保密性保證網上支付數據流內容的完整性保證網上支付行為和內容的不可否認性處理多方貿易業務中的多邊支付問題保證網上支付系統應用軟件與支撐網絡平臺的正常運行政府支持相關管理機構的建立和電子商務法律的制定第三節網絡支付平臺的安全及防火墻技術一、網絡平臺系統的構成及其主要安全威脅1、網絡平臺系統的構成Intranet電子商務服務器Internet支付網關銀行專網客戶機圖8-1支持網上支付的Internet網絡平臺系統組成示意圖2、公共通信通道Internet的安全威脅（1）截斷堵塞：破壞客戶所需網絡支付服務，載斷相關支付信息流動；（2）偽造（3）篡改（4）介入：利用特殊軟件工具提取互聯網上通信的資金流數據，以期破解信息；或者進行信息流量分析，對信息流動情況進行統計分析，得到間接情報；或非法進入數據庫或系統，進行破壞或非法復制等。3、Intranet的最基本安全需求（1）網絡邊界的安全（2）內部網絡的安全（3）身份驗證（4）授權管理（5）信息傳輸時實現數據的保密性和完整性（6）建立一套完整的審計、記錄、備份機制，以便分析利用二、Internet網絡平臺系統的安全措施1、保護網絡安全全面規劃網絡平臺的安全策略制定網絡安全的管理措施使用防火墻盡可能記錄網絡上的一切活動注意對網絡設備的物理保護檢驗網絡平臺系統的脆弱性建立可靠的識別和鑒別機制2、保護應用的安全主要是針對特定應用（如支付軟件系統）所建立的安全防護措施，它獨立于網絡的任何其他安全防護措施。應用層上的安全業務涉及：認證、訪問控制、機密性數據完整性、不可否認性、ＷＥＢ安全性、ＥＤＩ和網絡支付等應用的安全性3、保護系統安全系統安全：指從整體電子商務系統或網絡支付系統的角度進行安全防護；在安裝的軟件中，檢查和確認未知的安全漏洞技術與管理相結合使系統具有最小穿透風險性對入侵進行監測、審計、追蹤三、防火墻技術與應用1、防火墻的定義是一種由計算機軟件和硬件組成的隔離系統設備，在安全的企業內部網Intranet和大眾的不安全的國際互聯網之間構筑一道防護屏障，能按預先設置的條件對進出信息進行區分監控，實現內外有別。Intranet業務服務器業務數據庫……Internet客戶不安全網絡防火墻屏障安全網絡圖8-2防火墻的應用示意圖2、防火墻的設計原則一切未被允許的就是禁止的

防火墻應封鎖所有信息流，然后對希望提供的服務逐項開放。這種方法可以創造十分安全的環境，但用戶使用的方便性、服務范圍受到限制。一切未被禁止的就是允許的

防火墻轉發所有信息流，然后逐項屏蔽有害的服務。這種方法構成了更為靈活的應用環境，可為用戶提供更多的服務。但在日益增多的網絡服務面前，網管人員的疲于奔命可能很難提供可靠的安全防護。３、防火墻的功能雙向功能（即所有進出業務都必需通過防火墻）；設置用戶認證等安全控制機制，且是本地安全策略；防火墻本身無法被穿透明確Intranet的邊界盡可能控制外部用戶訪問專用網，應當嚴格限制外部人員進入專用網絡；具有足夠的透明性，保證正常業務流通。3、防火墻的組成（1）過濾器（過濾器的主要功能就是在網絡層中對數據包實施有選擇的通過，依照IP（InternetProtocol）包信息為基礎，根據IP源地址、IP目標地址、封裝協議端口號，確定它是否允許該數據包通過

）（2）網關（提供中繼服務,連接兩種不同的網絡的”門”；是一臺或一組機器；堡壘主機）圖8-3防火墻的基本組成框架圖Intranet業務服務器業務數據庫……外部過濾器內部過濾器Internet不安全網絡安全網絡網關4、網上支付與結算中防火墻與web服務器的配置方式

（1）業務web服務器設置在防火墻之內圖8-4業務Web服務器在防火墻之內的配置圖Intranet業務服務器業務數據庫……Internet不安全網絡安全網絡防火墻+路由器Web服務器（2）業務web服務器設置在防火墻之外不安全網絡圖8-5業務Web服務器在防火墻之外的配置圖Intranet業務服務器業務數據庫……Internet安全網絡防火墻+路由器Web服務器5、防火墻的類型

（1）包過濾式防火墻圖8-6包過濾式的防火墻應用原理示意圖Intranet業務服務器業務數據庫……Internet包過濾防火墻+路由器工作原理：路由器審查每個數據報以便確定其是否與某一條包過濾規則匹配。過濾規則基于可以提供給IP轉發過程的包頭信息，如：IP源地址、IP目標端Ｆ地址、內裝協議、TCP/UDP目標端口、ICMP消息類型。

優點：實現包過濾幾乎不再需要費用（或極少的費用），因為這些特點都包含在標準的路由器軟件中。由于Internet訪問一般都是在WAN接口上提供，因此在流量適中并定義較少過濾器時，對路由器的性能幾乎沒有影響.包過濾路由器對用戶和應用來講是透明的，所以不必對用戶進行特殊的培訓，也不需要在每臺主機上安裝特定的軟件。缺點：

1、定義數據包過濾器會比較復雜。

2、任何直接經過路由器的數據包都有被用作數據驅動式攻擊的潛在危險。

3、隨著過濾器數目的增加，路由器的吞吐量會下降。這樣就消耗CPU時間并影響系統的性能。

4、IP包過濾器可能無法對網絡上流動的信息提供全面的控制。（2）應用級防火墻（網關）圖8-7應用級網關的應用原理示意圖業務服務器業務數據庫……Internet代理服務器路由器Intranet工作原理：應用層網關不用依賴包過濾工具來管理Internet服務，而是采用為每種所需服務而安裝在網關上特殊代碼（代理服務）的方式來管理Internet服務。如果網絡管理員沒有為某種應用安裝代理編碼，那么該項服務就不支持并不能通過防火墻系統來轉發。同時，代理編碼可以配置成只支持網絡管理員認為必須的部分功能。

優點：

1.能夠讓網絡管理員對服務進行全面的控制，因為代理應用限制了命令集并決定哪些內部主機可以被該服務訪問。

2.網絡管理員可以完全控制提供哪些服務，因為沒有特定服務的代理就表示該服務不提供。

3.應用層網關有能力支持可靠的用戶認證并提供詳細的注冊信息。

4.用于應用層的過濾規則相對于包過濾路由器來說更容易配置和測試。

缺點：最大缺點是要求用戶改變自己的行為，或者在訪問代理服務的每個系統上安裝特殊的軟件。成本比較高，技術性要求也較高。用戶每次連接都要受到認證，這給用戶帶來許多不便。

第四節加密系統一、數據機密性技術1、私有密鑰加密法（對稱密鑰加密法）（1）私有密鑰加密法的定義在計算機網絡甲、乙兩用戶之間通信時，發送方甲為了保護傳輸的明文信息不被第三方竊取，采用密鑰A對信息進行加密形成密文M并且發送到接受方乙，接受方乙用同樣的一把密鑰A對收到的密文M進行解密，得到明文信息，從而完成密文通信目的的方法。（2）私有密鑰加密法的使用過程

信息明文密鑰A密鑰A乙銀行：有一筆20000元資金轉賬至貴行12345賬號上。甲銀行·#￥￥%%·#8653￥%467%￥##·*+￥Kliuuu^%$#Iuuyy^%$#$^%·#￥￥%%·#8653￥%467%￥##·*+￥Kliuuu^%$#Iuuyy^%$#$^%乙銀行：有一筆20000元資金轉賬至貴行12345賬號上。甲銀行信息明文信息密文信息密文甲銀行乙銀行圖8-8私有密鑰加密法的應用過程示意圖網絡傳輸加密解密（3）私有密鑰加密法優缺點優點：加密和解密速度快缺點：由于算法公開，其安全性完全依賴于對私有密鑰的保護。在同一個網絡中，如果所有用戶都使用同樣的密鑰，就會失去保密的意義。難以進行用戶身份的認定。2、公開密鑰加密法（非對稱密鑰加密法）（1）公開密鑰加密法的定義在計算機網絡甲、乙兩用戶之間通信時，發送方甲為了保護傳輸的明文信息不被第三方竊取，采用密鑰A對信息進行加密，形成密文M并且發送到接受方乙，接受方乙用另一把密鑰B對收到的密文M進行解密，得到明文信息，從而完成密文通信目的的方法。密鑰A和B這兩把密鑰中，其中一把為用戶私有，另一把對網絡上的大眾用戶是公開的（2）公開密鑰加密法的使用過程之一私人密鑰A公開密鑰B乙銀行：將80000元資金從本帳號轉賬至貴行12345賬號上。甲客戶#*—%￥（#8653￥%467%￥##·*+￥Kliuuu^%$#*—*—￥#*—%￥（#8653￥%467%￥##·*+￥Kliuuu^%$#*—*—￥乙銀行：將80000元資金從本帳號轉賬至貴行12345賬號上。甲客戶支付通知明文甲客戶乙銀行圖8-9公開密鑰加密法的應用過程示意圖1網絡傳輸解密加密支付通知密文支付通知密文支付通知明文（2）公開密鑰加密法的使用過程之二私人密鑰A公開密鑰B客戶甲：本行已將80000元資金從你帳號轉賬至12345賬號上。乙銀行*—**（#8653￥%467%￥##·*+￥Kliuuu^%$#*—*—￥*—**（#8653￥%467%￥##·*+￥Kliuuu^%$#*—*—￥客戶甲：本行已將80000元資金從你帳號轉賬至12345賬號上。乙銀行支付確認明文客戶甲乙銀行圖8-10公開密鑰加密法的應用過程示意圖2網絡傳輸解密加密支付確認密文支付確認密文支付確認明文（3）公開密鑰加密法優缺點優點：身份認證較為方便密鑰分配簡單能夠很好地支持完成對傳輸信息的數字簽名，解決數據的否認與抵賴問題缺點：加密和解密的速度慢四)對稱與非對稱加密體制對比特

性對

稱非

對

稱密鑰的數目單一密鑰密鑰是成對的密鑰種類密鑰是秘密的一個私有、一個公開密鑰管理簡單不好管理需要數字證書及可靠第三者相對速度非常快慢用途用來做大量資料的加密用來做加密小文件或對信息簽字等不太嚴格保密的應用二、數據完整性技術1、數字摘要技術（1）數字摘要的定義是發送者對被傳送的一個信息報文根據某種數學算法算出一個信息報文的摘要值，并將此摘要值與原始信息報文一起通過網絡傳輸給接受者，接受者應用此摘要值檢驗信息報文在網絡傳輸過程中有沒有發生改變，以此判斷信息報文的真實與否。（2）數字摘要的產生示例

(3）數字摘要的優缺點優點：可以保證信息原文的真實性，可在一定程度上防偽、防篡改。缺點：本身并不能保護數據的完整性，還必須與其他密鑰加密技術結合使用才行。2、數字簽名技術（1）數字簽名的定義在利用電子信息加密技術實現在網絡傳送信息報文時，附加一個特殊的惟一代表發送者個人身份的標記，起到傳統中手書簽名或印章的作用，表示確認、負責、經手、真實等。(2)數字簽名示意圖第五節CA認證中心一、CA認證中心的定義

是基于Internet平臺建立的一個公正的、有權威性的、獨立的、廣受信賴的組織機構，主要負責數字證書的發行、管理以及認證服務，以保證網上業務安全可靠地進行。CA的樹型結構二、CA認證中心的主要功能1、生成密鑰對及CA證書2、驗證申請人身份3、頒發數字證書4、證書以及持有者身份認證查詢5、證書管理及更新6、吊銷證書7、制定相關政策8、有能力保護數字證書服務器的安全四、CA認證中心的安全控制1、CA認證中心面臨的主要威脅（1）系統穿透（2）違反授權原則（3）植入病毒（4）通信監視（5）中斷（6）拒絕服務（7）竊取或破解密鑰（8）管理漏洞（9）數據損壞2、CA認證中心的安全防范機制（1）機房的安全（2）訪問控制（3）實時監控（4）CA中心的密鑰安全（5）系統安全（6）病毒防范（7）管理控制第六節個人隱私保護一、個人隱私概念含義:指私人生活安寧不受他人非法干擾,私人信息保密不受他人非法搜集、刺探和公開等。從概念中可以看出,實際上構成隱私主要內容的是私人生活安寧與私人信息。基本表現形式個人資料:文章等作品個人生活:生活內容隱私權個人數據控制權:收集的渠道、使用的范圍個人數據知情權：誰收集、使用此信息個人數據使用權：如何使用、使用的地方個人數據維護權：修改個人數據、刪除等二、產生個人隱私問題原因分析盜用利益交換不法雇員出賣交叉行業的并購和聯合個人信息的過度收集個人信息的質量沒有保障三、個人隱私保護的相關措施1、加強自我防范意識2、健全法律體系3、加強行業自律4、加強網絡監管5、完善技術保障機制第六章網上支付相關法律知識第一節電子支付立法概述第二節電子貨幣相關法律問題第三節電子支付工具的標準問題第四節電子交易參與方的法律關系第五章移動支付法律問題第六節網上糾紛的處理第一節電子支付立法概述一、電子支付立法簡介一）美國立法現狀：1978年-《電子資金傳輸法》標志著電子支付法的產生。1、該法的宗旨是為參與方的權利、義務以及責任提供基本框架。2、該法調整的主要對象是利用電子終端機、電話相關設備、計算機及磁性存儲設備等進行的電子支付，并且這部法律僅適用于銀行客戶為自然人的小額電子支付，而不適用于金融機構間曲大額電子資金劃拔。3、主要包括：客戶與金融機構之間“存取工具”的申請和發放；與資金轉移有關信息和權利的初始披露和重大情況的繼續披露金融機構周期性報告的規定；賬單錯誤的調查與解決；對未經授權而使用消費者存取工具造成損失的責任分擔。4、該法重點對自然人客戶的權利進行了保護，這突出體現在該法中的‘‘信息披露制度”和“50美元規則”。5、美國電子支付立法的一個重要特點就是將電子支付劃分為小額電子支付與大額電子支付，或者說是劃分為消費性電子支付與商業性電子支付。立法對這兩類電子支付分別立法，采取不同的立法原則，即對小額電子支付采用了保護銀行客戶即消費者的原則．而對大額電子支付則采用了一般的商業原則。二）歐洲立法概況

1、英國的立法概況在英國，幾乎沒有有關電子資金劃撥的成文法與判例法。調整電子資金劃撥的法律框架建立在19世紀中葉的商業慣例和以紙幣為基礎的支付系統的法律之上。其中1992年由英國銀行家協會(BBA)等民間團體共同發布的《銀行業慣例守則》最為重要。《銀行業慣例守則》雖然不是法律，但在實踐中適用較多，主要原因在于；(1)各主要銀行同意受（銀行業慣例守則)的約束；(2)銀行業申訴委員以(銀行業慣例守則）為依據解決銀行與客戶的爭議；(3)銀行客戶愿意向銀行業申訴委員會而不是向法院提起對銀行的申訴；有很強的保護客戶即消費者的傾向。值得注意的是，《銀行業慣例守則》只適用于個人客戶，而不適用于公司、合伙等。三）、聯合國立法現狀

聯合國國際貿易法委員會1984年的〈自動數據處理的法律問題＞的報告，建議審視有關計算機和系統的法律要求，從而揭開了電子商務國際立法的序幕。1985年該會在第18次會議上提出了《計算機記錄的法律價值》的報告，1987年正式公布了(電子資金劃拔法律指南》，1992年．聯合國貿法會又通過了＜國際貸記劃投示范法＞。為了適應金融業務電子化的需要，促進電子支付方式的規范化，該委員會又公布了(數字簽名統一規則(草案)》，對數字簽名的定義、歸屬的推定、未經授權的數字簽名的責任、認證機構頒發證書的義務、合同責任、對證書信賴者的責任以及證書的撤銷、中止、登記等作了規定。

國際商會（ICC）代表全球62個國家商會，很早就開始致力于電子商務慣例的收集和整理，但主要工作大多集中在數字簽名的登記和認證方面的問題。該商會1997年通過了＜國際數字保證商務通則＞，為電子商務提供指導性政策并統一有關術語。目前國際商會負責電子商務工程的工作小組正在起草制定＜電子貿易和結算規則)，該規則對電子支付的安全性、數字簽名、加密及數字時間戳等作了規定，一旦獲得通過，將成為全球電子商務與電子支付的指導性交易規則。四）我國電子支付立法現狀現狀：目前我國有關電子支付的立法主要在銀行卡和網上銀行的規制方面．對電子支票和電子現金無專門規定。(一)關于銀行卡的法律法規

1994年國內貿易部出臺了＜關于加強信用卡管理的若干規定＞，對企事業單位申領信用卡作了規制。1996